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1、模块六 汽车商业保险,6.1 汽车商业保险概述 6.2 汽车损失保险(A款) 6.3 汽车第三者责任保险(A款) 6.4 车上人员责任保险(A款) 6.5 机动车盗抢保险(A款) 6.6 附加险条款及其解释 6.7 费率修正方案 6.8 汽车商业保险A款费率表使用说明及保费计算,6.1 汽车商业保险概述,汽车商业保险是与汽车强制保险相对而言的，目前，我国各家财产保险公司经营的汽车保险业务还是以汽车商业保险为主，汽车商业保险按保障的责任范围可分为基本险和附加险。1980年，我国全面恢复国内财产保险业务，汽车保险业务也随之恢复，随着汽车保险业的迅速发展，国家对汽车保险的条款和费率的管理也日益完善。
2、2000年，中国保险监督管理委员会统一制定了机动车辆保险条款，汽车保险在此条款的指导下，全国汽车保险实行统一的条款和刚性的费率。但是刚性费率由政府定价一刀切，没有考虑到不同地区市场、不同类型的保险消费者的特点，同时也影响了保险市场的竞争环境，造成保险公司缺乏效率。,下一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,于是，在2003年开始在全国范围内推行了车险制度的改革，核心是实现车险产品的费率市场化并建立起以偿付能力为核心的新型车险监管体制，各家保险公司结合自身特点推出了具有自己特色的汽车保险产品。2006年7月1日，我国出台了机动车辆交通事故责任强制保险(简称交强险)，伴随着交强险的实施，车损险和商业
3、第三者责任险发生重大变局。由中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率，并于2006年7月1日起正式实行。2006年商业车险有A, B, C三款“套餐”，分别根据人保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险:车损险和商业第三者责任险。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,对于其他险种，仍允许各家公司进行差异化经营。2007年末，我国金融行业首个全国性听证会一交强险费率听证会在京举行，随后保监会对交强险的责任限额、费率水平进行“双调整”。据此各保险公司经营的商业车险条款和费率也有了新的变化。保险行业协会出台了2007年条款，20
4、07版机动车商业保险行业基本条款在2006版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围，除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外，又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔率险六个险种也纳入了车险行业基本条款的范围，共计八个险种。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,这八个险种是投保率最高的八个险种，涵盖了车辆所面临的主要风险，因此制订并使用行业车险基本条款改变了以往客户面对纷繁冗长的保险条款、复杂的费率计算方法无所适从的情况，减少了少数销售机构和人员利用片面宣传产品差异误导消费者的行为，使消费者明明自自买车险，保护了广大消费
5、者的利益，经过本次修订后，行业三套车险基本条款的这八种险种在保障范围、费率水平、赔偿处理等各方面均基本相同，有效地提高了国内车险产品的标准化程度。但在使用车险行业基本条款的基础上，各家保险公司可以进行产品创新，针对细分客户群的个性化需求开发了多个个性化产品。比如，选用A款的人保财险公司开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险;,上一页,下一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,又如，选用C款的太平洋保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了A, B, C三套产品的机动车全车盗抢险的保障空自。伴随着2007年12月中国保监会交强险费率调
6、整听证会的召开，新版交强险于2008年2月1日实施，全国的商业车险A, B, C款费率也普遍下调A, B, C三类条款差异不大，各保险公司可以任意选一款使用。但目前大部分公司采用的是人保的A类条款，一些公司采用的是平安的B类条款，只有太平洋一家用的是自己的C类条款。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,表6-1表6-9是ABC三款行业产品对比。中国保险行业协会制定的机动车商业保险行业基本条款(A款)是依据中国人保财险的条款完成的。目前多数保险公司选择A款车险，其中包括中国人保财险公司。本章以A款为例介绍汽车商业保险,上一页,返回,6.1 汽车商业保险概述,表6-1 车辆损失险保险责
7、任与超载处理,6.1 汽车商业保险概述,表6-2 车辆损失责任免除,表6-3 车辆损失保费计算,6.1 汽车商业保险概述,表6-4 车辆损失险免赔率,6.1 汽车商业保险概述,表6-5 第三者责任第三者定义与责任免除,表6-6 第三者责任险免赔率,6.1 汽车商业保险概述,表6-7 车上人员责任险,6.1 汽车商业保险概述,表6-8 全车盗抢险,6.1 汽车商业保险概述,表6-9 附加险免赔率,6.2 汽车损失保险(A款),汽车损失保险简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿车损险为不定值保险，在汽车损失险保险合同中
8、不确定保险标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高限额本节主要从保险责任、责任免除、保险金额、保险期间和赔偿处理等方面，对汽车损失险A款条款进行详细介绍。汽车损失险A款条款分为家庭自用汽车损失保险条款非营用汽车损失保险条款、营用汽车损失保险条款。这三个条款的内容大致相同，但也有不同之处，主要表现为保险标的、保险责任和免除责任及保险费等方面的细微差别。,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),6.2.1 汽车损失保险的保险标的 (一)家庭自用汽车损失保险 家庭自用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位
9、在9座以下的客车 (二)非营业用汽车损失保险 非营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(三)营业用汽车损失保险 营业用汽车损失保险的保险标的是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),6.2.2 A款条款对保险责任的规定及相关解释 (一)
10、保险责任 1.家庭自用汽车损失保险与非营业用汽车损失保险的保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿:碰撞、倾覆、坠落;火灾、爆炸;外界物体坠落、倒塌;暴风、龙卷风;雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),2.营用汽车损失保险的保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的
11、约定负责赔偿:碰撞、倾覆、坠落;外界物体坠落、倒塌;暴风、龙卷风;雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。 营业用汽车损失保险与家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险的保险责任有不同之处，主要表现为由于火灾、爆炸、自燃引起的损失不属于营业用汽车损失保险的保险责任，保险公司不承担赔偿责任。 A款条款对施救费用的规定是发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额,上一页,下
12、一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(二)对相关术语的解释 (1)碰撞:保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。 这里的碰撞包括两种情况:一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失;二是保险车辆按中华人民共和国道路交通管理条例关于车辆装载的规定载运货物(车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶)，车与货物即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。保险车辆的人为划痕不属于本保险责任。 下面两种碰撞不属于上述碰撞:轿车的发动机盖因为机械故障行驶中突然翻起，机盖与前风窗玻璃相碰撞;半挂车因雨大路滑，并且各轴的制动协调时间有问题，
13、紧急制动时常会出现牵引车驾驶室后立柱部位与同侧挂车车厢板相撞，造成驾驶室变形。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(2)坠落:保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空，着地所产生的损失。 (3)倾覆:保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。 (4)火灾:在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害这里指外界火源以及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。不包括由于保险车辆的自燃所引起的损失。 (5)爆炸:仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。 发动机因
14、其内部原因发生爆炸、轮胎爆炸等，不属本保险责任。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(6)外界物体倒塌:保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。如地上或地下建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。 (7)雷击:由雷电造成的灾害。由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。 (8)暴风:风力速度28. s米/秒(相当于11级风)以上。在掌握上，只要风力速度达17. 2米/秒(相当于8级大风)，造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。 (9)龙卷风:一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最
15、大风速一般在(79103)米/秒，极端最大风速一般在100米/秒以上。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(10)暴雨:每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达s0毫米以上。 (11)洪水:凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险的“洪水”责任。 (12)海啸:海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险的“海啸”责任。 (13)地陷:地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任。,上一页
16、,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(14)冰陷:经交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属本保险的“冰陷”责任。 (15)崖崩:石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受损失，属本保险的“崖崩”责任。 (16)雪崩:大量积雪突然崩落的现象。 (17)雹灾:由于冰雹降落造成的灾害。 (18)泥石流:山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),(19)滑坡:斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。 (20)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者):保险车辆在行驶途中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害(指本条第一款第3, 5项所列的灾害)，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。 (21)合理施救费用:是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车损失保险(A款),
