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1、毕毕 业业 设设 计（论文）计（论文） 开开 题题 报报 告告题题 目目： 我国商业银行零售业务价值研究我国商业银行零售业务价值研究学学 院：院： 经济与管理学院经济与管理学院 专业名称：专业名称： 市场营销市场营销 学学 号：号： 201420520226201420520226 学生姓名：学生姓名： 杨涛杨涛 指导教师：指导教师： 柯灵柯灵 年年 月月 日日1 1、课题来源（黑体，四号，以下相同）、课题来源（黑体，四号，以下相同）2 2、研究目的和意义、研究目的和意义理论研究目的：随着我国银行业的全面开放，我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。金融“脱媒”一直是西方发达国家银行业面临的问题。
2、由于我国的金融制度改革相对滞后及金融市场尚不发达，这一趋势在现阶段还不是非常明显。但随着外资银行的不断进入，这一趋势必将逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国商业银行必须在发展零售业务上实行根本性的转型。外资银行发展零售业务的先进经验,给国内商业银行发展零售业务带来了巨大的挑战和竞争“零售业务也日益成为各家商业银行资产结构调整的方向和业务发展的重点“但商业银行零售业务仍有很多问题:一方面零售业务的利润创造在商业银行的利润占比中非常低;另一方面整个商业银行零售业务的发展仍处于市场的盲目扩张阶段,重复建设相当严重“并且在高成本的投入下,零售业务的服务质量仍差强人意等“正因为如此,本文研究的
3、目的与意义就是在分析商业银行零售业务基本现状的基础上,探索零售业务发展的思路和有效路径,从而使我国商行在市场竞争中处于不败之地“意义：我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而发展空间无限广阔，但由于政策环境，以及资金、技术、人才、知识、条件等方面的限制，我国商业银行零售业务先天不足，后天失调的问题比较突出，在这种情况下，分析我国商业银行零售业务的现状及存在的问题，借鉴先进银行发展零售业务的经验，从而研究制定我国商业银行发展零售业务的策略，对于我国商业银行解决现实问题、把握未来发展态势、跟上时代潮流，有着重要意义。3 3、国内外研究现状和发展趋势综述、国内外研究现状和发展趋势综述一、西方经济学界关于
4、民间金融研究的综述（1）20 世纪 90 年代中后期以来,国际银行业发展中一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高,Beverly J Hirtle, Kevin Jstiro(2005)认为:美国银行在过去的二十年经历了相当大的变化,金融管制的放松,金融创新活跃,技术的进步,在最近银行业的发展中出现一个新的趋势,那就是商业银行向传统的零售业务回归。（2）Ted Lindblom(2005)认为:在美国的银行业中,商业银行零售业务已发展成为商业银行四大业务(批发银行业务，商业银行零售业务，资本市场业务，全球投资业务)体系之一,其业务领域相当广泛,另外,商业银行零售业务仍是银行增长最快和收益最稳
5、定的业务,对银行的持续发展起着举足轻重的作用“0 商业银行的零售业务不仅仅成为商业银行四大业务体系之一,在业务收入方面也占据了半壁江山。（3）Timothy clark(2007)认为:从 2000 年前后,美国银行业重新审视商业银行零售业务,目前很多银行新建立庞大的分支,并且在努力提高零售商业银行零售业务是收益和利润占比,通过这些行动可以看出不仅仅是个别的公司把商业银行零售业务发展作为战略,而是整个银行业。发展商业银行零售业务已经成为美国银行业的战略重点,商业银行零售业务的收入相对稳定,并且对商业银行非零售业务的收入的波动起到抵销作用。从商业银行零售存款业务，商业银行零售贷款业务的快速增长以
6、及持续的网点扩张的情形,就略见一斑。二、国内经济学界关于民间金融研究的综述（1）商业银行发展零售银行业务的内在原因我国商业银行经营环境的变化,商业银行发展零售银行业务是商业银行根据变化的形势做出的调整。梁枫(2006)认为,我国商业银行发展零售业务是应对日常激烈竞争、拓展业务空间的选择,而且商业银行零售业务的风险要远远小于批发银行业务的风险。徐炜(2007)同样认为,我国商业银行零售业务的发展是应对金融脱媒之举,有助于降低经营风险的需要,获得长期稳定赢利来源的需要,参与同业竞争特别是与外资银行竞争的需要。不过,徐炜还认为商业银行发展零售业务也是为了降低资本消耗,满足新巴赛尔条约约束的需要,因为
7、,公司信贷业务风险相对零售银行业务相对较高,在资本充足率的约束下,商业银行向资本消耗小的零售业务及中间业务转型即是理性的选择。张力升(2009)认为:时下,战略调整已经成为商业银行变革的共同方向,积极发展零售业务和中间业务几乎成为所有商业银行行长共同的话题。中国银行业集体战略调整是因为三方面原因:资本约束经营环境和客户需求。沙振林(2006)认为,2004 年 10 月 29日中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮,是稳步推进利率市场化的又一重要步骤。随着利率市场化的稳步推进,一是利差趋于收窄,大公司客户对银行的回报率己经下降的趋势更加明显,
8、这意味着各家银行必需开拓商业银行零售业务。（2）商业银行发展零售银行业务的有利因素汪洋（2014）认为:我国社会的整个局势在改变，有五大趋势:一是人口老龄化。二是伴随中国经济高速发展，中国人均财富在不断增加，出现了数量非常庞大的所谓的高资财产净值的客户。三是 70 后、80 后、90 后，他们也是新兴的族群。四是除了传统的国企、央企，现在有非常多的民企起来，未来十年之内有非常多的服务产业的发展，这是一个新的蓬勃的趋势，不管是物流、文化创意产业，这都是新兴的群体。五是随着农村城镇化，大量农村人口随着中国经济的发展、社会结构的改变而进人到城市中来。针对这五大族群，我们要深人地了解他们的需求，把握我
9、们有可能创新的机会，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。熊剑庆（2013）银行零售业务具有客户数量众多和业务种类多元的特征，涉及到居民生活、消费、投资等多方而，与证券、保险、基金等多个金融市场有非常强的交叉性和互补性，业务创新空间广阔。众多的零售客户和产品需求，使银行零售业务具有风险分散、效益稳定的特点。在宏观经济发生变化时，银行零售业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。能给银行带来长期稳定的利润，有利于银行的可持续发展。因此，发展银行零售业务是大势所趋，形势所迫。4 4、本课题的主要研究内容及方案、本课题的主要研究内容及方案本文主要研究我国商业银行零售业务的发展问题,论文首先
10、介绍了关于商业银行零售业务的相关理论,梳理出关于商业银行发展的几个方面,其次分析了我国商业银行发展零售业务的动因,并从商业银行外部探讨了商业银行发展零售业务的有利因素,然后,在分析我国商业银行零售业务发展现状的基本上,得出我国商业银行零售业务发展中存在的问题,在借鉴国外商业银行发展零售业务的经验基础上,针对我国商业银行存在问题,运用战略管理理论提出切实可行的建议。（3）我国商业银行零售业务存在的问题研究狄睿（2012）认为整体上来讲，国内商业银行零售业务转型的任务还比较艰巨，最主要的一个问题就是结构还小尽合理，缺乏收入增长的亮点。目前，国内商业银行零售业务的发展高度依赖个贷业务，中问业务占比较
11、低，个贷业务的规模和质量直接影响到零售板块的整体发展情况。随着政府宏观调控的升级，上海、北京等城市的个人贷款业务受到很大的冲击。据上海银监局和央行上海总部 2006 年第三季度的信贷统计数据显示，本应是“放款高峰”的 10 月，上海房贷余额在第二轮负增长中减少 3.77 亿元。加之提前还贷压力的加大，贷款余额持续增长难以为继，导致国有商业银行零售板块增长乏力。3重点、难点及解决思路重点、难点及解决思路本文主要研究我国商业银行零售业务的发展问题,论文首先介绍了关于商业银行零售业务的相关理论,梳理出关于商业银行发展的几个方面,其次分析了我国商业银行发展零售业务的动因,并从商业银行外部探讨了商业银行
12、发展零售业务的有利因素,然后,在分析我国商业银行零售业务发展现状的基本上,得出我国商业银行零售业务发展中存在的问题,在借鉴国外商业银行发展零售业务的经验基础上,针对我国商业银行存在问题,运用战略管理理论提出切实可行的建议。5 5、预期达到的目标及进度安排、预期达到的目标及进度安排6 6、阅读的主要文献、资料、阅读的主要文献、资料 2015 年 10 月 5-2013 年 10 月 20 日，选择并确定题目及写作思路。2015 年 10 月 21 日-2013 年 10 月 25 日，阅读相关书籍与收集相关资料。2015 年 10 月 26 日-2013 年 10 月 30 日，完成开题报告和任
13、务书2015 年 11 月 1 日-2013 年 11 月 20 日完成外文文献翻译并撰写毕业论文初稿。2015 年 11 月 21 日-2016 年 1 月 30 日交论文初稿给指导老师2016 年 1 月 30 至 2016 年 3 月 15 日交论文二稿给指导老师，根据老师的建议进一步予以修改确认。2016 年 3 月 16 日至 2016 年 3 月 30 日完成修改。毕业论文三稿。2016 年 4 月 1 日至 2016 年 4 月 10 日完成修改。毕业论文定稿。1郑玉香.我国商业银行零售业务的服务营销策略研究M 2007.3 2汪洋.中国商业银行零售业务现状分析J.现代经济信息
14、2014 3李春平.试论我国商业银行零售业务现状及发展趋势J时代金融 2015 4熊剑庆.商业银行零售业务发展新趋势J金融理论与教学 2013 5狄睿.我国商业银行零售业务发展研究J现代商业 2012 6谢雪平.论我国商业银行零售业务发展现状及对策J当代经济 2012 7朱烁嘉.商业银行零售业务创新研究J 2013 8王蕴思.我国商业银行零售业务发展策略研究J 2012 9胡斯乐.中国商业银行零售业务发展问题与对策研究J 2011 10刘永奇.我国商业银行零售业务发展研究J 2010 11Richa Verma Bajaj .Operational risk capital estimatio
15、n under BIA and TSA: a study of public sector and private sector banksM India:DECISION,2016 12 Leo Van Hove, Farhod P. Karimov.The role of risk in e-retailers adoption of payment methods: evidence for transition economiesM Electronic Commerce Research ,2016 13 Barry Eichengreen.The Great Depression
16、in a Modern MirrorJ,2016 14Robert M. Adams, Jacob Gramlich.Where Are All the New Banks? The Role of Regulatory Burden in New Bank FormationMReview of Industrial Organization,2016 15Dean F. Amel, Robin A. Prager.Community Bank Performance: How Important are Managers?M Review of Industrial Organization,2016 16
