保险学概论》第三章

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1、保险学概论,第三章 保险的基本原则一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 最大诚信原则：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。,保险学概论,（二）最大诚信原则的内容 （1）告知 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告

2、知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 告知的内容主要有： 1投保人或被保险人的告知。投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。 2保险人告知。保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。 （2）保证 保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险

3、合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。 保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。,保险学概论,（3）弃权与禁止反言弃权 这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。 案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年

4、2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或

5、给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。,保险学概论,二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件 保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。它体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受

6、到损失。 保险利益的必要条件为： 1保险利益必须是合法的利益。 2保险利益必须是确定的利益。 3保险利益必须是经济利益。,保险学概论,案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？ 分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益

7、。 保险利益原则：是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人必须对保险标的必须具有保险利益；否则，该保险合同无效。我国保险法明确规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。保险利益是承保与理赔环节中必须严格审查的关键问题，因此，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效的一项基本原则。遵循保险利益原则的主要目的在于：限制损害补偿的程度；避免将保险变为赌博行为；防止诱发道德风险。 ,保险学概论,（二）保险利益原则的运用 1财产保险的保险利益：现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。 现有利益：是投保人或被保险人对财产

8、已享有且继续可享有的利益。 预期利益：是因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。 责任利益：是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因而，因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。 合同利益：是基于有效合同而产生的保险利益。 2人身保险的保险利益:人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。 （1）为自己投保。投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益； （2）为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定。主要包括：血缘、婚姻及抚养关系。因根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相互间具有法律规定的抚养

9、或赡养责任；债权债务关系；业务关系。各国法律规定不一，一种是利害关系论；一种是同意或承认论。在我国保险法第52条规定为：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 （3）保险利益的适用时限。,保险学概论,3财产保险保险利益的时间限制。 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 案例：王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房

10、屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。 但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定

11、是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。,保险学概论,案例：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 4人身保险保险利益的时间限制。 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必

12、须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。 案例：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。,保险学概论,三、近因原则 （一）近因原则的基本

13、内容 近因：是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 近因原则的意义：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。 近因原则的基本含义包括下列各点：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。,保

14、险学概论,（二）近因原则的运用 损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：1损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。 2损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或

15、两个以上的原因，则应区别分析。 （1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。,保险学概论,（2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生

16、并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定： 第一，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。 第二，若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。 第三，若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。 第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。,保险学概论,（

17、3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。 坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。 案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ 分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,