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1、1,第四章 风险管理与保险计划,教学目的与要求 区分风险与保险的概念 了解保险的功能和类型 理解个人保险计划的制定过程,2,第四章 风险管理与保险计划,重点与难点 保险的类型 个人保险计划的制定,3,保险的内涵,保险法第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,4,保险的内涵,1法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。2经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：,
2、5,保险的内涵,保险规划的地位和内容,财务安全 保险规划/养老规划,资产增值：投资规划,资产保护：税收筹划,消费支出规划,风险管理保险规划,教育规划,投资规划,税收筹划,退休养老规划,现金规划,财产分配和传承规划,保险规划的地位,从规划的核心内容看,7,第四章 风险管理与保险计划,第一节 风险与可保风险第二节 保险的功能及类型第三节 个人保险计划的制定,8,第一节 风险与可保风险,一、风险的类型二、风险的要素三、风险的管理四、可保风险的特征,9,一、风险的类型,1按风险的性质分：纯粹风险：只有损失而绝无获利可能性的风险。投机风险：具有获利、损失和无损失三种可能性的风险。,10,一、风险的类型,
3、2按风险载体分：人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、死亡等的风险。财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失的风险。责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任的风险。信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损失的风险。,11,一、风险的类型,3按风险因素来分：自然风险：与人类社会活动无关，由自然界本身因素造成的风险。社会风险：由于个人或团体主观上异常行为造成的风险。经济风险：在经济活动中由于各种因素的影响而产生的风险。政治风险：政治原因产生的风险。技术风险：由于新技术的发明和应用而产生的风险。,12,一、风险的类型,4按风险的影响程度分
4、： 系统性风险：对整个市场参与主体或者整个系统都会产生影响的风险； 非系统性风险：对市场中的个体产生影响的风险。,直接损失（实质损失）：身体、财产 间接损失：费用、收入、责任,二、风险的要素,风险 因素,风险 事故,风险 损失,风险 载体,导致、增 加或产生,引起,承受,促成某一特定 风险事故发生， 增加发生的可 能性，扩大损失 程度的原因或条 件,风险事件， 造成损失的 偶发事件 直接原因,偶然的、非预 期的经济价值 的减少或灭失 （货币来衡量）,风险事件直 接指向的对象 人身载体 （生命、健康、 失业等） 财产载体,三、风险的管理,（一）非保险方法 1、风险规避 2、风险控制 3、风险保留
5、 4、风险分散 5、风险转移,风险的管理,风险转移,风险保留,安装避雷针以防雷击,酒后驾车危险，不喝酒,不把鸡蛋放在同一个篮子里,汽车马上就要报废了，就不保险了。,保险：人身、财产、责任,风险转移,风险控制,风险规避,风险分散,风险保留,保险的特性,经济性 互助性 契约性 科学性,可保风险需具备以下特点,纯粹的风险，如投机风险不保 风险导致的损失可以预测发生的概率及损失率 风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击 风险损失可以用货币计量 损失的发生纯属意外,四、保险的特征,17,第二节 保险的功能及类型,一、保险的功能二、保险的类型,18,（二）保险的功能,1、基本功能：（1）风险转移：即保险
6、人通过向保险购买者收取保费来分摊其中少数不幸者所遭受的灾害事故损失。（2）损失补偿：即保险人根据保险合同对承保范围内的灾害事故损失的被保险人提供经济补偿。,19,（三）保险的功能,2、派生功能（1）投融资：保险人把积聚起来的保险基金中暂时闲置的部分用于融资或投资，使资金保值增值。1. 资金来源： 资本金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险总准备金、公积金等。2. 投资原则： 安全性、流动性、收益性、合法性、社会性。3. 投资方式： 国际：股票、债券、抵押贷款、不动产、银行存款；国内：银行存款、政府债券、金融债券、保监会指定的中央企业债券、银行同业拆借、投资基金。,20,（二）保险的功能,（
7、2）社会管理：保险人与被保险人一起采取措施来防止损失发生或减轻损失程度来降低赔付率，提高经济效益，保障社会财富安全。1. 损前预防2. 损后抢救,21,二、保险的类型,（一）按保险的性质划分1、社会保险2、商业保险3、政策保险,22,（一）按保险的性质划分,商业保险与社会保险的比较,23,（二）按保险的实施方式分,1、自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过签订合同建立保险关系的保险。2、强制保险：保险双方根据政府有关法律规定建立保险关系的保险。,24,（三）按保险标的划分,1、人身保险人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。,人身保险是一种定额保险人身保险合同无法通过保险标的的价值确定保险金
8、额人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定而不是以人与物或责任的关系来确定人身保险的保险利益限定在家庭成员和被保险人同意人身保险的保险期间具有长期性尤其是人寿保险，一般都在五年以上,25,第一类：人寿保险,以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。 （1）生存保险 以被保险人保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险 包括：终身年金保险；定期年金保险,26,第一类：人寿保险,（2）死亡保险以被保险人保险期间内死亡为给付条件的一种人寿保险包括：定期人寿保险；终身人寿保险（3）生死两全保险,27,第二类：意外伤害保险,被保险人在保险期限内，因遭受非本
9、意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人按约定给付保险金的一种人身保险。意外事故的三要素:非本意的、外来的、突然的,28,第二类：意外伤害保险,伤害的分类（从起因上分）:职业上的伤害 日常生活上的伤害交通上的伤害运动上的伤害军事上的伤害 我国开办的主要意外伤害保险险种：航空人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅客意外伤害保险、驾乘人员意外伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险（学平险）,29,第三类：健康保险,被保险人在患病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡、因疾病、伤害不能正常工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种人身保险。
10、健康保险的风险特征：非明显的外来原因造成非先天的原因造成非长期的原因造成,30,第三类：健康保险,1、医疗保险（1）住院医疗保险：补偿被保险人因遭受意外伤害或因疾病住院治疗而支出的医疗费用 （2）母婴安康保险：以分娩的产妇和新生婴儿为保险对象的一种保险 （3）重大疾病医疗保险：承保重大疾病的医疗费用2、收入补偿保险（残疾收入补偿保险、收入损失保险）,31,2、财产保险,从总体看，财产保险以补偿财产损失，发展经济为目的，是一种社会互助性质的由保险人组织经营的，对所保财产由于灾害事故所造成的损失进行经济补偿的制度。从具体行为看，财产保险是财产受威胁的一方交付保险费于另一方，另一方同意在发生危险后按
11、约定条件予以补偿的一种契约行为。财产保险具体可划分为两大类，即有形的财产保险和无形的财产保险。,32,第一类：家庭财产保险,（1）普通家庭财产保险对属于被保险人所有的相对静止状态下的财产物资进行承保。,33,第一类：家庭财产保险,（2）家庭财产两全保险承保范围和保险责任与普通家财险相同，具有灾害补偿和储蓄的双重性质。,34,第一类：家庭财产保险,（3）长效还本家庭财产保险普通家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物,35,第一类：家庭财产保险,（4）附加盗窃险 一种附加责任，是家庭财产保险中的重要内容,36,第二类：责任保险,责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对
12、无辜受害者的一种经济保障。 责任保险的分类 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险,37,第二类：责任保险,（1）公众责任保险：主要承保企业、团体、家庭、个人以及各种组织（单位）在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。,38,第二类：责任保险,（2）产品责任保险：承保产品的制造商、销售商、修理商因制造、销售、修理的产品有缺陷而造成用户或消费者的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。,39,第二类：责任保险,（3）雇主责任保险：承保雇主对雇员在受雇期间因意外的发生而遭受人身伤害或患有职业病，依雇主责任
13、法或雇佣合同所应承担的赔偿责任。,40,第二类：责任保险,（4）职业责任保险：承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成他人损害而依法应承担的经济赔偿责任。,41,第三类：信用保证保险,（1）保证保险 由保险人代被保证人向权利人提供担保，如果因被保证人不履行合同义务或有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，保险人负赔偿责任。,42,第三类：信用保证保险,保证保险的分类 诚实保证保险承保雇主因雇员的不诚实行为而使雇主遭受的损失。 确实保证保险被保证人不履行义务而使权利人受损时由保险人代为履行的保险。,43,第三类：信用保证保险,（2）信用保险 信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。国
14、内信用保险：承保被保险人因客户无偿债能力或发生经济困难而收不到账款的损失。出口信用保险：承保被保险人因国外买方的商业原因或政治原因不履行贸易合同而遭受损失的风险。,第三节 个人保险计划的制订,一、保险规划的原则1、转移风险原则2、量力而行原则,二、保险规划的流程,确定 保险 标的,选择 保险 产品,确定 保险 金额,明确 保险 期限,选择 保险 公司,三、保险需求分析,需不需要保险？迫不迫切？看收入、看保障 收入的主要来源，无保险保障。 因疾病、意外导致死亡、残疾，妻小依赖谁？ 未来养老资金来源？保险需求 意外伤害险 养老保险 对某些特定疾病保险 财产 家财险,人的生命周期及其保险需求,少儿期
15、,青年期,中年期,老年期,经济不独立 教育费用 免疫力差 自我保护能力差,少儿健康保险 少儿教育保险 学生平安保险,经济开始独立 积蓄少、消费欲望高 责任增大 结婚、买房、购车,人身意外伤害险 医疗费用保险 储蓄保险 贷款保险 人寿保险,收入稳定、希望生活安定 家庭财产较多，要求保全 储蓄较丰，保值增值 老小具有、责任最重 身体不如年少 注重感情、家庭,人寿保险 分红、投资连接险、万能等储蓄险 人身意外伤害险 家庭财产险 健康保险,收入减少 疾病增加 关注养老保障 护理,养老年金保险 疾病住院保险 老年看护保险,四、保险规划的风险,人身风险,财产损失风险,责任风险,投资风险,生命风险,健康风险,如何估算？,未来收入的减少、费用的增加、未来的责任,不动产,风险来自哪里？,动产,住所用品 贵重个人物品 特殊财产 商业个人财产 机动车辆,侵权责任,过失 故意侵权 绝对责任,违约责任,不履行合同约定 的义务 不履行法律直接 规定的义务,其他责任,利率风险,通胀风险,价格变动风险,信用风险,流动性风险,
