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1、案例：女企业主家庭的理财规划杨先生与金女士正面临生涯和家庭上的转变,需要金融理财规划协助规划.规划师通过初上沟通,获得了以下家庭职业与财务信息:,一、案例成员,二、收支情况2003年金女士夫妇和其兄共同出资成立了温州某服饰有限责任公司，法人代表为其兄，注册资金200万元（资金投入为两兄弟平分）。2008年金女士一家又成立了面料公司，法人代表为金女士，注册资金68万元（资金投入为两兄弟平分）。目前金女士一家所在的公司的经营状况良好，金女士以及丈夫每月税前工资收入8400元和5400元（假设个人所得税的免征额为2000元）。此外每年从公司可分得红利40万元，出租房屋的年收入为8.4万元（其中房租扣
2、税13440元）。,金女士在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3237元和6499元。除房贷还款外，日常月支出为10000元，子女教育费用为7000元，汽车费用每年34000元，赡养父母费用每人每月800元。同时金女士每年还带领全家人外出旅游，支出为每年20000元。三、资产负债状况金女士一家在外地有两处房产，价值共计380万元。以前年度还购买了一辆汽车，价值14万元。金女士一家目前有活期存款60万元，定期存款40万元，以及在沪杭的两套房产（投资性房产）价值250万元。总负债为45万元。四、保险状况金女士夫妇除了社保以外，尚未投保任何商业保险。,五、理财目标 1。教育规划目标：独
3、生子准备在高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万元。女儿在国内上大学4年，每年费用2万元。 2。退休规划目标：在杨先生60岁时夫妻两人一起退休，退休生活20年，退休后生活费用保持现有水准每月10000元。为此他启用了10万元作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。 3。赡养规划目标：供养夫妻双方父母到终老。,1。金女士六年前在外地购置了两处房产，由于所在区域已归入当地CBD规划区，现在价值已升至380万元。购买房产时，首付三成，房贷年利率为6。02%，每月等额本息还款，期限十年。现在每月还款额合计9736元，已偿还6年（72期）。六年前，金女士购买房产时，房
4、产价款为（ ）万元。,解析: 第一步:PV(n:120,i:6.02;PMT:9736;FV:0;P/Y:1;C/Y:1) =876162第二步:首付三成,设房产价款为X, X=30%X+87.62 X=125.17万元,2。金女士准备两年后出售旧车，购买一辆价值30万元的新车。新车的价款通过出售旧车的所得及每月投入固定款项加以筹集。假设旧车每年贬值10%，金女士的投资收益率为5.5%。为了筹得新车购置款，金女士现在开始每月应投资（ ）元。,解析: 旧车两年后的售价= 14 （1+10%）2=11.57万元 资金缺口=30-11.57=18.43万元 求PMT(n:24,i:5.5;PV:0,
5、FV:18.43)=-0.7282,3。金女士夫妇考虑到生活支出较大，因此准备保留尽可能多的紧急备用金，则金女士夫妇一家的紧急金大约为（ ）万元。,解析: 一般资产配置下应保留36个月的生活支出为紧急备用金.因此金女士一家预留的应急金为100006=60000元,4。杨先生的儿子五年后高中毕业到澳洲留学6年，每年学费、生活费现值25万元，留学学费增长率为2%，杨先生夫妇俩现在已设立了50万元的教育基金，假设年收益率为5%。为了在儿子澳洲留学初就准备好六年的学费、生活费，杨先生现在每月应向教育基金追加（ ）万元。,解析: 1)现在设立的50万教育基金5年后为FV(n:5,i:5,PV:-50)=
6、63.81 2)FV(n:5,i2,PV:25)=-27.6,留学时第一年学费支出为27.6万元. 3)PV(1.05/1.02-1;6;27.6;0;1)=-154.21,五年后,需要积累154.21万元的学费生活费. 缺口:154.21-63.81=90.4万元. 4)PMT(512;5;0;90.4)=-1.33万元,5.杨先生的女儿七年以后在国内上大学,大学四年.现在每年费用2万元.预计每年大学费用上涨1.5%.杨先生准备女儿4年以后上高一时开始每月月初投入固定金额,并且在女儿大一时积累到女儿大学所有的费用.假设年投资收益率为5%.为此,四年后他每月应投入( )元.,解析: 1)FV(
7、n:7;i:1.5;PV:2;PMT:0;P/Y:1;C/Y:1) =-2.2197, 七年以后,杨先生的女儿大一费用为22197元. 2)PV(1.05/1.015-1;4;2.2197)=-8.4446,即女儿上大学时,大学学费现值为84446元. 3)PMT:(n:312;i:5;FV:84446)=-2179.1 因此:四年后杨先生每月应投资2179.1元,用于支付女儿大学费用.,6.假定退休后的投资回报率为3%,则杨先生60岁夫妻俩一起退休时,退休基金必需达到的规模为( )万元.,解析:SET:BEGIN PV(n:1220; I:3 ; PV=?; PMT:-10000, FV:0
8、; P/Y:1;C/Y:1)=180.76万元,7.假定退休前的投资收益率为6%,10万元的启动资金到杨先生60岁夫妻俩一起退休时增长为( )万元.,解析: N:22 ; I:6 ; PV:-100000 ; PMT:0 ; FV=? P/Y:1 C/Y:1 求出FV:36.04万元,8.为达到退休基金的必要规模,金女士夫妇在退休前每月应投入( )元.,解析: 1)退休基金缺口:180.76-36.04=144.72万元 2)N:2212, I:6 , PV:0 , PMT:? , FV:144.72 P/Y:12 , C/Y:12 求出PMT:0.2649元,9.家里三位老人都在农村,生活开支不大.假设三位老人都活到80岁.金女士夫妇俩工作繁忙,因此打算准备一笔资金赡养老人,每人每月600元,直到老人去世.假设这笔资金收益率为4%.那么,这笔资金应至少为( )万元.,解析: 母亲还能活14年,公公还能活20年,婆婆还能活23年. SET:BEGIN 1)PV(1412 , 4 , PMT-0.06 , 12 , 12)=7.73 2)PV(2012 , 4 , PMT-0.06 , 12 , 12)=9.93 3) PV(2312 , 4 , PMT-0.06 , 12 , 12)=10.85 这笔初始资金应至少为7.73+9.93+10.85=28.51万元,
