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1、中间业务基础知识,河南邮政金融 2013年4月,中间业务概述,01,邮储中间业务发展思考,02,代收付业务处理流程,03,主要内容,第一部分,广义上讲是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。我国的中间业务可以分为金融服务类业务和表外业务两大类。,什么是中间业务？,金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。,支付结算类,银行卡业务,代理类,基金托管类,咨询顾问类,中间业务分类,金融 服务类,传统的“三票一汇”。 国际贸易中的信用证及托收。,中间业务分类支付结算类,汇票,汇款,本票,支票,三票一汇,中间业务分类银行卡业务,依据清
2、偿方式：贷记卡、准贷记卡、借记卡。 依据结算币种：人民币卡、外币卡、双（多）币卡。 按发行对象不同：单位卡（商务卡）、个人卡。 按载体材料的不同：磁性卡、智能卡（IC卡、芯片卡）。 按使用对象的信誉等级不同：白金卡、金卡、普通卡等。 按流通范围：国际卡、地区卡。 按持卡人地位：主卡、附属卡。 其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。,代理银行,代收代付,代理保险,其他代理,代理证券,代理类中间业务,中间业务分类代理类,中间业务分类,表外业务是指未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。,承诺类
3、,金融衍生类,担保或类似的或有负债,表外业务,从人民银行对中间业务的定义来看，我行目前除个人储蓄、公司存款和贷款业务外，其他业务都属于中间业务，具体包括：汇兑、代收付、绿卡、商易通、POS收单、代理基金、代理保险、理财业务等。 我行对中间业务习惯上的理解等同于代收付业务。大体分为代收和代付两大类。,邮储中间业务介绍,邮储中间业务介绍,目前我省开发的代收付业务共35种,形成一定发展规模的业务7种： 批量业务、代缴烟草款、代付烟叶款、代收本/异地交警罚款、代收物流速递款、代收新农保。,全省性业务24种 区域性业务11种,手工批量业务11种 实时联机业务24种,邮储代收付业务种类,第二部分,为什么要
4、发展中间业务,利率市场化,宽松货币政策,金融 形势,社会 环境,各项惠农政策,缩小城乡差距,为什么要发展中间业务,【宽松货币政策】,直接影响,【利率市场化】,直接影响,投资、消费增速放缓，经济增长呈小幅下行态势,融资难。货币政策 “稳健偏松”。,下调存款准备金率，不对称降息、实行差异化浮动利率。城市商业银行、信用社、部分私营银行提高利率至上限。,为经济的企稳回升创造宽松环境。为深度开发企业金融需求提供了诸多契机。,当前“固定费率、分档计费” ，短期内未对收入造成大的影响，但余额市场占有率已开始下降把握当前的机遇，加快转型步伐。,关键词,为什么要发展中间业务,【惠农政策】,直接影响,【缩小城乡差
5、距】,直接影响,加大农业补贴力度；继续提高粮食最低收购价；改善农村金融服务；鼓励社会资本投向新农村建设,加强农村基础设施建设；大力发展农村社会事业；有序推进农业转移人口市民化。,为邮储发挥农村网点优势，代发各类惠农款、补贴款、农产品加工链条资金归集提供了机遇。,代发各类补偿款，代缴代发社保、医保，建设资金结算，有助于实现余额和理财规模增量。,关键词,中间业务能给我们带来什么？,促进存款业务稳健发展,建立和维系客户关系的重要手段,有利于业务联动发展和综合营销,带动个人电子渠道业务发展,主要营销市场,代发类业务市场,建设补偿类代发市场,代发养老金市场,粮食收购市场,委托方发起的代扣类市场,代发工资
6、市场,主要推进措施,1代发类市场代发工资,主要推进措施,1代发类市场代发养老金市场,主要推进措施,1代发类市场建设补偿类市场,主要推进措施,1代发类市场粮食收购市场,主要推进措施,2代收类市场资金归集类市场,主要推进措施,2代收类市场预存代扣类市场,主要推进措施,2代收类市场大中专院校市场,主要推进措施,2代收类市场委托方发起的代扣类市场,第三部分,协议签订及管理,*温馨提示*,按约定从客户结算账户中扣款办理的代收付业务，须取得客户的书面委托授权，同意邮储银行机构根据委托单位提供的数据，从其指定的结算账户中扣划相应的款项后，方可进行业务处理。,邮政企业与 委托单位签订,邮政企业与 邮储银行签订
7、,邮政企业、邮储银行、委托单位三方协议,客户到前台单笔签约时，由客户填写后由业务部门经办人员集中管理。后台批量签约时，需由委托单位批量开户时，提供已由客户签字的授权书。,协议签订及管理,协议签订及管理,1.协议各方的单位名称、地址、联系人,2.业务名称、业务合作范围及实施方式,3.协议各方承担的权利、义务及违约责任,4.数据传输方式、交接方式,5.资金结算方式及相关账户信息,6.对账的标准及方式,7.手续费的收取标准和结算方式,8.争议解决方案,9.协议期限和生效方式,10.各方有权签字人签字并加盖公章或合同专用章,合作协议内容,双方的法定代表人 或其指定的代理人。,县（市）及县（市）以上分支
8、机构,加盖公章或合同专用章（有合同专用章的须使用合同专用章），且须在协议每页加盖双方的骑缝章。,协议签订及管理,主体,用章,有权 签字人,合同签订关键点,协议签订及管理,注意： 1、各方的书面授权书、授权人及代理人的有效证件复印件应作为协议的一部分与协议一并保存。 2、协议应经主办行风险合规部门审核，并出具意见书。 3、协议到期后仍需继续办理委托代收付业务的，须经各方协商，按照上述规定及时续签协议。,结算账户管理,内部账户开立,内部账户按委托单位开立。,在邮储银行机构办理代发业务的委托单位，可在邮储银行公司业务系统中开立基本存款户、一般存款户、临时存款户或代发资金专用存款户，原则上首选开立基本
9、存款户。,在邮储银行机构办理代发业务的委托单位，确实无法开立单位结算账户的，经一级分行会计管理部门审批后，可通过邮储银行的内部账户进行资金结算。,在邮储银行机构办理代收业务的委托单位，按人民币银行结算账户管理办法及相关制度的规定，在邮储银行公司业务系统中开立单位结算账户。,单位结算账户开立,结算账户,代收付业务集中批量处理操作流程,将委托单位提供的相关电子文件通过文件传输协议（FTP）系统发送至市分行业务人员。,批量交易完成后，批量业务处理人员及时将批量处理结果反馈至市分行业务部门相关人员，由其对系统处理结果及委托单位相关授权文件进行复核。,无误后将系统处理结果及时通知县（市）支行业务部门及市
10、县金融业务局反馈委托单位。,会计批处理人员完成批处理业务后，按委托单位下载回盘文件并刻制成光盘视同重要档案进行管理。,纸质汇总清单和授权单据传真。,市分行业务人员制作或直接转换为中间业务平台可处理的标准格式批量文件，并与纸质清单上总金额和总笔数进行初步核对。,双人发送,如有问题，及时通知县（市）人员与委托单位联系确认。,会计批量业务处理人员对批量文件与纸质清单上总金额和总笔数再次核对，无误后进行后续处理 。,双人接收,委托单位提交加盖公章的纸质（电子版）明细清单或汇总清单，并由委托单位经办人员签字确认。接收的纸质清单视同重要档案进行管理。,双人接收,无误后通过FTP系统传递给会计批处理人员。,
11、如有问题，返还业务人员。,代收付业务集中批量处理时限要求,2个小时内,不得超过半个工作日,不得超过1个工作日,批处理交易次日 （工作日）上午10点前,收到会计人员回复后 2小时内,会计批处理人员进行批量交易,会计批处理人员向会计人员查询确认资金是否到位,市分行业务人员转换、签约和传递数据。,会计人员核对分户资金处理情况,会计批处理人员反馈批处理交易结果,半个工作日内,市分行业务人员复核、反馈交易结果 / 市县邮政企业、市县支行向委托单位反馈,不得超过半个工作日,市、县业务人员接收上传数据。,代收付业务集中批量处理操作注意事项,注意事项一： 办理手工批量业务时，各级经办机构须严格执行授权管理和整
12、个批处理过程 “双人接收、双人核对、双人处理”的原则。注意事项二： 各级经办人员在批量业务处理的各个环节，必须严格按照批量代收业务处理登记表和批量代付业务处理登记表的相关要求做好登记（县局、县行业务人员填完此表后，传真至市分行进行后续登记）。,注意事项三： 严禁未收到资金垫款支付，严禁前台办理批量代收付业务（包括储蓄批量续存业务），严禁通过互联网传递相关批处理数据，严禁通过个人账户划转代收付资金。100万以上（含）代收付现金业务应通过转账处理，不得在营业网点直接办理（新农保业务除外）。,代收付业务集中批量处理操作注意事项,代收付业务集中批量处理操作注意事项,注意事项四： 对于委托单位以现金方式
13、办理的批量代发业务，前台网点收批量业务现金后（限100万以内）打印通用凭证一式两份，一份交客户签字确认返回，一份由客户与相关批量电子文件、纸质授权单据一起送交经办机构业务部门。由业务人员（按前述流程）将相关资料（含通用凭证）传真至市分行，市分行相关批量业务处理人员通过现金登记薄查询核对通用凭证上现金支付流水号是否正确，所有资料核对无误后，方能进行后续处理。,代收付业务集中批量处理操作注意事项,注意事项五： 各级机构收到批量文件后，任何部门或个人未经委托单位允许，不得修改或删除委托单位提交的批量文件信息，如因数据错误确需修改的，应反馈委托单位修改并重新提供批量文件，邮储银行机构核对信息及相对应资
14、金无误后，方可后续处理。,1.负责与委托单位（企业营销）批量签约、批量解约、批量止付和批量解止付批量代收、批量代付、批量解止付扣款电子文件及相关授权单据的交接工作。 2.负责将上述电子文件及相关授权单据传送至市分行业务人员。 3.负责与委托单位（企业营销）的联系沟通工作，并及时将系统处理结果反馈委托单位。,职责分工市县邮政金融业务局,1.负责与委托单位（银行营销）批量签约、批量解约、批量止付和批量解止付批量代收、批量代付、批量解止付扣款电子文件及相关授权单据的交接工作。 2.负责将上述电子文件及相关授权单据传送至市分行业务人员。 3.负责与委托单位（银行营销）的联系沟通工作，并及时将系统处理结
15、果反馈委托单位。 4.在系统内具备批量代收代付业务的各类查询权限，包括：批量总控资料查询、批量明细交易查询等配套交易。对同级邮政金融业务部门查询和下载企业营销客户相关批处理数据的需求，应及时处理，但必须做好相应的查询与交接登记。,职责分工县（市）支行业务人员,职责分工市分行业务人员,1.负责与市分行本身的委托单位批量签约、批量解约、批量止付和批量解止付批量代收、批量代付、批量解止付扣款电子文件及相关授权单据的交接工作，以及接收市县邮政企业、县（市）支行传送的电子文件及相关授权单据。 2.负责将市县邮政企业、辖内县（市）支行及市分行本身委托单位提供的电子文件转换成标准格式并进行批量签约。 3.负
16、责将已转换成标准格式并进行批量签约的电子文件（将文件设成只读模式）及相关授权单据提交市分行会计人员（批处理人员）进行核实，对系统处理结果和委托单位授权文件内容进行复核，将系统处理结果反馈至市县邮政金融业务局、县（市）支行业务部门及市行本身的委托单位。,职责分工市分行业务人员,4负责批量解约、批量止付和批量解止付等非账务类交易权限。 5.在系统内具备批量代收代付业务的各类查询权限，包括：批量总控资料查询、批量明细交易查询等配套交易。对同级邮政金融业务部门查询和下载企业营销客户相关批处理数据的需求，应及时处理，但必须做好相应的查询与交接登记。,职责分工会计人员（批处理人员）,1.负责核实业务人员提交的中间业务平台的批量电子文件与客户纸质授权单据、批量代收付清单等资料，确认无误后将批量电子文件导入中间业务平台，完成批量代收代付等相关处理。 2.负责批量代收、批量代付、批量解止付扣款等账务类交易权限。 3.对代收代付业务定期开展对账工作。 4.在系统内具备批量代收代付业务的各类查询权限，包括：批量总控资料查询、批量明细交易查询等配套交易。,
