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1、第三章、现金及个人信贷管理,本章学习目的通过本章学习应能够掌握： 1. 针对家庭收入的不同来源对家庭收入进行管理； 2. 家庭如何编制现金预算，如何实现对现金的管理； 3. 如何对家庭的现金流量结构进行分析； 4. 了解提高家庭收入的可能渠道； 5. 了解建立家庭紧急备用金的作用及其决策过程； 6. 了解对家庭进行信贷管理的基本方法。,一、个人所得来源分类与特性,二、家庭应有多少收入来满足开销,根据家庭人口数可算出要维持日常生活费用需求，在基本、平均与满意水准下，各需要多少基础收入才能应对各项基本支出。 基础收入期望水准的生活费用需求家庭人口数 应有收入基础收入买房房贷本息负担退休金储蓄教育金
2、储蓄,三、家庭预算的编制,1. 企业预算与家庭预算对照表,其中，年度支出预算年度收入年储蓄目标,2. 家庭预算的分类,四、预算的控制与差异分析,1. 预算的控制认知需要 储蓄动机 开源节流的努力方向每月收入定期定额扣款额家计预算 2. 预算与实际的差异分析将每月实际的收入、费用支出、资本支出、储蓄与预算金额进行比较，可根据差异的金额和比率大小，检讨原因并予以改进。(1)总额差异的重要性大于细目差异。(2)要定出差异追踪的金额或比率门槛。(3)依据预算的分类个别分析。(4)刚开始做预算若差异很大，应逐月选择一个重点项目进行改进(5)如果实在无法降低支出，就要设法增加收入。,五、家庭储蓄的运用策略
3、,1. 家庭现金流量结构分析家庭收入可分为工作收入和理财收入两类。年轻时往往只有工作收入，没有理财收入，而在退休时，往往只有理财收入，没有工作收入。所以，在工作期间要逐步以理财收入取代工作收入。家庭支出可分为生活支出和理财支出两类。对于生活支出，要根据家庭预算进行控制；对于理财支出，要严格控制还款期，比如贷款和缴保费的期限最迟应控制在退休时，以保证退休后只有生活支出，而没有理财支出。,2. 提高家庭收入的可能方式（1）增加家庭工作收入在原有工作上力求表现以获得晋升加薪；论时论件计酬时，加班或增加工作量来增加收入；兼第二份工作、写书或演讲来增加收入；找寻待遇更好地工作机会，伺机跳槽；行销能力强者
4、，可寻找以业绩佣金为主的工作；辞去工作自行创业，不让收入的成长受限；单薪家庭者可转为双薪家庭，多一份工作收入；（2）增加家庭理财收入理财收入金融资产投资报酬率,（3）所得税节税计划（4）降低家庭生活支出省吃俭用，如上餐馆少买衣服，不买短期内用不着的东西；善用折扣，在打折时消费；多用大众运输工具，如公交车、火车，节省交通费；制定支出预算，大额消费或旅游应事前计划按预算执行；使用公共资源，以逛公园、上图书馆的方式节省休闲支出。（5）降低家庭理财支出（减债减息与保单调整计划）寻找适合自己状况的政策性低利贷款或首次买房贷款；让自己合乎自用房贷利息可扣抵税款规定，降低税后支出；以租代购。通常房租支出会低
5、于房贷本息支出；保单调整。将储蓄险调整为保障型寿险，可在同样保额下降低保费支出；当大环境利率走低时，理财支出也会随之走低。,六、紧急备用金,1. 紧急备用金的用途应对失业或失能导致的工作收入中断；应对紧急医疗或以外灾变所导致的超支费用； 2. 以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力失业保障月数存款、可变现资产或净资产月固定收入可变现资产保险理赔金现有负债意外或灾变承受能力5至10年生活费房屋重建装潢成本 3. 紧急备用金的储备形式（1）流动性高的活期存款或短期低定期存款；（2）备用的贷款额度。,七、个人信贷管理,1. 为什么要借钱（1）借钱来投资。若投资报酬率高于借款利率时，借钱投资可发挥财务
6、杠杆作用，让资产加速成长；但是如果投资报酬率不够高，则会导致家庭财务状况恶化。净资产投资报酬率投资净收入净资产（投资净收入资产）（资产净资产）资产投资报酬率财务杠杆倍数（2）借钱来置产（房贷）（3）借钱来消费借钱消费是平衡现在与未来享受的一种方法。借钱购买耐用消费品时，还款年限不应超过耐用消费品使用年限；借钱购买消耗品或服务时，应遵循尽快还清的原则。,2. 可借多少钱在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力和资产价值。可借最大额度收入信贷倍数资产借款成数银行在核贷信用贷款时，收入是最主要的考量点，通常是以月收入的310倍为基准。由于收入高者储蓄率高，而储蓄是还本的资金来源，因此收入高者的信贷倍数较高。以资产质押或抵押借钱，借款成数取决与资产市价的变动幅度。存单、保单为0.9，股票、房产为0.60.7。若去典当行借钱时，则借款成数一般低于0.5。3. 如何还钱（1）有钱就还，随借随还；（2）本利平均摊还（3）有计划地提早还清。,
