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1、内 容,一、理财规划的定义以及理财的最终目标,二、理财的八大规划内容特点,一、理财规划的定义：,就是根据客户的实际财务状况制定，切合实际，可操作的一系列相互协调的规划方案。 规划的最终目标是：实现财务安全和追求财务自由,时间与货币图,二、理财的八大规划内容,一、现金规划(就是保证家庭资产的流动性,也就是现金流。 1)目的:满足日常开支,预防突发事件,保证有足够的 资金来支付短期内计划中和计划外的费用(包括日常生活覆盖储备和意外现金储蓄）。 2)如何规划：考虑到现金的持有成本，一般预留3- 6个月的生活支出为指标。 3)短期的投资工具：可随时提现的通知存款或三个 月，6个月以内的短期理财产品，比
2、银行的固定年利率低，但比活期利率高。,案例:马先生夫妇一个月的生活开支10000元,需 要保留至少30000元的家庭备用金,考虑到现金 的持有成本,其中10000元活期,20000元可购买 货币市场基金,货币市场基金流动性强,同时收益 高于活期存款,免征利息税.,二、消费支出规划:目的是基于目前的财务,对家庭的消费水平 和消费结构进行规划,以达到适当的消费,稳步提 高生活质量. 1、购房规划:a、计划购房的时间，居住面积，届时的房价以及购房总价。b、测算首付款不能低于总价30%.c、月供能力，一般月供不能高于税前收入的25%-30%，供房占收入的50%属于“房奴”。中国目前87.9%的“房奴”
3、年龄在35岁以下。,2、购车规划a、需要考虑购置税,养车费,油费,保费等问题.b、不能将所有资金用于购车消费:将总资金的10%购车.以及收入的8%-15%用于养车费用.,3、信用卡与个人信贷消费规划,4 、还款方式a、等额本息(较为普遍).b、等额本金(适用于目前收入较高,未来收入不确定的人群).,三、教育规划:注意资金的安全性,收益性,利 率的变动风险.,1、工具a.储蓄存款的方式.b.定投(基金或股票的方式)c.教育保险金的方式,2、规划的意向性a.将来在国内读大学以及读研究、硕士等b.送到国外就读,案例:宝宝0岁,有将来想出国读书,按现在每年费用10万左右,计算6年为60万,可以从投教育
4、险和投资来完成;每年交1万元教育险,到18岁约有25万的教育基金同时有健康的保障,缺口35万元,需要靠投资完成,每年投资1.5万,5%的年收益率,18年可得35万元的教育基金.,四、风险管理与保险规划,1.风险管理目标分成损失发生前和损失发生后.损失发生前的目标是:减少或避免损失的发现,将损失 发生的可能性和严重性降到最 低, 以减轻和消除精神压力.风险发生后的目标是:尽可能地减少直接损失和间接损失,并尽快恢复到损失前的状况.,2、保险规划(着重点是人身风险的衡量不计算)a.生命价值法，预期未来收入来衡量人身风险。,b.需求法：就是一家之主，一旦发现意外，家庭所 需的财务需求。,例如：张雨，4
5、0岁，现在年收入是10万元，他预期每年收入实现增长5%直到65岁，按现年利率2.25%计算，张雨需要331万的人寿保险。,1. 财务需求 费用额a.家庭生活支出 350000元b.妻子的退休基金 150000元c.大学教育经费 200000元d.其他费用 30000元总 额 730000元,2. 金融资产 费用额a.现金及存款 25000元b.共同基金 100000元总 资产 125000元,3. 已有保险 160000元,4. 还需要的保险需求 730000-125000-160000=445000元,3、资本保留法：就是一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用替代收入并用于投资使
6、资产得以保全。,五、投资规划,处于不同年龄阶段的客户目标,六税收筹划,（1）税收与住房的投资a.印花税：与商业银行贷款合同，需交纳贷款金 额0.05%的印花税。b.契税：购买价的3%5%的税率，个人购买自用普通住宅，减半征收契税；即1.5%2.5%。d.营业税：个人购买住房不足5年转手交易，按 取得住房收入全额征收营业税，税率5%。购买个人住房满5年，转手交易免征 营业税。个人购买非普通住房超过5年转手交易的，按差额征收营业税，税率为5%。,e.个人所得税：转手交易住房，增值部分减去所有费用后，按20%交纳所得税。如果是自用5年以上，并且是家庭唯一生活 住房 ，兑征个人所得税。,（2）遗产税：
7、遗产税是以现金的方式交费，时间6个月以内，比如：遗产有100万、税率是40%，6个月的内需要交纳40万现金后才可以继承100万的遗产。,七养老规则：规划的核心是进行退休需求的分析和退休工具的选择。,a.养老规划的工具：社会养老保险、企业年金、商业养 老保险，以及其他储畜和投资方式。b.退休需求的分析。,案例：王先生夫妇今年35岁，打算55岁退休，估计退休后第一年的生活费用9万元，考虑到通货膨胀的因素，每年的生活费估计以每年3%的速度增长。预计活到80岁，现在拿出10万元做为退休基金的启动资金，每年年未投入固定的资金进行退休基金的积累。,如果采用“定期定投”的方式，夫妇俩退休后保守的投资回报率3
8、%，即从35岁开始，每年需要投入5.3万元做为养老的基金。,八、财产的分配与传承规划,1）财产的分配规划是为了家庭财产在家庭成员之间进行合理的分配而制定的。 2）财产的传承规划是当事人健在时通过选择遗产 管理工具和制定遗产分配方案，将资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够 实现家庭财产代际相传或安全让渡的目标。 3）传承的工具：遗嘱、公证、遗嘱信托，人寿保险信托。,4）寿险的传承规划： a法定受益：先作为遗产再进行传承，也就是被 继承人过世后，如果有负债，要先还清债务再 进行传承，同时存在因受益人太多而影响传承法定继承人的顺序为：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。b指定受益：最合理也是最简单的受益方式，同 时规避债务风险。,谢 谢！,！谢谢,
