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1、w发展商业银行中间业务的 思考摘要大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要就我国商业银行发展中间业务的必要性及中间业务的发展现状和发展前景进行了初步探讨希望通过借鉴国外经验改善国内条件并加快发展中间业务的步伐实现我国商业银行向现代化经营模式的转变关键词中间业务必要性发展与创新保障条件中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐尤其是在发达国家已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源但在我国由于重视程度不够中间业务发展迟缓层次落后如今随着我国加入 WTO 金融市场逐步开放我国商业银行面临外资银行的强势竞争如何提高国际竞争力大力发展中间
2、业务占有举足轻重的位置因此有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势w1 商业银行的中间业务商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务指不占用银行资金银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务严格地说他可分为两类一类是传统的中间业务银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项并以此收取手续费其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚促进其技术与服务手段的进步另一类是新兴的中间业务在资产负债表上没有反映但却能为银
3、行带来收益的同时也使银行风险增加的业务一般称之为“表外业务”主要包括贸易融通类业务信用担保类业务和金融衍生工具交易业务在此只要有效地控制各业务交易风险就能使银行获得表外业务发展的领域2 发展中间业务的必要性大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势对于处在体制转轨结构调整与加入 WTO 的中国商业银行来说要想在国际市场竞争中获得新的发展对中间业务的重视、发展与创新w就更不容忽视2.1 大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境提高盈利能力目前我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体以10 余家新兴股份制商业银行和近 100 家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系业内竞争日趋激烈且 20 世纪 9
4、0 年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求银行负债成本居高不下资产质量下降银行授信风险普遍增加银行经营面临较大困难因此商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时尽快发展中间业务以求在努力减少经营风险的同时寻找银行利润新的增长点从而减低经营风险提高赢利能力2.2 大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐应对 WTO 的冲击随着我国加入 WTO 实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上我国商业银行中间业务发展缓慢、种类w少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低与发达国家
5、商业银行存在较大差距因此随着金融业开放步伐的加快大力发展中间业务迫在眉睫2.3 大力发展中间业务有利于促进经济发展推进改革顺利进行首先我国国有企业正处于改革的攻坚阶段这是一项高度专业化的变革涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术其次中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现最后我国的进出口贸易发展迅猛所以这些都需要商业银行相关的中间业务充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求推进国企改革促进国际贸易的进一步发展3 我国商业银行中间业务的发展与创新
6、我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄与发达国家相比存在较大的差距有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验加快自身的发展进程下面就几w种典型的中间业务进行分析并指出我国商业银行可能的发展与创新空间3.1 转账结算我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统实行同城清算系统的电子化建设但仍受银行电子化技术的制约因此今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设改进并提高电子联行应用系统的功能并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接加速资金周转同时继续推动同城自动化清算系统的建设
7、实现账务处理自动化另外发展网络银行成为我国银行未来的发展方向使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务3.2 银行卡业务虽然我国银行卡业务发展迅速但目前信用卡与国际规范还有较大差距我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时大胆探索实现创新功能创新大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、w贷款融资等功能实现银行卡功能的多元化使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；技术创新商业银行应在联合的基础上在统一的技术标准下积极试点 IC 借记卡及 IC 银行卡；机制创新国际上如万事达卡组织、VISA 卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之
8、路因此可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来走集约化经营的道路独立核算自负盈亏银行成为其代理或会员3.3 代理业务我国各商业银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务这些业务技术含量低、发展潜力小而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺代理指标因此必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求随着我国国民经济的持续高速发展城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累商业银行应及时突破代理业务大力发展私人银行业务商业银行从事私人银行业务不但能增加手续费收入而且有利于改善服务态度提高服务质量并通过建立不同类型的客户网进一步巩固和密切客户的关系带动
9、居民存款的增长w3.4 投资银行的业务我国投资银行业务可以结合我国的实际情况做企业的财务顾问帮助企业进行并购实行产权的流动和重组以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组另外商业银行应有前瞻性眼光积极开展房地产等资产证券化并在金融工程方面进行必要的实践随着金融服务业的逐渐开放全球经济、金融一体化带来汇率的变动比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求因此对金融工程时代到来的挑战商业银行应做好准备3.5 信托和融资租赁业务之所以把信托和融资租赁放在一起讨论是因为在我国目前实行分业经营的原则下商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务然而随着金融业的逐渐放开分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空
10、间使资金不能发挥充分的效率削弱银行的竞争力因而混业经营是我国银行业发展的趋势商业银行应立足未来发展趋势主动提前熟悉信托和融资租赁业务学习国外经验寻找业务突破口为将来的发展打好基础3.6 金融衍生业务w金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能在国外已是最具活力的市场我国利用外债规模不断增加企业参与国际竞争日益面临各种价格风险产生对避险工具的需求使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势因此商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域要把眼光放在国际市场上未雨绸缪掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等4 建立我国商业银行中间业务发展的保障条件主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的
11、现象因此我国应加大力度进行改革创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展第一加快金融体制的改革使其跟整个经济体制改革的步伐健全市场体制完善市场主体和市场体系把从政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主体为主导的金融创新模式；完善法律法规提供风险保障体系从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件第二转变经营理念从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感第三指定与国际接轨的管理制度和操作规范这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件第四加强基础设施建设加快金融电子化步伐完善硬件设w施吸引集理论与实践于一身的多层次、
12、多类型、具有敬业精神的人才第五金融监管当局逐步放宽法律限制商业银行逐步积累经验提高自身抗风险的能力渐进地实现向混业经营模式的转变大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验积极改革创造有利于中间业务发展的主客观条件制定出符合我国国情的发展战略有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变参考文献1 程斯民田兴国.中国金融直面 WTOM.北京世界知识出版社 20012 贝政新谭寅生万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新 M.上海复旦大学出版社 20003 耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束 J.生产力研究 2006(7)w4 肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的分析 J.科技资讯 2006(16)5 孙智勇.商业银行中间业务存在的问题与对策 J.中国乡镇企业会计 2006(8)
