《（毕业设计论文）《太平洋保险公司车险产品的创新改革》》由会员分享，可在线阅读，更多相关《（毕业设计论文）《太平洋保险公司车险产品的创新改革》（15页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、太平洋保险公司车险产品的创新改革【摘要摘要】太平洋保险公司机动车辆保险产品的创新改革，针对本保险公司可以经营的保险产品的特征，结合市场需求和机动车保险现状，在分解、重新组合的基础上“制造”出新的保险产品及其销售方式，以及新的产品管理方式和服务方式等，提升了经济效益与促进我国车险行业发展与进步。此论文根据太平洋保险公司关于车险经营的创新做出了分析与建议。 关键关键词词 太平洋保险公司 机动车辆保险现状 市场需求 产品创新改革目录引言3一、太平洋保险公司进行车险产品经营创新的必要性3二、太平洋车险产品责任的创新4三、太平洋车险保单形式的创新6四、将车险与家财险捆绑销售7五、将车险与寿险相结合8六、
2、将车险与投资相结合9七、太平洋保险公司在服务中考虑投保人独特的需求10八、车险产品经营对太平洋保险公司带来的经济效益11 九、给太平洋车险经营的小建议12结束语13致谢14参考文献15一、太平洋保险公司进行车险产品创新改革的必要性汽车产业的发展和公众对车险的关注在为车险业提供发展机遇的同时，无疑也带来了挑战。当车险进入公众视野而成为生活必需品之时，人们必将给予其更多关注，像车险价格设置的透明度、保单明细度及服务质量等都必将为公众所重视。随着保险独家经营的解体,保险市场上多个竞争主体的出现及竞争的日益激烈化,各家保险公司的服务水平在竞争中不断提高,平安保险公司要想吸引广大机动车辆保险的客户,只有
3、更新保险营销观念,在认真研究市场,调查市场的基础下进行市场细分,根据企业自身优势及经营特点进行准确的保险市场定位进行车辆产品经营创新,在选准并确定目标市场后,按照客户的需要开发车险产品,拓展车险产品的长度和宽度,占领并不断巩固市场份额,以获得更多经济效益。二、车险产品责任的创新2.1 市场结构汽车保险的保费收入从年的亿元（亿美元）增长到年的亿元（亿美元），年平均增长率为。汽车保险市场被集中掌握在中国财险市场三大巨头手中，三家保险公司保费收入约占整个市场总收入的。然而，与其它第三者责任险占据了最大份额的多数保险市场相比，在中国自主投保的险种（例如车辆损失险和汽车盗抢险）占据车主购买保险的重要部分
4、。由于交通事故数量高，大部分车主除了购买第三者责任险外也会购买额外的保险保障,自主投保险种保费约占总保费的。2.2 承保状况日益激烈的竞争和市场放宽管制导致了汽车保险费率的下滑，到年的最后一个季度为止，车险费率比年的最高值降低了，预计由于车险费率和条款设计的自由化，年车险费率会继续下降，这给保险公司的经营带来巨大的压力。此外，中国市场相对的不发达和投资领域的管制意味着保险公司获得利润的惟一方式是来源于承保利润，同时，特别是由于道路事故率高，中国极需要以风险为基础的承保方式。近年来飞速上升的汽车拥有量导致新手上路人数逐渐攀升，但为这些交通量增加而进行的道路条件改善工作却进展缓慢。然而，市场放宽管
5、制可能会导致中国车险产品多样化和创新，并在长期来说将慢慢替代纯粹费率竞争的市场模式，自年月车险市场放宽管制以来，主要的财险公司已经以更细致的客户分类为基础设计了新的产品。风险因素包括汽车的种类、地区和驾驶者的特征（例如年龄、性别、职业、驾龄和驾驶记录），已被考虑到新产品和服务的开发中。最近，有迹象表明车险费率已降至底线，例如，高车险费率和强劲的汽车销售势头导致北京非寿险保费收入在年的前三个月增长了，而与之相比，上年同期的增长率仅为。虽然自从车险费率自由化以来保险公司盈利情况逐渐恶化，车辆保险仍然不失为财险市场相当有利可图的业务。一个主要的获利因素是保险公司在人身伤害方面对保单持有人的赔付有限。
6、然而，随着中国社会的日益复杂和法律制度的日益完善，风险和索赔管理问题将会更为重要。同时，车险费用率在中国也处于相当高的水平，这可能归于保险公司为获新业务而承受的竞争压力使得实际佣金费用远远高于中国保监会正式规定的保险佣金比率，一般都认为高于的佣金费用通常被标记为管理费用，这就能解释中国车险为何保持高费用率。从当前的情况来看，车险责任的创新有两个途径：一个是扩展，一个是细分。我国车险市场上存在的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖的责任已经比较宽泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大的潜力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事
7、故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。从细分的途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，就是应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。 三、车险保单形式的创新传统
8、的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。3.1 单期保单操作繁琐这种年复一年的续保，保单责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量的证件、证明，对投保方来说费时费力。3.2 单期保单增大保险公司管理成本每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，这大大提高了保险公司的管理成本，降低了保险公司的利润。3.3 将单期保单转为复式保单仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险，如免赔或无赔款优待系统。四、将车险与家财险捆绑销售从太平洋公司经营的角度考虑
9、，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则可以采用组合销售的方式。例如，购买一定险别的车险，可以搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予一定的优惠。从保户的角度考虑，对于个人保户来说，拥有私家车的个人家庭经济状况一般比较好，在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，一般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求是很大的。通过这样一种搭配方式，既可以得到车辆的保障，又
10、能同时得到对家庭财产的保障，何乐而不为呢？五、将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。另一方面，可以考虑在寿险的基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以
11、支付额外的保险金”，也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。六、将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点： 6.1 车险中加入投资因素，具有一定的需求 如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求一定不在少数人在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。6.2 车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度 一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险
12、保单由单期保单向复式保单转变。6.3 车险中加入投资因素，需要考虑车辆的使用寿命 由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可以考虑增加适当的条款来解决，例如可以在合同中注明，在车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除一部分费用后退还投资账户价值。6.4 是否可以考虑短期投资 不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。七、在服务中考虑投保人独特的需求当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化的角度考虑少数人的需求。在与汽车保险相关的领域，保险
13、公司同样可以提供服务。例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，因此购车者可以到保险公司咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆的安全性能等多方面的信息，帮助购车者买到称心如意的车辆，同时也可借此机会，销售公司的车险产品。再如路况信息服务。保险公司实行差别化费率，在各个不同的地区的费率是不同的。只有充分了解当地的路况、气候、自然条件的情况，才能在此基础上制定相关的系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况、气候、自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。八、车险产品创新改革给太平洋保险公司带来的收益“预见未来的最好办法就是创造未来” ，但在实际中，创新所需要的巨大勇气和巨额的投入却使许多人望而
14、却步。我们提倡创新，创新并不是为了创新而创新，不是为了不同而不同，而是为了生存，为了竞争。新技术可以开发新产品，满足消费者的新的需求新技术可以更新工艺，提高生产率，降低生产过程中的消耗这两点对提高经济效益至关重要。车险行业的经济效益是车险经营的劳动耗费和劳动占用所取得的经营成果之间的对比关系，具有极强的社会性和公共性，车险业的经济效益既包括保险公司的直接的经济效益，又包括社会经济效益。 太平洋保险公司在车险产品的经营上，充分考虑了公司内部，市场条件，客户需求，发展方向，以及与投资相结合，对产品的经营做出了正确的创新策略，这不仅能让太平洋车险产业更加适应不断发展变化的车险市场，并且和其他险种相结合，让车险不再是孤独且单调的险种，同事考虑到不同客户的不同需求，服务更加完善，让客户主体最大化。这些创新让太平洋车险不断成熟，在让公司获得巨大经济效益和行业地位的同时，也造就了巨大的社会效益，即影响与带动整个车险行业向更成熟，规范发展，让车险行业能带给社会最好的服
