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1、在金融危机和银行降息背景下保险业的发展,辽分抚顺中心支公司郭 亮2008年12月24日,正确认识国际经济大环境,什么是金融危机 金融海啸对中国市场的影响 金融危机下的银行降息对保险业的影响,什么是金融危机,金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化. 其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国
2、家政治层面的动荡。,金融海啸对中国市场的影响,作为最大经济体的美国因次贷危机步入衰退，全球经济增速放慢，发生经济波动的可能性增大，直接影响外贸增长。去年以减顺差为目标大幅度调整外贸政策，后续效应显现。今年来人民币加快升值，上半年累计升幅达6.5%，全年升幅可能达到10%。人民币升值，是企业最难预测和影响出口效益的最大因素。据调查，九成出口企业对人民币升值的容忍度在5%以下。此外，国际贸易摩擦较多，浙江的发案量和受损金额占到全国的1/3。16月，全省规模以上企业出口交货值增长12.4%，比去年同期低了11.5个百分点，增长率是1998年同期以来最低的（近5年在25%30%多）。出口交货值对工业销
3、售产值的增长贡献率由25.5%降至16.6%，新增量从792.2亿元减少至510.6亿元。6月份出口交货值仅增长8.8%，为10年来同期最低点。 在金融海啸来临之时央行，为缓和压力，刺激消费，扩大内需，果断采取降息政策。,央行晚间发出通知，从2008年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现利率。从2008年12月25日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。网易财经第一时间联系多位经济学家以及市场人士，多数人数认为央行降息对经济来说是个利好的消息，但是有部分学者对此则提出相反意见，认为当
4、前刺激经济只有通过刺激消费来产生作用。对于未来政策走势，学者李稻葵指出降息只是央行一系列动作的开始，而不是结束，紧接着将会有更多的货币政策出台。,央行再度降息,金融危机影响下降息给保险业带来的负面影响,央行决定下调存贷款基准利率和存款准备金率 为进一步落实适度宽松的货币政策，中国人民银行决定： 从2008年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现利率。“本次0.27个点的降幅对保险行业影响不大，但是，如果继续保持小幅度快速降息态势，将直接影响保险公司投资收益，导致业绩下滑“，中金公司研究员周光表示。
5、一年期存款利率已经跌到2.25%，已经低于保险公司2.5%的定价利率，即保险公司的资金使用成本界限 但周光认为由于分红万能险等产品的资本使用成本一直高于2.5%，保持在3-3.5左右，使得寿险公司固定收益类投资所能获得的利差益有限。另外，寿险公司利差益将在低位徘徊。低利率有助于降低目前居高不下的保单资金成本，缓解利差倒挂的困难局面。不过，可以预期的是，低利率环境将拖累保险公司投资收益率。随着中国降息进程的深入，预期10年期国债收益率将下探至2.5以下，10年期企业债收益率也可能低于4.0。目前，10年期国债收益率在3%左右。他担心，一旦10年期等长期国债收益率跌破2.5%，保险公司的利润空间将
6、受到很大压力，利润空间减少。而保险公司的投资收益主要由投资占比大头的债券收益所决定的。保监会主席吴定富最近披露数据显示：保险资金银行存款占比26%、各种债券占比40%50%。两项加起来，投资固定收益类的占比为高于80%。周光表示，保险公司投资收益率将随着新增保费投资和旧债到期再投资而逐渐下滑，预计2009-2010年保险公司实际投资收益率将显著低于其长期投资收益率5-5.5%的假设。另外，由于2008年刺激寿险保费大幅飙升的驱动因素逐渐减弱，预计2009年保费收入增速将显著放缓，从而对行业增长前景产生负面影响,这次美国金融危机对中国保险业的一些正面影响一、金融海啸导致人力方面的增加。的不期而至
7、导致大量的企业破产，失业率增加，2009年大学毕业生将要达到600余万人，所以大多数毕业生就会面临毕业就失业的问题，在此等经济市场和人才市场背景下， 保险公司在增员方面数量和素质方面都会有所增加。二、在金融危机的市场背景下，保险成为最好的理财工具。大多数金融工具和金融衍生工具都受到了不同程度的影响。2007年中国的大牛市套牢了很多散户，甚至导致一些基金公司的破产，2008年从年初到现在股市始终保持低迷的熊市姿态，而且国家采取了货币从宽的政策，刺激内需的增加，央行的一度降息，导致市场出现负利率的状况。而保险公司的万能险种就成了这些资金的避风港，一来万能险的利率高于同期市场利率，可以起到保值作用，
8、二来万能险的帐户支取灵活，在大环境不好的情况下可以规避风险；资本市场环境好的情况下可以拿出一部分资金进行再投资。最后也是最重要的一点可以让客户得到保障。,保险，最安全的理财产品！,08年的金融海啸，让许多盲目跟从股市上涨而投资的人们认识到：必须选择一种在保值的基础上增值的理财产品，而保险是在众多理财产品中最能确保资金安全的。,我们的优势,平安在这种环境下更是起到了领头军的作用，我们的优势可以归结为五大类,1.本金帐户，本金暂时放在保险公司，到期连本带利可以全部拿回（富贵）,身价,2.固定收益帐户，富贵人生每两年返基本保额的9%；世纪天使每3年返保额的12%；鸿利每3年返保额的8%,活多久，领多
9、久，终身受益,3.增值帐户，在可以获得公司承诺的固定收益外，还可以依托公司的多元化投资获得更多的收益（分红）,每年享受分红,分享成果得意外惊喜,4.现金价值帐户，可以贷款。外面市场环境好的情况下贷款进行投资，而且不影响自身的保障,贷款灵活方便,5.私有帐户，避税，避债，主宰帐户（可以自由锁定受益人）,1.降低资产(税率) 2.预留税源 3.创造资产 4.合法转移,台湾首富蔡万霖节税有道 近800亿遗产税减至几亿,台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产，按照台湾法律他的子女需要缴交700多亿元新台币的遗产税。报道说，由于以寿险、信托业务起家的蔡万霖对于避税之道很有心得。曾经一次购买数十亿的巨额寿险保单来避税，这样将其庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给下一代。 经过理财和税务规划后，蔡万霖名下的财产所缴纳的遗产税额大大缩小，因此，台当局能收到的遗产税金只有五亿元新台币。 中新网 2004年09月29日,台湾霖园集团总裁蔡万霖,存多存少无所谓 有存总比没存好,只需考虑：,财富随平安航母起航,THANK YOU!,
