论国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示

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1、 论国外农村金融支持农村建设与发展的经 验和启示 “ 【论文关键词】金融支持 农村建设与发展 经验 启示 【论文摘要】发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融 的支持，我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍农村进步 的绊脚石。本文通过分析孟加拉国、泰国、美国、日本等国农村金 融支持农村建设与发展的经验，有针对性地提出了对我国农村金融 支持农村建设的几点启示。 建设社会主义新农村必须坚持以发展 农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金 融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村 建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支 持新农村 建设有较大的启

2、示。 一、发展中国家农村金融支持农村建设 与发展的经验 在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家 相继采用了各种金融手段，政府投入大量的补贴资金，设计出各种 干预政策，取得了有益的成果。孟加拉国和泰国就是两个相对成功 的范例。 GB 是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有 相同收入来源的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员有 最高财产限制，其成员基本以女性为主。小组每周开会，规定每人 每周必须存入少量资金（相当于 2-3 美分）；贷款发放给小组成员， 还款义务由整个小组承担，并根据各组的信贷记录决定今后的信贷 额度；整个还款过程在有 5-7 个小组参加的公开大会上进行，给不 能按时

3、归还的人以巨大的社会压力。此外，GB 还要求组员将相当于 贷款金额 5%的资金存入小组基金，每个借款人必须将相当于总利息 25%的资金存入由格莱明银行管理的应急基金以备不测。这个基金 向成员提供各种保险服务、培训讲座来保证和提高借款人的还款能 力。GB 的贷款利率不高，必须接受补贴和捐助才能维持正常运营。 MFO 是向低收入人群提供包括信贷、存款、保险等金融服务的金融 组织。MFO 用小组成员之间的相互约束和监督作为还款保证，不要 求有抵押物；放贷决策权下放给信贷管理员，借款程序比较简单、 方便；还款率很高，在 95%以上。据估计，在孟加拉大约有 1000 多 家 MFO 均提供贷款，其中一些

4、吸纳存款，还有一些提供非金融服 务。放款大多采取 GB 银行的小组贷款方式。MFO 提供贷款的利率 较高，至少扣除通胀率后实际利率为正，能够弥补所承担的风险。 2、泰国的农业与农村合作组织银行（BAAC）。泰国政府一开始试 图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每个银行至少 将其总贷款的 5%流向农业部门。尽管政府一再放宽限额条件，商业 银行仍无法达到要求。1966 年，泰国政府成立了农业与农村合作组织银行（BAAC），其是向农户提供贷款的专业化信贷机构，由财 政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。 BAAC 在 农村地区的客户以大的农场主和涉农企业为主，而且一直在扩张业 务

5、范围，从而既为团体也为个体农民服务，以个体农民为主。 BAAC 在有限程度上依赖补贴，这主要是政府控制其贷款利率的结 果而不是由于自身运行效率低下（BAAC 不能提高贷款利率以弥补 成本）。根据 2006 年的一项测算，BAAC 只要将贷款利率提高几个 百分点，就可以完全独立。 BAAC 成功的最主要经验可以归结为 坚决抵制来自决策层的压力。财政部对 BAAC 的领导是帮助性和指 导性的，而不是行政干涉，BAAC 在自有项目和政府项目之间设立 了一道防火墙，防止风险传递。 二、发达国家农村金融支持 农村建设与发展的经验 以 1916 年创设联邦土地银行为起点， 美国的农村金融体制逐步建立和完善

6、起来。1933 年建立生产信贷协 会，并在 12 个农业信贷区设立了 12 个合作社银行。为了发挥国家 对农业发展的扶助作用，政府农贷机构也逐步建立起来。1933 年成 立商品信贷公司，其任务是对农产品进行价格支持或对农业生产给 予经济补贴，借以控制生产，稳定农民收入。而为了发展农村电力 事业、发展农村通讯、缩小农村和城市的差别，1935 年成立农村电 气化管理局。1946 年成立了专门为贫困农民提供贷款资金的农民家 计局。为了促进、帮助农村小企业的发展，维护小企业的利益，在 1953 年又专门成立了针对小企业提供信贷的小企业管理局。至此， 美国完善的农村金融格局基本形成。 总的来看，美国农村

7、金融制 度属于一种复合信用型模式，具有如下特点：一是在提供农业信贷 资金的机构中，既有专业的农村金融机构也有其他类型的金融机构； 二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构 及商业性金融机构并存。多种金融机构形成了一个分工协作、互相 配合的农村金融体系，较好地满足了美国农业和农村发展的资本需 要，充分体现了金融在经济发展中的导向和支持作用。 2、日本 独具特色的农村合作金融体系。日本的农业发展与中国有许多相似 之处，地少人多、自然条件差、具有小农经营的历史传统。二战以 后，日本政府采取了一系列的政策措施，积极培育农村金融体系， 引导资金流向农村，增加农业积累。 目前日本建立的农

8、村金融体 制主要包括合作金融和政府金融两部分，其中民间合作性质的农村 金融机构占主体地位，政府的政策性金融机构为重要补充。日本农 村合作金融组织是农协系统所办的信用事业部，是农协的一个子系 统，由基层农协的信用组织、都道府县的信用联合会、中央的农林 中央金库和全国信联协会三级构成。 日本农村合作金融经过多年 的发展，形成了独具特色的合作金融体系。一是农村合作金融组织政府背景深厚，带有一定程度的官方色彩。二是体系内的三级组织 之间并无行政隶属关系，上级组织主要运用经济手段对下级组织进 行指导，整个体系内形成了独立的资金运行系统，保证了合作金融 体系的运行效率。三是信用合作体系立足于社区发展，树立

9、为社员 服务的理念，金融机构的设立坚持立足基层、方便农户、便于管理 的原则。四是为了保证合作金融安全、健康地运行，建立了农村信 用保险、临时性资金调剂的相互援助、存款保险以及贷款担保等制 度。 日本农村合作金融体制的优势是其将合作金融机构与国家的 产业发展和产业政策紧密相连，服务领域相对固定、信息资源较为 充分、贷款决策成功率较高，各级信用社独立性较强、经营自主权 较大，同时也易于政府对基础行业的扶植。而缺陷则是业务范围狭 窄、资金利润薄、靠政府优惠、财政压力大。 “ 三、对我国农村 金融支持新农村建设的启示 从以上国家的农村金融体制建设 可以看出，农业生产的特殊性导致农村金融的交易成本和资金

10、的使 用成本都比较高，正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融 市场，引起市场引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中， 政府的适当干预是必要的和有效的。结合各国农村金融体制的发展 来看，在农村金融体制构建早期，政府的支持与干预的确起到了十 分显著的促进作用，但政府干预并不是农村金融发展的最终目标。 随着农村金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农村金 融市场的发展。尤其在一些发展中国家，由于宏观经济环境的不稳 定、部门性政策倾向以及普遍存在的严重的法律和规章性障碍等因 素，政府干预成为农村金融发展的瓶颈。所以我国要构建和谐农村 金融体制，更好地支持新农村建设，必须处理好政府干预的问

11、题。 1、在政府对农村金融的干预中，要把握好直接干预与间接干预。直 接干预指运用公共资金直接投入农村金融，间接干预指为农村金融 发展创造环境，如宏观经济、产业政策、法规环境等。我国政府应 当把直接与间接两种干预方式有机地结合起来，一方面创造一个有 利的宏观环境，如审慎的货币与财政政策，贸易自由化，鼓励国内 储蓄；同时建立一个适合市场交易的法律框架，如清晰的产权或使 用权、农村金融机构监管、合约强制执行机制等。另一方面，对农 村金融机构可以适时提供资本或者对农村金融机构进行再融资；所 有这些补贴或优惠应该是透明和临时的，一定要尽可能地减少长时 间的直接介入。如对合作金融，在农村资金少、储蓄动员又

12、不够成 功的情况下，政府可以用再贷款的形式临时向合作金融机构注入资 金，但对于合作金融过于强烈的政策干涉可能会挫伤合作会员的合 作积极性，影响合作金融的健康发展。 2、政府干预必须注重农 村金融的造血机制，尤其是农村资金的储蓄动员。光靠政府资金的长期注入不可能真正解决农村金融的发展问题，直接过长时间的干 预也会破坏市场机制，从而导致资金的分配效率低下。要尽力吸引 城市资金，至少不能再抽取农村资金，让农村资金尽可能地在农村 体系内循环。 3、小额信贷不仅是有效的扶贫方式，更是一种特 殊的金融形式。应参照国际经验发展农户自助组织，逐步将其转化 为小额信贷机构，允许其在法律监管下自由决定利率，以法律

13、形式 保证其金融合法性和规范性，给予明确的政策支持。政府同时应建 立小额信贷担保基金，构造以 GB 模式为基础的农村小额信贷体系。【摘 要】随着我国高等教育改革的发展，高校周边成 为了各种人群众聚集的地方，由于高校周边的特殊性和社会治理相 对滞后性，高校周边安全隐患突出。这既有高校自身教育的因素， 也有社会治理不到位的因素。为此，需要整合各方面力量，创新高 校周边环境治理路径，为大学生的健康成长营造良好的环境。【关 键词】高校周边 安全隐患 创新 治理路径高校周边环境是指以高校 校园为中心，受到高校辐射带动，并与高校相互影响的自然环境与 社会环境的总和。高校周边环境是因高校而存在，反过来对高校

14、的 改革发展又产生影响。高校周边良好的环境，能有效地促进高校的 人才培养;反之，则直接影响高校的安全和教育教学改革的发展。本 文就当前高校周边安全隐患和治理路径创新做一粗浅探析。一、高 校周边安全隐患主要问题随着我国高等教育改革的发展，我国逐步 进入的高等教育大众化阶段。办学规模的扩大、在校生人数的剧增 是高等教育大众化阶段高校最直接的一个表征。高校办学规模的扩 大和高校学生消费水平的提高，使得高校成为了一个“商机无限” 的地方，因此，高校成为了一个巨大的“吸铁石”，吸引了各式各 样人群的到来。大量人口的聚集和相对滞后的社会治理，使得高校 周边的安全隐患比较突出。(一)高校师生人身安全存在隐患

15、。高校 的聚集功能十分明显，一方面，高校把各类优秀人才和学生招进校 园，另一方面各类捕捉“商机”的人员也聚集到校园周围。聚集在 高校周围的人员十分复杂，有当地居民，也有外来人员;有经商的、 打工的，也有社会闲散人员，还有一些流窜人员、复杂人群的聚集， 使得校园周边环境十分复杂。这些人员中，由于目的不同，或是为 了经济利益的争夺，或是为了土地权属的争议，或是为了个人权益 的争纷，不可避免地产生矛盾，矛盾激化引发的冲突，对高校和高 校师生的人身安全带来了隐患。在校园周边，林立的各种吧、酒吧、 歌舞厅、小旅馆、出租房等存在着无证经营的情况，经营者与高校 学生之间由些细小矛盾引起的打架斗殴现象也时有发

16、生;还有一些经 营者为降低成本，没有按要求安装和配备必要的安全设施设备，特 别是消防设施，这给在这些场所消费的学生人身和财产上的安全带来了隐患。更有甚者，如社会闲散人员、流窜人员，在高校周边游 荡，时刻都威胁到高校师生的安全，尤其是位于城乡接合部的高校， 师生遭到勒索、敲诈、抢劫、伤害的事件时有发生。(二)食品安全 存在隐患。饮食消费是高校学生最主要消费，高校学生消费的特点 是希望得到“物美价廉”的食品。由于高校学生人数众多，需要各 异，对食品的要求是花样多、变化快，这对于首先要保证不同收入 家庭的学生均能有饭吃、不能随意涨价的学校食堂来说，是巨大的 挑战，无论是人工成本、原料成本等都无法满足所有学生时刻变化 的需求，这为校园周边的餐饮业带来了“无限商机”。校园周边的 小餐馆、大排档，甚至流动摊点以其花样多、口味好、价格低吸引 了学生的到来，但是这样的就餐环境条件卫生差，有的摊点就是几 块木板搭起来的，许多摊点是无证经营、无卫生许可，从业人