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1、1,乐 德 发 上海市经济管理干部学院,企业如何争取担保贷款,2,担保贷款体系,政策性担保机构 专项政策性担保基金 企业互助性担保组织 商业性担保机构,3,担保贷款的分类,个人担保： 个人消费贷款担保 个人住房按揭贷款担保 个人创业贷款担保 个人家居装修贷款担保 个人留学贷款担保,4,企 业 担 保：,流动资金贷款担保 银行承兑汇票担保 信用证开证担保 票据贴现担保 租赁担保 结算担保 预付款担保 贸易贷款担保 履约担保 诉讼财产保全担保 工程投标担保,5,贷款担保的条件,1、经工商行政管理机关登记注册，独立核算、自负盈亏，具有法人资格，经过当年年检； 2、依法进行税务登记，依法纳税，经过当年
2、年检； 3、在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户； 4、具有符合法定要求的注册资本金，必需的经营资金，合法经营、具有一定的经营管理水平； 5、财务会计核算规范，经财政部门审核，有符合会计基础规范条件的财务会计机构和专职财会人员，或委托具有法定资格的代理记帐机构进行代理记帐； 6、工业企业需要连续经营半年以上，非工业企业需要连续经营壹年以上；对于承担经上海市高新技术成果转化服务中心认定的高新技术成果转化项目的中小企业，不受连续经营期限的限制。 7、能按规定的要求提供反担保措施。,6,贷款担保的基本程序,1、担保申请借款人向担保机构提出担保申请。 2、担保受理担保机构对借款人的贷款资
3、格及资信状况进行初步审查。 3、担保评审担保机构深入企业实地考察，对借款人的资信状况进行详细深入审查，落实反担保措施。 4、担保审批担保审批 担保机构依据内部审批制度，对申保项目进行审核决策。,7,贷款担保的基本程序,5、签订合同担保机构与借款人签订：委托担保合同、反担保合同办理反担保等相应手续银行与担保机构签订：保证合同银行与借款人签订：借款合同,8,贷款担保的基本程序,6、银行发放贷款 7、保后跟踪检查 担保机构对借款人进行担保后的跟踪管理。 8、代偿借款人贷款到期不能按期偿还，担保机构按约进行代偿。 9、解除保证借款人依约偿还借款或担保机构代偿后，解除保证责任。 10、追偿担保机构代偿后
4、，由保证人转为债权人，向借款人行使债权人追偿权利的过程。,9,担保公司的评审程序,授权信用担保专项信用担保,10,授权信用担保,授信担保是指企业向银行提出担保贷款申请，担保公司授权银行按规定程序审批，符合条件的发放贷款，由担保公司办理担保手续。操作程序如下：1、借款企业向银行提出借款申请；2、银行按规定审核后同意放款的，向担保公司提供企业基础信息及其评审资料；3、担保公司对银行推荐的借款企业进行担保审核，并把审核意见返回银行。,11,专项信用担保,专项担保是指企业向所属财政部门提出专项信用担保贷款申请，经审核同意后推荐给银行和担保公司，符合条件的由银行发放贷款，由担保公司出具担保。操作程序如下
5、：1、借款企业根据财税隶属关系向财政部门提出担保申请，提供有关资料，经财政部门初审同意后，推荐给银行；2、银行按规定审核同意放款的，向担保公司提供企业基础信息及其评审资料；3、担保公司对推荐的项目进行评估复审，并做出是否给与担保的决定。,12,担保评审的主要内容,财务因素的调查与分析 非财务因素的调查与分析 现金流量的调查与分析 反担保措施的调查与分析 担保的金额、期限、用途及还款来源 财税信用的调查与分析,13,担保评审的主要内容,一、会计法原则方面 1、会计制度执行情况； 2、财会人员需具备从业资格； 3、会计与出纳应分离。,14,担保评审的主要内容,二、市场准入原则方面 1、工商年检情况
6、与资本金到位情况； 2、税务年检情况； 3、银行账户和贷款状况； 4、是否有科委高新技术认定证书或高新技术转化项目认定证书。,15,担保评审的主要内容,三、财务状况 1、偿债能力：（1）资产负债率（2）净资产负债率（3）流动比率（4）速动比率 2、营运能力（1）应收账款周转率（2）存货周转率（3）总资产周转率等 3、盈利能力（1）销售净利率（2）净资产利润率（3）总资产利润率 4、成长能力（1）销售增长率（2）资本增长率（3）利润增长率,16,担保评审的主要内容,四、法人代表的信用情况 1、法人任职及变动情况； 2、法人以前贷款的信用情况。,17,担保评审的主要内容,五、落实反担保措施 1、信
7、用保证； 2、不动产抵押； 3、有价证券质押等。,18,非财务因素分析,还款意愿分析 人员素质评价 行业风险分析 市场及经营风险分析 技术分析 抵（质）押资产状况评价,19,企业应提交资料清单,申请单位（盖章） 资 料 名 目（共计 份） 原件份数 复印件份 1委托担保申请书（企业概况、项目及产品科技含量与市场前景、借款用途、金额、期限、还款方式）（原件） 1 2企业营业执照副本（复印件） 1 3组织机构代码证（复印件） 1 4特殊行业经营许可证（复印件） 1 5国、地税务登记证副本（复印件） 1 6企业章程（复印件） 1 7委托担保的董事会或股东会决议 1 8注册资本验资报告（复印件） 1
8、9法定代表人身份证“新”（复印件）及个人资信报告 1 10贷款卡（复印件）及查询记录（原件） 1 11银行开户许可证及上月银行对帐单（复印件） 1,20,企业应提交资料清单,12最近三年或上年度审计报告（复印件） 1 13近期财务报表（复印件）（资产负债表、损益表、主要税金应交明细表、现金流量表） 1 14法人代表证明书（原件） 1 15法人代表授权委托书（原件） 1 16法人代表及主要管理人员简历（原件） 1 17董事会或股东会成员名单及签名式样（复印件） 1 18场地租借协议 1 19大额资产及资产权属证明（复印件） 1 20主要投资项目的可行性研究报告及有关批件 1 21提供个人无限连带
9、责任反担保的，应提供个人财产清单 1 22企业资质证明 1 23提供住房反担保的，应提供产权证及身份证复印件、承诺书及联系方式、房产交易中心出具的他项状况查询信息 1,21,企业应提交资料清单,24信用反担保（另附清单） 25重要销售合同（投标书或施工合同） 26中小企业贷款担保初审表 1 科技型企业需提供以下材料： 1科技企业资质证书 1 2科技项目认定书 包括：专利、高新技术、软件、集成电路企业等批准证书 1 3科技企业服务联系证 1 4其他,22,银行、财政部门提交资料,银行提交的资料有： 1、推荐项目一览表（授信） 2、企业信用等级评分表 3、信贷员贷前调查报告 4、银行贷款审批书 5
10、、保证合同 6、上笔还款解除担保责任通知书 财政部门提交的资料有： 1、（专项）评审报告书,23,贷款担保的额度,中国投资担保有限公司上海分公司：单户企业、单笔贷款额度以不超过申请企业资产总额的50为限，最高不超过1000万元，原则上首贷不超过500万元；,24,贷款担保的额度,杨浦区中小企业信用担保中心：为单个小企业贷款担保，每笔担保贷款最高不超过200万元人民币。对区域内政府扶持的现代设计、电子信息、环保节能行业，担保中心根据企业不同情况可以给予最高不超过100万元的纯信用贷款，对政府扶持的区域百强企业，最高信用担保额度可以放宽到500万元。,25,贷款担保的期限,信用担保贷款的期限，原则
11、上不超过1年，最长不超过2年； 需要办理展期的贷款，必须由借款人提出展期申请。展期的期限不得超过原贷款期限。 主要用于提供流动资金贷款。,26,贷款担保的保费计算,一、担保费收取标准（每月）：50 万元以下 （含50万元） ： 0.67 50 万元150万元 （含150万元） ： 0.85 150万元350万元 （含350万元） ： 0.90 350万元500万元 （含500万元） ： 1.00,27,贷款担保的保费计算,二、担保费计算公式：担保费借款金额担保比例担保费率 担保期限（月）担保费率=基本费率风险系数 三、缴费方式：借款人在借款资金到帐后五（市担保）七（杨浦）个工作日内，到担保公司
12、办理担保费全额缴纳手续。,28,风险系数计算,风险系数的确定是根据对被担保人进行“信用及风险评估”后换算后得出，评估分满分为100分，每降10分风险系数增加0.1分。评估分值越高风险系数越低。“信用及风险评估”由担保公司通过对被担保人的调查和被担保人提供的资料所采集的数据计算后获得。,29,信用及风险评分与风险系数对照表,信用及 风险评分 90（含）以上 9080（含） 8070 风险系数 0 0.1 0.2 （百分点）信用及 风险评分 7060（含） 6050（含） 50分以下 风险系数 0.3 0.4 0.5 （百分点,30,担保费,杨浦：担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年
13、的，按一年计收。担保费率按以下办法计算。 基本费率统一为担保额的3（年）。借款企业如能按期归还全部贷款的本金和利息，可享受区财政担保贷款金额2%3%的补贴政策。,31,贷款担保的保费计算,案例1：由中投保上海分公司提供信用担保某公司向银行借款200万元，由中投保上海分公司提供信用担保，借款期限9个月，中投保上海分公司同意按借款本金的85提供担保。该企业应缴纳的担保费为： 2000000元0.90 9个月85 13770元,32,案例2：由某家担保中心(公司)提供信用担保。该担保中心(公司)规定，担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。担保费率按以下办法计算。基本费率统一为担保额的3（年）。 该企业应缴纳的担保费为： 2000000元3 %85 51000元 当担保费为银行同期贷款利率50%时，该企业应缴纳的担保费为： 2000000元5.31%50%85 45135元,33,代位清偿,如果借款人在担保贷款到期日未能按时足额归还银行贷款，按照保证合同的约定，担保机构需代替借款人履行还款义务，归还其所欠银行债务，即发生代偿。担保机构代偿后，在法律关系中由担保人转变为债权人，可以依法采取各种措施来行使追偿权。,
