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1、,企财险办理流程案例分析,- 2 -,引言,2012年度，我市非车业务保费收入1192.61万元，占整体业务的6.30%，其中企财险共计保单数量110张保单，保费收入584.11万元，日历年度赔付率24.59%，保费贡献度为48.98%，为我公司非车险业务发展做出重要贡献；,1,2,企业险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,1,2,企业险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,- 5 -,一、 案例分析,一家超市
2、发生火灾时的场景,- 6 -,一、案例分析,1,2,财产险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,企财险险种分类（一）,财产险特点（二）,特点： 1财产保险的保险标的为各种财产物资及其相关利益。2财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。3财产保险的业务活动具有法律约束力。4财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。5财产保险属于商业活动的组成部分。 适用范围: 一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体均可投保该险种。,财产险险种分类（三）,财产基本险,财产综合险,财产
3、一切险,商业楼宇、电厂应使用专有的财产险条款和费率规章！,企财险,1,2,财产险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,企财险保险责任基本险,火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,企财险保险责任综合险,火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、
4、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,企财险保险责任一切险,在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直
5、接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,企财险保险责任,1,2,财产险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,案例 1,1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视
6、塔投保。问保险公司是否予以承保？ 保险公司不予承保，我国保险法明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的东方明珠塔的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。,案例2,2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后
7、半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 分析 保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。 对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租
8、时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无效向保险公司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。,保险四大基本原则：保险利益原则、最大诚信原则、损害赔偿原则、近因原则。,保险利益原则的含义 保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”保险利益原则，是指投保人和被保险人在签订和履行财产保险合同的过程中对保险标的必须
9、具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，它是财产保险合同得以成立的前提。 保险利益构成的条件 （一）保险利益必须是合法的利益 （二）保险利益必须是一种具有经济价值且可以估价的利益 （三）保险利益必须是确定的利益,办理企财险案例分析,思考如果公司欲承保某企业（例如纺织厂）的财产综合险，派我去现场查勘并撰写查勘报告，那么我应该关注哪些风险点呢？我应该拍哪些部位的照片呢？怎么来写查勘报告呢？,承保要点：,1、确定承保标的-保的是什么？ （1）投保标的是否属于可保财产范围，主要看投保人对于标的是否具有可保利益，投保标的是否为被保险人自有或与他人共有； （2）投保标的中是否含有
10、条款列明的不保财产，如有应剔除：土地、矿井、违章建筑； （3）对于投保标的是否有特殊的要求，如有须及时与投保人沟通确定具体的内容； 2、确定保险金额-保了多少钱？ （1）固定资产：固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时充值价值或其他方式确定，固定资产原则上不允许按照净值或估价投保； （2）流动资产：通常由投保人自行选择最近12个月任意月份的账面余额确定保险金额，也可由投保人自行确定保险金额。按最近12个月任意月份的账面余额确定投保金额时应注明承保年月，流动资产一般只承保进价或成本价；准确确定保险金额的最好方式就是得到该企业最新的资产负债表及投保标的明细；,保险标
11、的确定依据,一、固定资产是指企业使用期限超过1年的房屋、建筑物、机器、机械、运输工具以及其他与生产、经营有关的设备、器具、工具等。不属于生产经营主要设备的物品，单位价值在2000元以上，并且使用年限超过2年的，也应当作为固定资产。二、流动资产是指企业可以在一年内或者超过一年的一个营业周期内变现或者耗用的资产，是企业资产中必不可少的组成部分。流动资产在周转过渡中，从货币形态开始，依次改变其形态，最后又回到货币形态(货币资金储备资金、固定资金生产资金成品资金货币资金），各种形态的资金与生产流通紧密相结合，周转速度快，变现能力强。加强对流动资产业务的审计，有利于确定流动资产业务的合法性、合规性，有利
12、于检查流动资产业务帐务处理的正确性，揭露其存在的弊端，提高流动资产的使用效益。三、流动资产的内容包括货币资金、短期投资、应收票据、应收帐款和存货等。,1,2,财产险险种分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,怎样设计保险方案,某企业拟在我公司投保企业财产险，应如何确定承保方案？,保什么？,厂房？（固定资产）、存货（流动资产）,保多少？,资产负债表，投保标的清单,标的情况如何？,现场查勘投保标的、了解工艺流程、是否存在风险逆选择、是否存在不足额投保,初步拟定承保方案,险种选择、费率初步计算、免赔设定,资产负债表
13、,费率的厘定,企财险保费收入=保险金额*费率费率=主险费率+附加险费率主险费率=区域标准费率保额系数绝对免赔额系数个体风险评估系数 区域标准费率=行业标准费率(暴风雨损失占比暴风雨区域系数+风损失占比台风区域系数+洪水损失占比洪水区域系数+其他灾因损占比其他灾因区域系数) 行业标准费率=基准费率行业系数基准费率：财产基本险1.0；财产综合险2.0； 财产一切险2.8,案例一、 某企业为其扩大经营规模，向银行申请房产抵押贷款，贷款金额2000万元，银行要求贷款人申请人向保险公司投保一份财产综合险方案设计1.确定保险标的为房产； 2.保险金额：（一）贷款金额；（二）评估金额；等,1,2,财产险险种
14、分类,3,企财险保险责任,4,办理企财险案例分析,5,怎样设计保险方案,目 录,验标照片注意事项,6,案例分析,投保资料,7,风险查勘及风险评估,（1）地理位置、周边环境 （2）建筑物结构 、使用年限、布局，防雷、避雷设施 （3）消防设施 、防洪设施 （4）场所性质 (主要原料和产品，基本工艺流程，有无特殊操作条件） （5）企业管理情况及风险管控水平 （6）以往损失记录 （7）风险逆选择：明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况,向保险公司投保，或者仅投保风险较高的标的等；对于生产工艺较为特殊的企业，应按生产线流程进行查勘， 即自原材料投放至产成品储存的全过程，最后查勘配电房、办公楼及相邻
15、建筑等，尤其关注起原材料、半成品、成品的储存运输环境。,查勘照片的要点,表示标的方位的远景照片 表示标的四周环境的照片 标的正门与客户名称照片 表示标的内部结构的照片 标的每栋建筑外部照片,标的主要机器设备照片 主要危险工艺流程 消防控制设备与消防控制室 电力供应与主要设备 产成品仓库和危险品仓库照片,- 32 -,应反映出灾害事故发生的地点和现场附近的景物，如相邻的建筑物、街道、铁路等，目的是为了反映整个事故现场和周围的环境和周围的环境状况，借以表明事故现场所在位置以及和周围事物的关系。,图 4.4.1 火灾事故发生工厂概览,图 4.4.2 火灾出险工厂所在街道,图 4.4.3 被保险人铭牌
16、近照,方位照,查勘照片参考,- 33 -,固定资产损失概览应按房屋和机器设备分别反映出其余损全貌。流动资产损失概览应按 受损流动资产大类分别给予全貌性反映。,图 4.4.4 三层火灾现场建筑物外貌图,图 4.4.5 内部建筑结构受损状态,图 4.4.6 单个机器设备受损全貌,图 4.4.7 铭牌近景,图 4.4.8 流动资产概览图,图 4.4.9 局部流动资产概览图,概览照,查勘照片参考,- 34 -,固定资产房屋细目照应在房屋概览照的基础上，重点对房屋主要结构的受损给予反映。 对机器设备分严重损坏、一般损坏和轻微损坏三种情况分别拍照，必要时应逐台拍照。 流动资产大类概览不能反映每一类损失程度时，应按类分严重损坏、一般损坏和轻微受损 分别拍照，并在每一类别边上放置明显参照物以体现数量、类别、程度等。,图 4.4.10 建筑部局部受损图,图 4.4.11 真空复膜机通风管高温熔化变形,图 4.4.12原材料纸卷外包装烟熏受损,细目照,查勘照片参考,- 35 -,
