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1、國內外利差擴大下銀行應如何 執行授信政策,授信經驗分享,個人簡介,工作經歷,國泰世華銀行 南京東路分行 業務副理 (年資19年),授信放款業務 存款業務 外匯業務 財富管理業務 證券收付處,任職公司,台北富邦銀行 (年資5年),存款業務,目錄,前言 日本家庭主婦引起的股災 台灣是否也會遭受同樣情況 銀行如何控制風險 結語,二月股市大跌,股災元兇,中國,美國,日本,股災黑手 竟是日本主婦,瑞士信貸董事總經理暨亞洲區首席經濟分析師陶冬在大陸日前出版的證券市場周刊中表示，製造出全球股市227慘案，將世界金融市場帶向911以來最黑暗一周的背後黑手，竟是日本家庭主婦。2月27日，日圓匯率急升，導致日圓套
2、利交易被迫平倉，投機熱錢全面撤離，在之後一周內，全球股市平均下跌6.4%，其中美國下跌4.6%、香港下跌9.0%、印度下跌9.0%；用浴血的一周來形容全球金融市場毫不為過。不過，很難想像這場股災的導火線竟是日本家庭主婦。 在日本多數家庭中，財政多由太太打理，由於日圓儲蓄利率幾乎是零，愈來愈多主婦將部分儲蓄轉為外幣投資，近年最熱門項目便是投資紐西蘭債券與越南股市。日銀（BoJ）2月20日宣布加息0.25%，其加息幅度對機構投資人而言是微不足道，但對日本主婦卻很有吸引力。銀行、基金同時又推出一批新的日圓投資商品，導致之前滯留海外的部分家庭資金回流。同時，日本企業3月底進行年度結算，部分海外資金也匯
3、入國內賬戶。個人和企業資金的同時流入，拉動了日圓的第一波升值。見到日圓突然升值，部分警覺的對沖基金 開始削減套利交易部位，更加速日圓升值，迫使更多基金減少投 資，歸還日圓，於是金融市場出現連鎖反應，觸發了一場股災。,資料來源：經濟日報/記者許維真/台北報導,股災黑手 竟是日本主婦 【主要原因】,日本婦女 掌管 家庭財政,日本婦女 將部分儲蓄 轉為外幣投資,日本0利率 政策改變,避險基金 推波助瀾,1,2,3,4,台灣是否也會遭受同樣情況,利 率 水 準,央 行 對 滙 率 的 態 度,台 幣 是 否 為 國 際 貨 幣,台 灣 經 濟 規 模,台 灣 婦 女 同 胞,假設某人有現金一千萬房屋一
4、棟亦價值一千萬供自住無貸款，目前國內存款利率2%，放款利率3% ，紐幣存款利率7%，則某人財務操作方式有下列幾種：,僅存於國內銀行每年利息二十萬元。 存於國外銀行（不考慮匯率風險）每年利息七十萬元。,狀況A 未使用財務槓桿操作,假設向銀行借款800萬並將全部現金存於國外銀行則每年可得利息（不考慮匯率風險、貸款作業成本）則每年獲利差萬。,狀況B 使用財務槓桿操作,同上例若考慮匯率變動風險且已使用財務槓桿操作為例則有下列情況發生：,利差NTD32萬。 NZD96.3萬匯差NTD192.6萬。,狀況B 紐幣升值10% 由1:20升至1:22,NZD96.3萬折台幣1733.4萬損失NTD66.6萬。
5、 含利息共損失NTD90.6萬,狀況B二 紐幣貶值10% 由1:20貶至1:18,利潤與風險,銀行授信準則5P,借款戶（People）,本國人、外國人？ 台灣人、外省人？ 大人、小孩、老人？ 自然人、財團法人、社團法人？ 男人、女人？ 好人、壞人？ 有誠意與有能力還錢的人！,債權保障（Protection）,動產 公債、定存單、（質押） 汽車、飛機、輪船、（質設） 機器設備 不動產 土地：田、空地 房屋：豪宅、茅草屋 廠房 商譽、專利、商標,債權保障（Protection）,墓地、潮間帶、靈骨塔、廢墟、 保險 政府保證 保證人,資金用途（Purpose） 週轉、消費？ 還款財源（Payment） 用什麼還、怎麼還？,授信展望,* Footnote Source: Source,借款戶,還款財源,債權保障,銀行如何評估風險？,Q & A /雙方溝通,
