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1、保险知识,从经济角度上说,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险实质上是将他的不确定的大额损失变成确定的保险支出，即保险费。而保险人集中了大量同类风险向所有被保险人收取保费建立保险基金，用于补偿被保险人受到的意外事故损失。,从法律角度来看,保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供经济补偿或给付的权利，这正体现了民事法律关系的内容主体之间的权利和义务关系。,保险分类1,强制保险 按实施方式 自愿保险 财产保险 人寿险 按保障范围 人身保险 健康险 责任保险 人身意外伤害 保证保险,保险分类2,社会保险 按保险政策分 商
2、业保险 原保险 风险转嫁方式 再保险 共同保险,保险的作用, 发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定； 是发挥经济助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,1、化解意外伤害造成的损失2、解除沉重的医疗负担,保险的作用, 受伤的危险概率是1/3； 遭遇车祸的危险概率为1/12； 死于车祸的危险概率是1/5000； 死于突发事件的危险概率是1/2900； 心脏病突然发作的概率是1/77； 死于心脏病的概率是1/340； 死于中风的概率是1/1700。,有关意外概率：,意外的定义,指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。保险条款中对“意外伤害”解释：指外
3、来的、突然的、非本意的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。,什么是保险标的？,保险标的指标合同中载明的投保对象，可是人的生命、身体、财产、利益、责任。,例如：财产保险中，汽车保险的保险标的为汽车，货物运输保险的保险标的为运送的货物；人寿保险和健康保险中，人的生命或身体为保险标的；保险标的可以是无形的，如责任保险的保险标的为被保险人依法应承担的经济赔偿责任。,什么是保险人、被保险人？,保险人，又称承保人，是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司；被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。,例如：在汽车保险中，保险人就是有权经营汽车保险的保险公司；被保险人
4、般指汽车的所有者，也就是行驶证上登记的车主。,什么是投保人？,投保人是指与保险公司订立保险合同的人，是负有支付保险费义务的人，也就是付钱投保的人。,例如：在汽车保险中，投保人就是为汽车办理保险并支付保险费的团体或个人。一般的投保人是汽车的所有者或者是汽车的使用者。当然投保人不一定是车主本人。,什么是保险中介人？,保险中介人是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人，保险经纪人、保险公证人等。,什么是保险代理人？,保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或者个人。它包括专业代理人
5、、兼业代理人和个人代理人三种。,专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。,兼业代理人是指受他人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。,个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。,什么是保险费？,保险费，简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。,什么是保险价值？,保险价值是指保险标的在一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。在财产保险两种方式：一种是定值保险；一种是不定值
6、保险。在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时依约定给付，因此称为定额保险。,什么是保险金额？,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在财产保险中，保险金额不得超过保险标的物的实际价值。超过保险价值的，超过部分无效，得不到保障。在人身保险中，保险金额由双方当事人自行约定。,什么是比例赔付？,比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中，如果保险金额低于保险价值，都将导致比
7、例赔付。,例如：一辆价值12万元的轿车，按照6万元投保车辆损失险，并已附加不计免赔特约险)，如果车辆碰撞后需要2万元修理费(假设是自己车的全部责任， 并已附加不计免赔特约险)，保险公司只赔偿1万元，计算：方法是：赔款额二修理费x保险金额保险价值。保险公司只赔偿1万元，计算方法是：赔款额修理费x保险金额保险价值。同样的事故，如果按照12万元足额投保，将得到保险公司2万元的全额赔付。同样的事故，如果按照12万元足额投保，将得到保险公司2万元的全额赔付。,什么是不足额投保？,不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。,例如，一辆价值12万元的轿车。如果按照8万了亡确定保险金额，则属于不足额投保。不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付。,什么是超额投保？,超额投保是指保险金额高于保险价值。也就是保险金额高于实际价值。,例如，一辆价值12万了亡的轿车，如果按照20万元确定保险金额，则属于超额投保。超额投保不能得到超额赔偿。保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。,什么是重复投保？,同一标的物（人）购买多份保险。 财产险与人寿险重复投保的区别：,
