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1、保险学概论,第二篇 保险实务篇目录,信用保证保险概述,1,信用保险,2,保证保险,3,第七章 信用保证保险,返回目录,本章学习重点及难点,信用保证保险的概念,重点：,难点：,信用保证保险的区别,信用保证保险,返回目录,信用风险(credit risk)的概念信用风险(credit risk),即借入方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。换句话说，信用风险就是在经济交往中，因义务人违约或者违法致使权利人遭受经济损失的风险。,一、信用风险,CHARACTER（品格、意愿）,CREDIT （信用）,CAPACITY （能力）,CONDITION （环境）,信用风险产生的原因有哪些？(3C),二
2、、信用保证保险,信用保证保险以被保证人的信用风险作为保险标的的保险。它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类,案例2-14：劳务输出人员信用保险,出国打工人员，如何防范在所在国发生的意外风险？目前，中国出口信用保险公司推出了外派劳务海外风险出口信用保险，为出国打工人员撑起了一把保护伞。 据介绍，外派劳务出口信用保险分为两种，即外派劳务海外风险保险和劳务公司海外风险保险。如果输出国出现政治风险、雇主破产、雇主违约、自然灾害、劳务人员脱岗等意外事件，劳务公司可以得到合同收益、费用补偿等赔
3、偿，外派劳务人员则可得到工资补偿、返程机票等相关赔付。,如果不投保，这方面的损失则完全由外派劳务人员和劳务公司自己来承担。据介绍，劳务公司保费要根据所在国的风险和雇主等情况而定，如到新加坡，劳务公司只需交收益的2.7%；劳务人员的保费则要根据工资收益和相关情况而定，如果年保费1500元，工资合同每月是1500美元，出现意外后，打工者可以得到两个月的合同工资3000美元和一张返程机票。目前该险种已经在福建、江西、河南等省市试点，为部分企业和外派劳务人员挽回了数额不小的经济损失。,Tips: 银行贷款保证保险,2009年11月，华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行全面合作
4、暨中小企业贷款保证保险签约仪式，联手向中小企业推出贷款保证保险业务，这是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝新。中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是贷款银行。在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订借款合同约定的还款义务，银行可以根据借款合同、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张借款合同的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。该保险产品主要用于解决中小企业贷款难的问题。,（一）信用保险：权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承
5、担赔偿责任的保险。,（二）保证保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险。如果由于被保证人不履行合同义务或者有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿。,投保人就自己的信用请求保险人担保。,投保人就交易伙伴的信用请求保险人担保。,信用保险与保证保险概念,（一）联系：,1、保险标的具有一致性,2、经营基础具有一致性,二者标的都是信用风险。前者是被保险人交易伙伴的信用风险，后者是被保证人自身的信用风险。,费率厘订不是依靠损失概率和大数法则，而是分别依靠交易伙伴和被保证人的信用资料。,二、信用保险与保证保险的联系与区别,（二）区别：,当事人不同：权利人、被保证人；履约前提
6、条件不同：权利人遭受合同规定的损失、被保证人不能正常赔偿权利人遭受的合同规定的损失。,信用保险不能向被保险人索赔或追偿，保证保险可以直接向被保证人进行追偿。前提都是在保险人进行赔偿之后。,概念不同,追偿方式 不同,Tips: 我国信用保证保险业务简介,2001年12月，在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上，组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。保证保险业务我国目前有多家保险公司开办，具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质量保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保证保险、雇员忠诚保证保险等。,信用保
7、证保险,返回目录,一、信用保险,信用保险：权利人向保险人投保义务人（被保证人）的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔偿责任的保险。,信用保险的标的具有特殊性,信用保险必须以代位追偿原则作为赔偿的基础,信用保险业务中第三者及其行为必须事先列明,信用保险的特征,一般商业 信用保险,出口信用 保险,投资保险,信用保险的主要险种,一、一般商业信用保险,（一）含义：商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的风险。也称国内信用保险。,只承保批发业务，不承保零售业务；只承保3-6个月的短期商业信用风险
8、，不承保长期商业信用风险。,（二）主要险种,1、赊销信用保险,2、贷款信用保险,3、个人贷款信用保险,一、一般商业信用保险,是为国内商业贸易(批发)中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务，保险人所承保的是买方的信用风险。,赊销信用保险,制造商,供应商,OR,投保人(被保险人)：,目的在于保证被保险人即债权人能按时收回赊销货款，以保障商业贸易的顺利进行。一般适用于一些以分期付款方式销售的耐用商品。,贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。,贷款信用保险,贷款方,投保人(被保险人)：,当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人
9、那里获得补偿。目的是保证银行信贷资金的安全性。贷款信用保险的承保金额应是银行贷出的全部款项。,以在金融机构对自然人进行贷款时，债务人的信用作为保险标的的信用保险，所承保的是金融机构由于债务人的违约而遭致的风险。,个人贷款信用保险,二、出口信用保险,（一）概念：承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受经济损失的保险。,二、出口信用保险,风险较大，难以测算，一般商业保险机构不愿承保，往往由政府指定机构承办。,1、经营目的：鼓励和扩大出口，体现国家的产业政策和国际贸易政策； 2、经营方针：非盈利，保费较低，由国家财政兜低； 3、经营机构：大多为国营机构，政府经
10、营下的非企业化经营； 4、费率厘定：依据信用资料； 5、投保人和业务：本国国民和本国企业在本国生产和制造的产品。,出口信用保险的特征,26,短期出口信用保险：信用期不超过180天,特约出口信用保险：临时性的特殊性的出口信用保险业务。,中长期出口信用保险：信用期1年以上。,出口信用保险的种类,案例2-16,慈溪市某家电出口名牌生产企业与德国A公司从2003年开始交易。09年初，德国A客户提出2009年扩大贸易额500万美元以上，双方贸易总额要超过1000万美元；同时要求结算方式从原来的“赊销30天”延长到“赊销60天”。由于受金融危机的影响，该慈溪企业对买家心里没底，没有贸然作出决定，而是请中国
11、信保协助调查买家资信。中国信保迅速提供了买家资信情况，并顺利审批了赊销60天260万美元的信用销售限额，使企业吃了“定心丸”，大胆地以“赊销”方式向对方出口。,Tips: 中国信保简介,中国出口信用保险公司（简称“中国信保”）是我国惟一承办政策性出口信用保险业务的金融机构，2001年12月18日成立。目前已形成覆盖全国的服务网络。中国信保的主要任务是积极配合国家外交、外贸、产业、财政和金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提供收汇风险保障。,案例2-16,46万多美元货款无
12、法收到 渝安科技集团是一家集研发、生产、销售摩托车、汽车及发动机、减震器为一体的民营企业。2006年8月，土耳其单方面宣布，对从中国进口的摩托车采取一般保障措施调查。据渝安集团副总裁张兴明介绍说，土方的这一举动不仅让重庆企业的贸易环境变得不利，同时，再加上土耳其货币里拉不断的贬值，两种不利情况相加，土耳其买家开始拖欠货款，致使渝安46万多美元的到期货款无法按时收到。,保险公司利用国际网络追偿 “我们出口时土耳其还没宣布对中国摩托车设置障碍。事件发生后，我们在第一时间向中信保通报了案情。”渝安方面称，如果没买保险，这笔损失企业将难以承受。中信保重庆营管部表示，赔偿是按照货物价值的90%赔偿的，从
13、此后，渝安的这笔债权就转移到中信保身上。他透露，中信保已成立了专门的理赔追偿小组，利用自己的国际网络代替渝安向土耳其的代理商进行了国际索赔。,续,三、投资保险,投资保险为保障投资者利益而开办的保险。主要承保投资者由于政治原因或签约双方不能控制的原因遭受的损失，又称政治风险保险。,国外的投资保险一般由投资商在本国投保，保障本国投资商在外国投资的风险。我国的投资保险主要由保险公司为外国的投资商保险，保障外国人在我国的投资风险，以配合国家引进外资政策。,Tips:,因东道国实行国有化或其他原因，使投资项目被没收或征用的损失 因东道国限制汇兑，使投资者的资本或利润不能汇回本国而造成的损失 东道国发生战
14、争、革命、内乱使投资项目遭到损毁或无法运作而造成的损失,投资保险责任范围：,信用保证保险,返回目录,保证保险的概念,保证保险：被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，由保险人负责经济赔偿。,第三节 保证保险,1、当事人涉及三方,2、保险人对于被保险人有索赔权和追偿权,3、只有在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为补偿,4、被保证人的资信必须严格审查,5、保险费实质上是一种手续费,一、保证保险的特征,36,履约保证保险,忠诚保证保险,产品保证保险,二、保证保险的类型,履约保证保险被保证人不按约定履行义务从而造
15、成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。保险标的是被保证人的违约责任。,履约保证保险,1、所承担的危险是被保证人履行一定义务的能力和意愿； 2、投保人只能是被保证人自己。,特点：,产品保证保险承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经济赔偿责任。亦称产品质量保险或产品信誉保险。,1、对用户负责更换或整修不合格产品或赔偿有缺陷产品的损失和费用；2、赔偿用户因产品质量不合格而丧失使用价值的损失以及额外的费用；3、被保险人根据法令收回、更换或修理已投放市场的不合格产品的费用。,责任范围：,产品保证保险,忠诚保证保险当权利人因为被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时
16、，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。以被保证人的诚实信用为保险标的。也称诚实保证保险。,1、保险合同涉及雇主和雇员之间的关系； 2、承保的危险只限于雇员的不诚实行为； 3、投保人既可以是被保证人（雇员），也可以是权利人（雇主）。,特点：,忠诚保证保险,标的不同,产品质量违约责任和产品责任,产品质量担保与产品责任赔偿,负责修理、更换产品的赔偿责任与人身伤害和财产损失赔偿,责任范围不同,性质不同,三、产品保证保险与产品责任保险的区别,案例2-16,2003年9月，甲公司与保险公司签订了一份雇员忠诚保险合同，合同约定甲公司860名员工中，只要发生一起欺诈、背叛等有损于公司利益的行为，就能够获得最高至18万元的赔偿，保险期间自2003年9月10日至2004年9月9日24时止。合同签订后，甲公司即支付了全额保1998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。为组织好这次特卖活动，该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销员。有一天，该公司急需将20箱护肤用品，价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正值下午4时，公司专用送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。,
