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1、加快业务转型 提高发展能力 努力开创“三农”和县域业务工作新局面,一、推动“三农”和县域业务转型的必要性和紧迫性,一、推动“三农” 和县域业务转型的必要性和紧迫性,（一）“三农”和县域经济社会发展正在发生深刻变化,（二）县域金融发展环境正在经历剧烈变革,（三）我行传统“三农”和县域业务发展模式面临重大挑战,（一） “三农” 和县域经济社会发展正在发生深刻变化,首先，“三农”和县域经济发展的外部环境正在发生深刻变化,（一） “三农” 和县域经济社会发展正在发生深刻变化,其次，县域经济发展呈现新趋势，在我国未来经济增长中越来越重要,县域工业化进程提速。随着外部宏观经济环境的变化、人口红利的消失和“
2、刘易斯拐点”的到来，东部沿海发达地区纷纷“腾笼换鸟”，加快了经济结构调整和产业转移进程，土地、人力成本相对较低的中西部县域成为东部产业转移的主要承载地。,（一） “三农” 和县域经济社会发展正在发生深刻变化,其次，县域经济发展呈现新趋势，在我国未来经济增长中越来越重要,农村城镇化进程将迎来新的快速发展时期。据国务院发展研究中心研究，我国城镇化率的峰值将在80%左右，以每年1.2%的平均城镇化率估算，这一进程将持续24年。未来城镇化的重点转向发展小城镇和提高城镇化质量上，小城镇特别是县城，将成为县域经济新的增长点。,说明：目前，英、美、日、韩等发达国家均完成了城市化进程，城市化率都在80%以上。
3、,（一） “三农” 和县域经济社会发展正在发生深刻变化,其次，县域经济发展呈现新趋势，在我国未来经济增长中越来越重要,县域居民消费升级成为拉动内需的重要支点。随着县域居民收入水平的增长，消费水平不断提高，消费结构逐渐从生存型消费向享受型和发展型消费转变，从以实物产品消费为主向以精神文化产品消费为主转变。,（一） “三农” 和县域经济社会发展正在发生深刻变化,其次，县域经济发展呈现新趋势，在我国未来经济增长中越来越重要,农业农村生产形态也在发生深刻变化。 农业生产布局板块化。2010年，国家出台了全国主体功能区规划，明确了人口、经济和资源环境相协调的国土空间开发格局。国家“十二五”规划进一步提出
4、要加快构建“七区二十三带”农业战略格局。 土地集中化。随着从事第一产业的人员数量持续下降，种养大户、农业合作组织、农业企业正逐步代替传统小农户成为农业生产的主体，农村土地加快流转集中。 生产合作化。包括生产、加工、流通在内的完整农业生产链和合作体系逐步形成，“合作组织+农户”、“龙头企业+基地+农户”成为趋势。 农业机械化。去年底，全国农作物耕种收综合机械化水平达54.8%，比2002 年提高22.5 个百分点；农业机械化作业总收入达3843.4 亿元，比2002 年增长107.2%。,（二） 县域金融发展环境正在经历剧烈变革,首先，县域竞争环境日趋激烈,国有大行重返县域,邮储银行发展势头迅猛
5、,农村信用社地缘优势更加明显,工、中、建行都已分别确立了县域进军战略，在县域恢复设立分支机构。,2011年，农信社在县域存、贷款市场的存量份额为29.63和35.23，增量份额达36.39和34.48。,新型农村金融机构不容小觑,小贷公司、村镇银行爆炸式增长。2011年，小贷公司贷款余额3915亿；村镇银行存、贷款余额分别达1696亿和1304亿。,邮储银行网点网络优势带动业务范围不断扩大。2011年末，存款余额占县域存款总额的11.37，超过建行和中行。,股份制银行向县域延伸服务,一些股份制银行凭借快速的市场响应速度和灵活的经营机制，通过客户经理上门服务，已将触角延伸到县域。,（二） 县域金
6、融发展环境正在经历剧烈变革,首先，县域竞争环境日趋激烈,存款。 2007年至2010年，我行存款市场份额下降了3.1个百分点，工中建三行在县域存款市场份额却提升了1.2个百分点；城商行、城信社提升了2.1个百分点。 贷款。2007年至2010年，我行贷款市场份额下降了6.2个百分点，工中建三行合计提升了1.7个百分点；城商行、城信社提升了2.3个百分点。,（二） 县域金融发展环境正在经历剧烈变革,其次，县域金融监管环境日趋复杂多元,资本刚性约束越来越强。 从资本监管看，目前我行资本充足率在四大行中最低。 从存贷比监管看，去年有几十家银行日均存贷比超标，存贷比超标的银行必然会加大对存款的争抢力度
7、，加大了我行县域负债业务发展的难度。,监管部门对涉农金融业务提出刚性要求。 2011年，央行对于涉农贷款增速低于全行平均增速的大型银行采取了调整金融稳定系数、扣减信贷规模的惩罚措施。 银监会三农金融事业部制改革与监管指引要求我行三农金融部贷款增速不能低于全行平均水平；每年增量存贷比达到50%，2013年贷款余额占其存款余额的比例争取达到50%以上。,（二） 县域金融发展环境正在经历剧烈变革,其次，县域金融监管环境日趋复杂多元,农村金融扶持政策逐步成形。 第一类是准入政策。降低了农村金融机构准入门槛，以村镇银行、农村资金互助合作社和小额贷款公司为代表的新型农村金融机构迅速发展。 第二类是财政补贴
8、政策。2010年开始，财政部对全国18个省市的县域金融机构涉农贷款增量进行奖励。 第三类是货币政策。主要是央行对各类农村金融机构发放再贷款，对农信社实行较低的差别存款准备金率政策。 第四类是税收优惠政策。如对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征营业税。对金融机构农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。,此外，越来越多的地方政府采取以存贷比挂钩的方式分配财政存款等公共资源，也对我行县域负债业务发展带来较大冲击。,（三） 我行传统“三农”和县域业务发展模式面临重大挑战,一是业务结构不合理。县域高端客户占比偏低，大型项目偏少，小、散、差的客户格局并未根本改观。2011年，全
9、行县域法人客户3.8万户，占全行法人的50%，但贷款余额仅占全行法人贷款余额的29.69%。,（三） 我行传统“三农”和县域业务发展模式面临重大挑战,二是财务表现弱于全行。县域ROA、拨备覆盖率要低于全行，不良贷款率、成本收入比、信贷成本率要高于全行。 今年9月末 县域ROA为1.13%，低于全行0.17个百分点； 不良率1.62%，高于全行0.25个百分点； 拨备覆盖率307.4%，低于全行6.5个百分点； 成本收入比40.8%，高出全行6.2个百分点； 信贷成本率1.19%，高于全行0.43个百分点。,（三） 我行传统“三农”和县域业务发展模式面临重大挑战,三是发展方式粗放。过去几年“三农
10、”和县域业务主要还是靠规模拉动和人海战术，业务结构以传统的存贷款为主，中间业务、新型业务占比较低，没有真正形成内涵式、集约式的发展模式。,（三） 我行传统“三农”和县域业务发展模式面临重大挑战,四是县域业务基础薄弱,县域员工队伍建设滞后。县域员工年龄老化，人才流失问题也很严重。,县域网点改造进程滞后。网点布局结构不合理，网点改造投入不足。网点软转型受制于“人”，综合服务功能不强。,县域支行管理机制有待优化。考评指标过多过细，县域支行难以切合自身实际发展。,县域风控体系建设相对滞后。县域风险管控能力与业务发展未同步提高，风险管理的组织、制度、工具、手段等相对滞后。,二、“三农”和县域业务转型的总
11、体思路和目标,（一） “三农”和县域业务转型的总体思路,围绕全行建设一流商业银行目标，按照“有利于防范风险、有利于降低成本、有利于商业可持续”的要求，进一步厘清“三农”和县域业务发展定位，调整优化业务结构和布局，转变业务发展方式，改进经营管理体制，提高业务发展能力，提升发展质量和效益。通过全方位推动业务发展方式转型和经营管理体制机制转型，最终探索出农业银行服务“三农”的有效模式，实现“三农”和县域业务的集约化经营、精细化管理和内涵式增长。,（二） “三农”和县域业务转型的目标,“三农”和县域业务重点突出，与国家经济发展战略、“三农”和县域经济发展格局高度契合。“三农”和县域的资产、负债、中间业
12、务协调发展，客户结构、业务结构、收入结构更趋合理。多梯次、多样式、多特色的县域支行发展格局基本形成，“121工程”重点县域支行发展带动作用更加明显。,形成布局科学、结构合理的业务格局,针对“三农”和县域的主体业务与核心客户，形成包括产品、渠道、服务模式、品牌在内的具有农行特色的综合金融服务方案和模式，客户忠诚度高，综合贡献大，我行县域主体业务市场份额稳中有升，竞争优势进一步巩固和提高，县域领军银行地位全面确立。,形成经营集约、竞争有力的业务模式,各级行对服务“三农”业务的内涵、发展目标和发展模式的认识高度一致，符合“三农”和县域业务发展要求的经营管理理念全面确立，资本约束、价值创造和风险管理理
13、念在“三农”和县域业务得到全面贯彻体现。,形成目标明确、路径清晰的发展战略。,（二） “三农”和县域业务转型的目标,“三农”和县域业务价值创造指标（ROA、ROE等）、成本管理指标（信贷成本率、成本收入比等）、风险管理指标（不良贷款率、拨备覆盖率等）等核心指标与全行差距进一步缩小，部分指标甚至要优于全行。“三农”和县域业务规模、速度、质量、效益实现有机统一，对全行综合贡献度不断提升，“三农”和县域差异化竞争优势充分显现。,形成效益良好、量质并重的业绩回报,农业银行服务“三农”的成效得到社会各界认可，发展模式引领农村金融发展方向，在农村金融中的骨干和支柱作用得到充分发挥，县域商业金融主渠道作用得
14、到充分体现。,形成品牌响亮、广泛认可的品牌形象,构建起与“三农”业务发展战略、发展模式和经营转型相适应的客户营销体系、价值管理体系、考评激励体系、资源配置体系、业务创新体系和风险管控体系，“三农”和县域业务管理水平再上新台阶。,形成管理精细、运作高效的管理模式,三、 “三农”和县域业务转型的内容,三、 “三农”和县域业务转型的内容,发展方式,管理模式,发展理念,市场定位,发展结构,经营格局,业务转型,（一）转变“三农”和县域业务的发展理念,1,2,3,（一）转变“三农”和县域业务的发展理念,“三农”业务经营转型，要把风险管理放在更加突出的位置，正确平衡好风险和收益的关系，实现发展、质量、效益的
15、有机统一。,5,4,（二）转变“三农”和县域业务的市场定位,一是围绕国家“强农”政策，大力推进农村产业金融“千百工程”,目标客户。国家级农业产业化龙头企业、县域大企业和大项目、县域大型商品流通市场、县域重点商场和大型连锁经营商业企业、优质县级综合医院、城镇化建设项目、县域省级及以上工业园区、县域优势产业集群、国家级农业科技园区、县域4A级（含）以上旅游景区等10大类客户。 名单制管理。从10大类客户中确定了6300个目标客户，实行名单制管理。 营销责任。逐户做到“四个落实”：落实主办行和经营行、落实营销责任人和营销团队、落实营销服务方案、落实营销目标，,说明：县级综合医院为收入在3000万元以
16、上的医院，县域商品流通市场为年交易额1亿元（含）以上的商品流通市场，县域商场为年销售额5000万元（含）以上的商场。,（二）转变“三农”和县域业务的市场定位,二是围绕国家“惠农”政策，切实推进金穗“惠农通”工程,金穗“惠农通”工程，就是要借助电子服务渠道，在农村建立起低成本、广覆盖、易使用的新型服务网络，在惠农富农的同时，在县域构建起“一卡通吃、渠道为王”的新型竞争优势。 下一步工作重点： 抓好风险防控。处理好农行、服务点、持卡人和合作机构等多个方面关系，规范管理，严控风险。 抓好市场培育。加强服务点的培训和覆盖范围内农户的宣传，不断提升电子机具使用效率。 抓好结构优化和质量提升。对低效服务点要及时撤并，提升电子机具的使用效益。,（二）转变“三农”和县域业务的市场定位,三是围绕国家“富农”政策，继续大力调整农户贷款结构,作为一家大型商业银行，农行在农村网点和人员队伍都不多，发展农户贷款业务并无优势，必须立足自身实际，尽力而为，量力而行，不能盲目贪大求全。,（二）转变“三农”和县域业务的市场定位,三是围绕国家“富农”政策，继续大力调整农户贷款结构,
