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1、财产保险之 运输保险之 机动车辆保险,中国会不会也成为建在汽车轮子上的国家？,若是，保险是否是其前提之一？,主要观点,汽车消费日渐升温，成为当代中国家庭消费上的一大景观 机动车辆保险利于调节、处理车与车、车与人、人与人等之间的社会经济关系，利于促进汽车文明 影响汽车保险费率的因素有主有从，但人的因素是第一位的 强制三责险以其现实性、迫切性、法律性、普遍性等而特别令人关注,主要内容,第一部分：基本介绍 第二部分：对机动车主要险种的讲解与分析 一、机动车辆损失保险； 二、（商业）机动车辆第三者责任保险； 三、机动车交通事故责任强制保险（缩称“交强险”） 第三部分：案例及其他,第一部分：基本介绍,一
2、、运输保险的类别 二、机动车辆保险的定义与地位 三、机动车辆保险合同中的车辆 四、机动车辆保险的基本险种或主险 五、目前的一系列附加险种 六、主、附险之间的关系,一.运输保险的类别,1.运输工具保险2.货物运输保险3.机动车辆保险的综合化,1。运输工具保险的主要险别,主要分：机动车辆保险、非机动车辆保险 具体类别有：汽车保险、飞机保险船舶保险、铁路车辆保险管道保险、火箭保险其他运输工具保险,2。货物运输保险的主要类别,海洋货物运输保险 陆上货物运输保险 航空货物运输保险 其它货物运输保险,3.机动车辆保险的综合化,以汽车保险为主要和典型的代表 车辆损失险：车辆本身损毁 第三者责任险 车上人员责
3、任险 其他各种附加险是保多人、多方，涉及多方面，具有某种社会性和公益性，包括有形财产损失、无形利益损失、责任保障等的综合性保险,注意,运输保险可不只是机动车辆保险！机动车辆保险与机动车辆损失保险可是不同！,二.机动车辆保险,定义： 机动车辆保险（automobile insurance）是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任或相关经济利益为保险标的的一种运输工具保险，一种不定值的财产保险。主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失,机动车辆保险,地位： 是当前（随着机动车特别是汽车的迅速增加，可以想像，它还会是今后相当长一段时期）我国财产保险业务中最大的险种。是现今 我国各财产保险机构
4、的主要甚至绝大的业务来源,三、机动车辆保险合同中的车辆,对象资格：指在我国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，需要合格的车辆牌照、领有行驶执照、具有年检合格证的机动车辆 标的种类：所承保的主要是汽车、电车等，也可包括电瓶车、摩托车、拖拉机及其他各种专用机械车辆、特种车辆、其它机动车辆。后面的可能需特约承保以上应在保险合同中载明、确定 包括原汽车制造厂商固定装置在车上且含在售价中的零配件，但不包括出厂后另外加装或改装的设备与设施,与该保险相关的汽车分类,汽车：用内燃机作动力，经传动系统将动力传到驱动车轮，主要行驶在城市道路和公路上用于载人或载货的运输工具。按使用性质分： 客车：载运人及其随身行李物
5、品。微型、轻型、中型、大型、特大型 轿车：按发动机排量大小分微型、普通、中级、中高级、高级；按承保费率分6座以下、6-20座以下、20座及以上 货车：按车种分微型、轻型、中型、重型；按承保费率分2吨以下货车及农用车、2-10吨以下、10吨及以上,四、机动车辆保险的基本险种或主险,基本险： 车辆损失险 交通事故责任强制保险 第三者责任保险（自愿的商业保险）车上人员责任险（有的公司把之作为主险）,五、它目前有一系列附加险种,车上人员责任险（部分公司） 全车盗抢险（只被偷了轮胎或部分设备的属于该险种之免责） 玻璃单独破碎险 （发动机）自燃损失险 涉水险 车载货物掉落责任险 新增设备损失险 过渡险（如
6、轮渡） 无过失责任险 不计免赔责任险（基本险不计免赔与附加险不计免赔） 车辆停驶损失险 车身划痕险,六、主、附险之间的关系,未投保主险的，不得投保（相应的）附加险 基本险保险责任终止时，相应的附加险的保险责任也终止 附加险条款解释与基本险条款解释相抵触时，以附加险条款解释为准 未尽之处，以基本险条款解释为准 依据变化和需要，一些附加险会升为主险，一些基本险会降为附加险,注意,投保人和被保险人：有可能不一致。被保险人一般为车主或车的管理者，是车的所有者和第一及主要责任人；驾车者可能既非投保人也非被保险人 案例：装、卸不当或意外时的车载货物掉落责任-2007.5.23，福建一港口码头货场，因路不平
7、、车速快，致使一重达数吨的空集装箱从车上滑落，把一正在出口处写验票的司机同行生生砸死-表明购买附加险很必要！ 代步车服务 代为年检、免运费送油、上牌、办证、美容等 注意一些赠送险中如赠送高尔夫意外责任险等的陷阱与无意义,第二部分：对机动车 主要险种的讲解与分析,一、机动车辆损失保险二、（商业）机动车辆第三者责任保险三、机动车交通事故责任强制保险（缩称“交强险”）,一、机动车辆损失保险,（一）保险责任 （二）车损险的责任免除 （三）车损险的保险费率（影响因素）之决定 （四）车损险的赔偿处理 （五）投保人、被保险人等的义务 （六）车损险的保险金额 （七）保险期限和费率 （八）汽车招回损失保险 （九
8、）赃车保险问题 （十）若干名词解释,（一）车损险的保险责任,注意！所负的赔偿责任采取列举式，未列举的不属于保险责任 标的类型：营业用车、非营业用车、家庭用车 三大项责任：意外事故（按风险成因分碰撞责任与非碰撞责任）、自然灾害、救护费用1.被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿： 1.1碰撞、倾覆;,为该险特制的责任：碰撞责任,包括碰撞、倾覆两类 碰撞：保险车辆与外界静止或运动中物体的意外撞击，也包括车辆装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。如车辆撞火车、汽车、畜力车、人力车、建筑物、树木、电线杆等；外界运动中的物体撞击保险车辆使其受损等
9、 倾覆：五个赔偿责任要件-因保险事故使保险车辆同时具备车身倾斜翻倒、车体触地、失去正常状态、失去行驶能力、不经施救不能恢复行驶。注意雨季车陷泥坑不构成该责任,车损险的保险责任,非碰撞责任有五项主要存在方式（1。2；1.3） 1.2火灾、爆炸; 1.3外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落； 1.4自然灾害：人力、主观不可、无法抗拒。天际现象-雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雹灾等；地表现象-洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等； 1.5载运保险车辆的渡船遭受本条1.4项所列自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）,案例,2007。11.208时40分，宜万铁路湖北恩施州巴东
10、县木龙河段高阳寨隧道进口处发生崖崩形成滑坡，体积达3000立方米，318国道被掩埋约50米长。事故造成隧道口施工人员一死一伤，二人被埋；恩施州客运集团的一辆由上海开往利川的载有31人的鄂Q20684客车整个被填埋。另一重庆开往温州的客车由于停让一骑摩托者先行通过该路段而侥幸躲过一劫！司机被吓得半天嘴合不拢，车上50名乘客龟缩车中不敢动弹 主要原因可能是隧道施工导致山体松动所致,车损险的保险责任：火灾,与财产险中火灾的定义相同。 机电油一体更惧火烧，损失严重几达报废，故对车险火灾核保时更认真严格。 火灾责任确认需注意两点-邻处火灾，保险车辆虽未燃烧，但因熏烤而致损，按火灾责任处理；保险车辆上的电
11、器设备因短路或超负荷引发的燃烧，不属于保险责任,车损险的保险责任：爆炸、坠落,爆炸：物体瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散形成破坏力的现象。保险车辆自载物品爆炸和外界发生爆炸造成、波及保险车辆损失的属于该责任。但发动机因其内部原因之爆炸、轮胎及电瓶爆裂等不属该责任 不论何种原因引起占有一定空间的物体倒下或陷下致使保险车辆受损的皆属该责任 陨石雨、飞机失事后残骸的坠落、其他航天器落件、吊车作业时吊物脱落脱钩吊臂断裂等致损属于该责任；但操作人操作吊车时砸坏本车的损失不属该责任 整车腾空或翻滚360度以上后仍四轮着地的情况致损属于该责任。桥上到平地、上层路面到下层路面,车损
12、险的保险责任,2.发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施或就近将其移送至修车场所所支出的必要的、直接的、合理的费用，保险人负责赔偿。该项费用不得超过出险当地政府颁发的有关收费标准，且最高赔偿金额以保险金额为限 另行计算赔偿，但最多再一个保额 施救与保护的区别以上可归为两大类责任：损失；费用,（二） 车损险的责任免除,1.由下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿： 1.1自燃及不明原因火灾； 指车辆在无碰撞倾覆情况下因本身漏油及电器、线路、供油系统或载运的货物发生问题自身起火 1.2人工直接供油、高温烘烤； 1.3受本车所载货物撞击、腐蚀； 1.4违反法律
13、法规中有关机动车辆装载的规定； 1.5他人故意行为,车损险的责任免除,2.保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿： 2.1自然磨损、朽蚀、故障、车身单独划痕、车灯单独损坏、倒车镜单独损坏、轮胎单独损坏（包括外胎及轮辋）； 2.2遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分； 2.3不论何原因下的玻璃单独破碎、轮胎单独损坏的损失和费用；,车损险的责任免除,2.4保险车辆涉水行驶或保险车辆被水淹致使发动机损坏； 2.5减值损失； 2.6保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； 2.7停车费、保管费、扣车费及各种罚款,车损险的责任免除
14、,3.下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿： 3.1战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用； 3.2地震；国际上多单独承保该险 3.3核反应、核污染、核辐射； 3.4非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆； 3.5被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；,车损险的责任免除,3.6竞赛、测试、在修理场所修理期间； 3.7因污染引起的补偿和赔偿； 3.8保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失； 3.9由于计算机2000年问题千年虫引起的损失； 3.10驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；,车损险的
15、责任免除,3.11驾驶员有下列情形之一者：A.没有驾驶证或无有效合格的驾驶证； B.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆； C.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车； D.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；,车损险的责任免除,E.实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆； F.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车； G.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证； H.公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。,车损险的责任
16、免除,3.12保险车辆肇事逃逸； 3.13未按保险合同约定缴纳保险费； 3.14除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行使证和号牌，或未按规定检验或检验不合格； 3.15被保险人利用保险车辆从事犯罪活动。,车损险的责任免除,4.下列损失和费用，保险人不负责赔偿：4.1本条款规定的应当由被保险人自行负担的免赔率或免赔额； 4.2保险单约定的应当由被保险人自行负担的免赔率或免赔额； 4.3其他不属于保险责任范围内的损失和费用,问题,请逐一琢磨车损险的保险责任，分析每一风险责任的大小和相互间的靠近性程度；那些风险是没有必要保的？而该保的有没有被列入？风险种类的多少及其概率、损失程度等显然是保险机构凭以收费的依据，考虑有无可能某些风险责任是作为搭配品被列入责任范围的？这种凭空赚费的做法符合精算原则吗？,讨论,请逐一分析车损险的责任免除，考虑它们为什么被除外了？哪些免除是可以通过一些附加险而重得保障的？依据概率及其可能的损失，排列组合车损险的责任及除外责任，依之描划车损险的风险责任区间（区间内外，保与不保）,（三） 车损险的保险费率（影响因素）之决定,
