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1、01,规,02,划,03,04,理,财,撰写客户解决方案,上午,货币时间价值,下午,家庭财务分析,课程安排,A,B,C,比赛项目规则分析及项目内容概述,综合理财案例分析及实践,理论知识模块讲解,内容大纲,Rule,Theory,Practice,120,竞赛内容及要求,给定客户背景，给客户做成合理的理财规划方案；,在规定时限内完成，不允许超时。,3/2,共计5道题，其中3道单一理财规划，每题最多扣16分；2道综合理财规划，每题最多扣26分。,制定的规划逻辑性强，语句通顺，文字书写规范。逻辑性差、语句不通顺、文字书写错误（含不规范简化字、缩写，错别字，难以辨认的字），每处扣1分；此项每题最多扣2
2、分。,需求分析,理财规划,经济现状,产品组合,1,完整,2,计算正确,3,符合,4,合理,1.客户理财需求分析错误，每题扣16分/26分； 2.未能完整分析客户理财需求，每题酌情扣1-4分/1-6分。,1.理财规划计算错误或部分错误，每题酌情扣1-4分/1-5分； 2.理财规划未能完全满足客户理财目标，每题酌情扣1-6分；（综合）,1.理财规划脱离或部分脱离现实经济状况，每题酌情扣1-3分/1-4分。,1.产品组合不合理或产品组合合理但未选取产品组合里涉及邮储银行产品体系内存在的邮储产品，每题酌情扣1-3分。,评分标准,理财目标,婷,碧,源,敏,1.家庭财务分析； 2.综合理财； 3. 4.,
3、1.方案结构； 2.与经济现状脱轨； 3.计算方法和公式； 4.,1.财务分析，资产负债； 2.投资配置比例； 3.单一理财规划复杂化； 4.,1.时间分配； 2.货币时间价值计算； 3.产品的选择； 4.,撰写方案过程中的难点,01,03,02,保障工具,投资工具,家庭财务分析,1.保险需求的确定； 2.保险保额的计算； 3.保险品种的搭配。,1.投资目标的确定和财务生命周期； 2.投资人风险偏好与承受能力分析； 3.产品组合配置及收益测算。,1.家庭资产负载表； 2.家庭收入支出表； 3.家庭财务比率分析诊断。,理财规划内容结构,理财目标,紧急备用金；婚礼；购房；子女教育金；购车；旅游；退
4、休；遗产；避税等。,货币的时间价值,货币时间价值的测定：现值和终值,规则现金流：年金,净现值和内部收益率,复利期间和有效年利率的计算,货币时间价值在个人金融理财中的应用,案例,张先生于2012年1月1日存入银行1万元，存期一年。存入时一年期定期存款利率为3.0%（不考虑利息税并假设利率不变）。1万 1.03万由于 1.占用机会成本； 2.货币贬值； 3.风险补偿。 所以，货币存在时间价值。,什么是货币时间价值,A,现值，期间所发生的现金流在期初的价值。即案例里的1万。,PV,B,终值，期间所发生的现金流在期末的价值。即案例里的1.03万。,FV,C,表示终值和现值之间的这段时间。,T,D,表示
5、市场利率。,r,货币时间价值的四要素,案例一,假如你将10万元存入银行做定期，作为子女以后上学的教育金，期限5年，年投资回报率为3.25%，5年后的本息和是多少？,案例二,假如你5年后想买一辆车15万，每年的投资收益率为5%，请问你现在应该投入多少钱？,终值,现值,现值和终值的判断,现金流量图,通常，现金流入为正（如C2），现金流出为负（如C0）；简单的判定标准是以钱从自己口袋流出还是流入。,1.发工资，收入； 2.贷款； 3.把钱存银行； 4.购房买车。,example：,假如客户在期初存入100元钱，按照年利率10%计息3年，在单利和复利的情况下，客户分别可以在期末拿回多少钱？,单利 FV
6、=PV*（1+T*r）,单利和复利的演示,复利 FV=PV*（1+r）T,普通计算器的使用,求r,现值为5000元的一项投资，如果10年后的终值为10000元，该投资的收益率为多少？,求T,假如你现在投资5000元于一个年收益率为10%的产品，你需要等多久该投资才能增长到10000元？,案例演算,01,7.18%,PV=FV/（1+r）10；代入5000=10000/（1+r）10； 求解r：r=（10000/5000）1/10-1=0.0718=7.18%,02,7.2年,PV=FV/（1+10%）T；代入5000=10000/（1.10）T； 求解T：（1.10）T=2；ln（1.10）T
7、=ln2； T=ln2/ln1.1=0.6931/0.0953=7.27。,案例演算过程,72法则,根据经验，如果年利率为r，你的投资将在大约72/r年后翻一番。,72法则,如果利率过高或过低，该法则不再适用。,终值粗算法,如果年收益率为6%，你的投资将于约12年后翻盘（即72/6=12）。,普通年金,在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。如房贷。,01,永续年金,在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。如取息不还本可继承国债。,02,增长型年金,在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率相等、方向相同的一系列现金流。
8、如固定年增长率的投资产品。,03,规则现金流-年金,增长型永续年金,在无限期限内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率相等、方向相同的一系列现金流。如固定增长率的取息不还本可继承国债。,04,期初年金和期末年金,期末,期初,工资收入 利息收入 红利收入 等额本息房贷摊还 储蓄,房租 养老金支出 学费 生活费 保费,期初年金和期末年金,普通年金现金流量图,普通年金现值,普通年金现值公式,案例,最近黄女士就购房事宜咨询了A银行的理财经理小艾，小艾建议她在A银行办理贷款购房，贷款20年，按月等额本息还款。黄女士月薪10000元，她计划拿出其中的50%用于偿还贷款，贷款年利率为6.55%，不考
9、虑利率优惠和其他授信因素。请问，黄女士可以从A银行获得多少贷款？,普通年金现值,r,PV,FV,T,贷款20年。,所获得的贷款是现值，方向向上。,还完贷款，结果为0。,按月还贷，月利率为6.55%/12=0.5458%。,普通年金现值,普通年金现值,普通年金终值,普通年金终值公式,案例,王先生准备2年后购入一辆汽车。他准备每月月初拿出8000元用于购车计划。根据王先生的风险偏好和风险承受能力制定的投资组合年收益率为10%。请问，王先生在2年后能够购买多少钱的车？,普通年金终值,普通年金终值,增长型年金,增长型年金流量图,增长型年金现值,增长型年金现值公式,案例,赵太太的女儿今年进入中国人民大学
10、就读，学制4年，第一年的学费为17674元。假设学费增长率为4.3%，折现率为5%。请问：赵太太应该一次性为女儿准备多少学费？,增长型年金现值,增长型年金现值,增长型年金终值,增长型年金终值公式,案例,孙先生准备10年后购置一套住房，目标房价300万元。孙先生目前年薪32万，他准备每年拿出年薪的50%用于购房规划，假设年薪增长率为5%，根据孙先生风险偏好和风险承受能力建立的投资组合年收益率为10%。请问，假设房价不变且不考虑购房相关税费，10年后孙先生能买上心仪的住房吗？,增长型年金终值,增长型年金终值,课后作业题,课后作业题,课后作业题,资产负债表,家庭财务分析诊断,收支储蓄表,分析和诊断,
11、家庭财务分析的意义,A,编制依据,资产负债表（存量）,A,收支储蓄表（流量）,B,资产=负债+净值,收入-支出=储蓄,围绕这两个公式进行编制,家庭财务分析,家庭资产负债表,家庭资产负债表结构分析,普通人一生的资产负债曲线图,案例背景,案例背景（续）,家庭资产负债表,编制过程易犯错误,案例背景（续）,家庭收支储蓄表,家庭收支储蓄表编制注意事项,家庭收支储蓄表结构分析,思考与讨论,思考与讨论,普通人一生的收支曲线图,储蓄运用分析,储蓄运用表,增加家庭储蓄的着力点和方向,01,收入高低分类,年收入75000&年支出75000&年支出51000元，赚多花多，储蓄率比一般人低。理财重点是在节流，以有计划
12、地消费来杜绝浪费从而提高储蓄率。,高收入低支出者,高收入高支出者,年收入75000&年支出51000元，赚少花少，虽可保持一定的储蓄率，但达不到丰富生活的目标。理财重点是在于开源，可以加班、兼职、努力创业绩等方式，提高收入从而提高储蓄的金额。,年收入51000元，赚少花多，储蓄率一半很低，通过信贷透支。理财重点是在于量入为出，避免消费接待，等债务还清后再把现金流转为储蓄的现金流。,低收入低支出者,低收入高支出者,02,03,04,收入支出象限与储蓄方向,思考与讨论,案例分析,家庭收支储蓄表,家庭收支储蓄表编制注意事项,家庭收支储蓄表,资产负债表与收支储蓄表的关系,家庭财务比率分析与诊断,资产负
13、债率200%、融资比率50%、财务负担率40%、平均负债利率50%；平均投资报酬率=理财收入/生息资产，一般比通货膨胀率高2%以上，15年的通货率为3%左右。,资产增长率=资产增加额/期初总资产，10%。（假设无负债）,财务自由度=年理财收入/年总支出，100%可以退休。,家庭偿债能力指标,家庭偿债能力指标,资产负债率分析,家庭应急能力指标,家庭保障能力指标,家庭储蓄能力指标,家庭宽裕度指标,收支平衡点收入的计算,收支平衡点收入的计算,家庭财富增值能力指标,家庭成长性指标,资产增长率分析,资产增长率分析,家庭财务自由度指标,家庭财务自由度指标,家庭财务比例分析案例,家庭财务比例分析案例,家庭财务比例诊断,家庭财务比例诊断,家庭财务比率分析注意事项,收入分配的层次：4321原则,课后作业题,=？,Your text,You！,Thank,
