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1、案例:海南发展银行的关闭1998 年 6 月 21 日,中国人民银行发表公告,关闭刚刚诞生2 年 10 个月的 海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背 景的商业银行。海南发展银行成立于1995 年 8 月,是海南省唯一一家具有独立 法人地位的股份制商业银行, 其总行设在海南省海口市, 并在其他省市设有少量 分支机构。它是在先后合并原海南省5 家信托投资公司和28 家信用社的基础上 建立和壮大的。 成立时的总股本为16.77 亿元,海南省政府以出资3.2 亿元成为 其最大股东。关闭前有员工2800 余人, 资产规模达 160 多亿元。案例发生原因分析:海南发展银行
2、从开业之日起就步履维艰,不良资产比例大, 资本金不足, 支 付困难,信誉差。 1997 年底按照省政府意图海南发展银行兼并28 家有问题的信 用社之后, 公众逐渐意识到问题的严重性,开始出现挤兑行为。 随后几个月的挤 兑行为耗尽了海南发展银行的准备金,而其贷款又无法收回。 为保护海南发展银 行,国家曾紧急调了34 亿元资金救助,但只是杯水车薪。为控制局面,防止风 险漫延,国务院和中国人民银行当机立断,宣布 1998年 6 月 21日关闭海南发展 银行。同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前,由中国工商银行托管海南发展 银行的全部资产负债, 其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务 管理
3、权及财务收支审批权; 承接原海南发展银行的全部资产负债,停止海南发展 银行新的经营活动;配合有关部门施实清理清偿计划。 对于海南发展银行的存款, 则采取自然人和法人分别对待的办法,自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付, 而法人债权进行登记, 将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后,按折扣率进 行兑付。 6 月 30 日,在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑 付业务, 由于公众对中国工商银行的信用, 兑付业务开始后并没有造成大量挤兑, 大部分储户只是把存款转存工商银行,现金提取量不多, 没有造成过大的社会震 动。(一)不良资产比例过大。 可以说,海南发展银行建立本身就是一个吸纳海 南
4、非银行金融机构不良资产的怪胎。1992 年开始海南房地产火爆,1993 年 5 月 以后,国家加大金融宏观调控力度,房地产热逐步降温, 海南的众多信托投资公 司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下, 海南省政府决 定成立海南发展银行, 将 5 家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银 行。据统计,合并时这5 家机构的坏账损失总额已达26 亿元。有关部门认为, 可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理,使它们的经营好转,信誉度上升, 从而摆脱困境。 1997年底,遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28 家有问 题的信用社并入海南发展银行,从而进一步加大了其不良资产的比例。
5、(二)违法违规经营, 海南发展银行建立起来以后,并没有按照规范的商业 银行机制进行运作, 而是大量进行违法违规的经营, 其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。 海南发展银行是在 1994 年 12 月 8 日经中国人民银行 批准筹建, 并于 1995年 8 月 18正式开业的。 成立时的股本 16.77 亿元。但仅在 1995年 5 月到 9 月间,就已发放贷款10.60 亿元,其中股东贷款9.20 亿元,占 贷款总额的 86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款,许多代款的用 途根本不明确, 实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金,许多股东的贷款发 生在其资本到账后的一个
6、月, 入股单位实际上是刚拿来, 又拿走。股东贷款实际 上成为股东抽逃资本金的重要手段。 这种违法违规的经营行为显然无法使海南发 展银行走上健康发展的道路。启示:(一)不良资产比例过大是目前我国银行业的最主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例是一个众所周知的事, 尽管对 4 家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同,有的说20% 左右,有 的说 30% 左右,不论哪一个比例,反正都是高比例,大大超过了中国人民银行规 定的 17% 的最高限界,也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国(7.9%) 、马 来西亚( 6.4%) 、印尼( 17% ) 、韩国( 12% ) 、日本( 1
7、2% ) 、台湾( 11% ) 。而形成 高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题,但更多是由于体制因素及 由此引起的过多行政干预造成的。 国有商业银行在如此高的的不良资产比例下之 所以还能正常运转, 根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭,因此不但不 挤提,还照常存款。 海南发展银行一开始就染上了国有商业银行的体制病,长官 意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱,而由于它不是国有商业银行, 没 有国家信用保证,因此,一有风吹草动,就会发生挤兑,引发支付危机而难以为 继。目前我国的主要商业银行事裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶, 如果不能尽快把不良资产比重降下来,随着不断的全
8、球化和我国的商业银行企业 改革的深入,就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。(二)合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。海南发展银行之所以短命,原因是它一业就是违规经营,中华人民共和国 商业银行法第四章第35条、第 36 条、第 40 条规定, “商业银行贷款,应当对 借款人的借款用途、 偿还能力、还款方式等情况进行严格审查” ,“商业银行贷款, 借款人应当提供担保” , “商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担 保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背 这些规定,贷款不问用途,贷款不搞抵押,通过贷款的方式抽逃资本金,前门拿 进、后门拿出,拿来多少、带
9、走多少。如此违法乱纪经营,岂有不垮之理。(三)中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机,化解银行风险的最后 一道防线。在 1998 年上半年海南发展银行出现储户挤兑时,中央银行紧急调动 34 亿资 金予以支持, 当发现如此救助不足以制止信用危机发生时,中央银行采取断然措施,立即关闭海南发展银行, 由中国工商银行对其实行接管,从而避免了事态的 扩大,保护了私人储户的利益。 同时按照国际通行的规则, 对法人债权进行登记, 在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付,以体现投资者 (这里为存款者) 自我承担风险的原则。 这一案例, 充分显示了中央银行充当最 后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位。