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1、重大疾病浅析,湖北分公司核保核赔部 2013年04月,课程大纲,一、重大疾病基础知识 二、重大疾病医学分析三、重大疾病保险基础知识,课程大纲,一、重大疾病基础知识 二、重大疾病医学分析三、重大疾病保险基础知识,二十世纪中叶以来，影响人类健康的主因是：高血压、糖尿病、冠心病、尿毒症等慢性疾病，以及恶性肿瘤；因疾病或意外导致的高残或全残；保险业通常称为“重大疾病”（Critical Illness）。今天，重疾已经不是不治之症，但却需要时旷日久的治疗和康复时间，以及昂贵的治疗和康复费用。,面对重疾，必须做持久战的准备！,疾病谱的变化,冠心病,脑中风,恶性肿瘤,糖尿病,高血压,人类正面临着那些疾病的
2、威胁？,恶性肿瘤发病率不断提高！,我国每年死于癌症的患者为：,140万！,我国每年癌症的新发病例为：,164万！,恶性肿瘤发病率不断提高！,到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。,在我国每200个家庭就有：,一个癌症患者！,恶性肿瘤发病率不断提高！,在我国每5例死亡中就有：,一例死于癌症！,恶性肿瘤发病率不断提高！,糖尿病、冠心病等慢性疾病严重困扰人们的生活！,我国糖尿病患者人数为：,3000万！,重大疾病的高发病率原因,环境、食品污染 工作环境、居家装修的放射性污染 高热量、高胆固醇的食品 吸烟过量、饮酒过量 交通事
3、故、职业意外事故、医疗意外事故 心脑血管疾病、癌症、糖尿病等遗传病 现代化、竞争日趋激励的工作压力 ,治疗难！,对身体危害大！,病历长！,复杂！,这些疾病的特征,课程大纲,一、重大疾病基础知识 二、重大疾病医学分析三、重大疾病保险基础知识,重大疾病医学分析恶性肿瘤,疾病定义：肿瘤是机体中正常细胞，在不同的始动与促进因素长期作用下所产生的增生与异常分化所形成的新生物。根据肿瘤的形态学及肿瘤对机体的影响即肿瘤的生物学行为，肿瘤分良性和恶性两大类。恶性“癌”、“肉瘤”良性“瘤”,重大疾病医学分析恶性肿瘤,体内组织和器官的异常细胞过度增殖称癌他生长速度很快并侵犯周围组织，可能通过血液或淋巴系统扩散，在
4、身体其他部位形成继发肿物或转移到身体任何部位,我是爱（癌）虫 我怕谁！,重大疾病医学分析恶性肿瘤,机体正常的细胞分裂产生新的细胞，以取代衰老和已损坏的细胞。当细胞分裂发生异常，就会产生病变的细胞，许多自身死亡，而生存下来的就成为癌细胞。机体内任何一个细胞的异常分裂都可能成为癌细胞。癌症的出现是因为人们反复长期地接触一种或多种致癌物质而引起的。烟草中的焦油、某些工业化学物质、日光紫外线照射。,重大疾病医学分析恶性肿瘤,美国癌症协会提出的7种危险信号： 1、不正常的出血或溢液 2、乳腺或其他部位的肿快或局部增厚 3、经久不愈的溃疡 4、大便或排尿习惯改变 5、持续声嘶或咳嗽 6、消化不良或吞咽困难
5、 7、肉赘或痣突然增大或颜色改变,重大疾病医学分析恶性肿瘤,临床表现： 恶性肿瘤的临床表现决定于肿瘤性质、发生组织、所在部位及发展 程度。尽管表现不一，共同表现为：（1）局部表现（2）全身症状,重大疾病医学分析恶性肿瘤,发病原因：1.化学因素 2.物理因素3.生物因素4.遗传因素5.膳食习惯6.吸烟,重大疾病医学分析恶性肿瘤,治疗方案：1.手术 2.放疗（加速器，多方位、内照射）3.化疗（全身药物、局部、介入）4.生物免疫5.中医6.基因治疗,重大疾病医学分析恶性肿瘤,治疗费用：1.脑瘤 =80000 2.肝癌 =850003.胃癌 =750004.肺癌 =850005.鼻咽癌 =600006
6、.血液癌 =100000,重大疾病医学分析恶性肿瘤,预后：恶性肿瘤预后很差，但随着医疗技术的进步，恶性肿瘤的生存率 大大提高。恶性肿瘤为男性第二位死因，女性为第三位主要死因。,罗家英-肝癌三期，确诊时间2008年12月，目前担任中国抗癌大使,汪明荃-病症：甲状腺癌，目前担任中国抗癌大使,蔡琴 病症：乳腺癌,朱迅，中央电视台节目主持人，病症：甲状腺癌,重大疾病医学分析心肌梗塞,疾病定义：急性心肌梗塞又称急性心肌缺血性坏死，是在冠状动脉粥病变的基础上，发生冠状动脉血供急剧减少或中断，使相应的心肌严重而持久地急性缺血所致。通常是在冠脉粥样硬化病变的基础上继发血栓形成所致。,重大疾病医学分析心肌梗塞,
7、临床表现：1.疼痛2.全身症状3.胃肠道症状4.心律失常5.低血压和休克6.心力衰竭,重大疾病医学分析心肌梗塞,发病诱因：急性心肌梗塞往往在疲劳、情绪激动、饱餐特别是多量脂肪后、 安静睡眠时、用力大便后发生。,临床诊断： 典型的胸痛症状 有特征性和动态性的心电图异常变化 心肌酶有异常增高,重大疾病医学分析心肌梗塞,发病情况： 1.死亡率中国男性为15%，女性为11.7% 2.发病男性多于女性，比例为1.9：1至5：1之间 3.40岁以上的发病年龄占87%-96.5%，男性高峰为51-60岁，女性则为61-70岁。 4.本病在春、冬季发病较多，与气候寒冷、气温变化大有关。,重大疾病医学分析心肌梗
8、塞,发病原因：（多达 246种）1.高血压 2.高脂血症3.糖尿病4.吸烟5.肥胖6.纤维蛋白原升高,重大疾病医学分析心肌梗塞,治疗方案：1.监护和一般治疗：休息、吸氧、检测 2.再灌注治疗：溶栓药物、经皮腔内冠状动脉成形术（PTCA）、外科冠状动脉旁路搭桥手术3.消除心律失常4.控制休克5.治疗心力衰竭,重大疾病医学分析脑中风,疾病定义：脑中风又称卒中和急性脑血管病，它是指脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经功能障碍。,重大疾病医学分析脑中风,几乎所有的中风都是脑动脉损伤造成的，下列三种病因中任何 一种都可能造成这种损伤： 血栓动脉内血凝块形成血塞来自体内其他部分的栓子阻塞
9、血管出血动脉破裂,重大疾病医学分析脑中风,临床表现：1.突然或急性起病的恶心、呕吐、意识、精神障碍、头痛、头晕、昏迷 2.偏瘫3.偏盲4.偏身感觉障碍5. CT、核磁共振、脑脊液都有特殊表现,重大疾病医学分析脑中风,发病原因：1.高血压 2.高脂血症3.糖尿病和血糖增高4.急性脑血管病史5.吸烟6.肥胖,重大疾病医学分析脑中风,治疗方案：1.一般治疗：监护、吸氧、检测 2.溶栓治疗管或止血凝血3.脱水降颅压4.手术治疗5.脑保护,重大疾病医学分析脑中风,治疗费用： 首次治疗的费用在1万元以上 根据脑中风的轻重程度，治疗费用差异也较大，严重的患者需要5万元以上,重大疾病医学分析慢性肾衰,疾病定义
10、： 慢性肾功能衰竭又称慢性肾功能不全，俗称尿毒症 它是指各种原因导致肾脏慢性进行性损害，使其不能维持基本功能，临床以代谢产物和毒素潴留，水、电解质和酸碱平衡紊乱以及某些内分泌功能异常等表现为特征的一组综合症。,临床表现：十分复杂1.病史 A大多数有慢性肾脏疾病史 B家族中有肾病患者 C曾有反复或长期血尿、蛋白尿、水肿、尿路刺激症，排尿困难或异常，排石的病史；,重大疾病医学分析慢性肾衰,临床表现： 2.症状和体症 A胃肠道、心血管系统 B呼吸系统、血液系统 C皮肤骨骼系统表现、神经肌肉表现 D内分泌代谢紊乱、感染 E水电解质平衡失调,重大疾病医学分析慢性肾衰,实验室和特殊检查： 1.血常规检查2
11、.尿液检查3.肾功能检查：血尿素氮、肌酐4.血生化检查：,重大疾病医学分析慢性肾衰,治疗方案： 1.原发疾病及加重因素的治疗2.非肾脏透析治疗：营养治疗、心血管并发症治疗、肾性贫血、纠正水电解质及酸碱 失衡、控制感染3.血液净化疗法：血液透析、腹膜透析4.肾移植,重大疾病医学分析慢性肾衰,治疗费用： 肾透析首次为2000元左右，以后每次为500元，一般每周需治 疗二次，全年需“洗肾”费用5.2万元；肾移植最低费用为510万元。,重大疾病医学分析慢性肾衰,疾病种类增加、发病率增高 医学技术的进步 现代化医疗设备的使用 药品费用的提升 住院条件的改善 医院成本的增加 中国人口的老龄化,医疗费用大幅
12、度攀升,据卫生部统计，我国卫生总费用2005年为8659亿元，2010年为19600亿元，5年间年均增长13.6%，远远超过了GDP的增长速度。网上流传着这样一句民谣，“生不起，剖腹一刀5000起；病不起，药费利润10倍起。”由此可见，看病贵已经成为老百姓普遍认同的事实。,现在，大病住院医疗的费用平均为 8.3 万元； 以医疗费平均每年 19 %（年 年）的成长率计算： 10 年后需 39.7 万 20 年后 ？！ 30 年后 ？！ 这些医疗费，您准备好了吗?,重疾家人的重责家庭的重债,正成为居民身心健康和 家庭经济的严重危害！,重大疾病,课程大纲,一、重大疾病基础知识 二、重大疾病医学分析三
13、、重大疾病保险基础知识,重大疾病保险起源,重大疾病保险是人寿保险中重要的产品创新成 果之一，它承保的责任范围包括癌症、脑中风、尿 毒症等数十种重大疾病保障。 1982年:南非诞生了世界上第一张重大疾病保险单,重大疾病保险起源,1982年，在南非首次出现只保障4种疾病 心梗，中风，癌症，冠状动脉搭桥手术- 致残率高，死亡率高- 危机生命，难以逆选择- 已有的医疗费用不足，或社保提供的保障不够的情况下，面对高昂的治疗费用，提供经济补充,重大疾病保险发展,重大疾病保险的发展- 市场：英国，澳大利亚，亚洲- 保障疾病的数量：至今已有30多种- 形式：由附加险发展为独立险种- 医学进步带来的挑战 199
14、5年:我国寿险市场开始销售重大疾病保险产品,重大疾病保险发展,随着国家医疗体制改革的深化，人们普遍意识到重大疾病保险产品在生活中抵御风险的重要性。同时，重大疾病保险也以其独特的保障内容、巨大的市场潜力使人们免除后顾之忧，该产品的承保保费和销售件数在个人新契约销售份额中，始终名列前几位，是寿险中非常畅销的险种之一。,重大疾病保险定义构成,清楚，明确的定义，但非医学上的诊断定义： 明确的疾病或医疗事件 明确的所承保疾病的特征 明确的除外责任 清晰的理赔证据要求 有资格的、被保险公司指定的医师的诊断及相关的诊断报告,朱梁惠美： 马来西亚华人圈内知名心理医生。从事临床 心理咨询工作11年。,一位癌症病
15、人对保险从业人员的真情告白,当初为何拒绝你?,当初为何拒绝你?,因为难得的一点保险观念，许多年前就买过“36种疾病保险”；但是也因为对保险缺乏更多的正确理解，才导致保而不足，因为直到罹患癌症前，她一直笃定罹患癌症是别人的事情，与自己毫不相干；因为罹患癌症，对保险有了更深刻理解；当不菲的医疗费用让她不能选择更好的治疗方案，必须面对捉襟见肘的日常生活开销时，她终于发出了悔不该当初的感慨。在与癌症抗争的同时，痛彻心骨的懊悔提升了她的社会责任感，于是，她四处公开演说，向广大消费者倾诉她的经历，希望可以唤起人们对保险的正确认识。,朱梁惠美部分演讲片段：从2000年第一次投保开始，直到2009年我患上了癌
16、症，这期间，陆陆续续有几位我认识或不认识的保险从业人员来到我面前向我提出加保建议。然而他们都一次次被我赶跑。我心里总是想：怎么又来了？你们够了吗？我已经“买了保险”，你们不懂吗？保障有了就好了，为什么还要不停地加保？反正我也不会用到这保费的。我让他们不要在我身上浪费时间，劝他们去其他地方“找生意”。,当初为何拒绝你?,我就是这样理直气壮成功地将他们全部赶走。他们最后似乎都没有办法，不再给我提加保建议了。我也乐得清闲，没有人再为加保的事情来烦我。可是，当我被确诊为癌症的一刹那，我才陷入深深的遗憾和悔恨中。因为我很快意识到我将需要的医疗费用，已经超出我现有的保额。更令我痛心疾首的是，此时我了解到，当时加保，只不过是每个月多付区区几十到上百个马币而已。我恨自己当初为何那么自以为是。,当初为何拒绝你?,我想如果那些保险从业者知道我现在后悔当初的傲慢和无知，遗憾自己当初一再拒绝加保，他们就不会介意我对他们的拒绝，因为我当时拒绝的理由，不过是因为无知。那种后悔的遗憾，不时地在侵蚀着我的心灵。我再没有陈情上诉的可能，因为我咎由自取。我挖空心思拒绝加保建议，自以为疾病不会找上门来，其实还是内心对保险从业人员抱有偏见，认为他们就是为赚我的钱而来。而今，我终于尝到了苦头；我没有对不起任何保险从业人员，我对不起的是我自己、我的家人、我的女儿。,
