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1、小贷公司大有作为近年来，微小企业、 “ 三农” 融资问题不仅受到社会各界的关注，也得到政府相关部门的重视， 许多银行机构专门成立专营机构，优化了信贷措施， 缓解了不少矛盾。但是，受一些条件制约，微小企业和“ 三农” 融资难的问题并未从根本上解决，在此情况下，专门服务微小企业和“ 三农” 的小额贷款公司应运而生，逐渐成为激活农村经济发展的新支撑。 日前，就小贷公司发展现状如何？它们的支农服务有哪些特色？发展中遇到的难题如何有效解决？本报记者走访了一些农村小贷公司，本报特刊除介绍典型外，也请有关业内人士进行了解析，敬请关注。一、小贷公司生逢其时党的十八大报告中强调，解决好农业农村农民问题是全党工作
2、重中之重，城乡发展一体化是解决 “ 三农” 问题的根本途径。要加大统筹城乡发展力度，促进城乡共同繁荣。运用现代化的运营手段重新整合资源，对“ 三农” 将提供政策经济方面的倾斜。改革开放以来，中央不断深化金融改革，努力加强和改善对“ 三农” 的金融服务，特别是近年来，各级政府积极增加对社会主义新农村建设投入，取得了显著成绩。但总体上看，目前，农村金融体系和金融服务, 尚不能较好适应发展现代农业和建设社会主义新农村的要求， 存在农村金融机构少、 竞争不够充分， 农村资金外流和对 “ 三农” 信贷投入不足等问题。 而小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求。在农村发展小额贷款组织， 面向三农提供小额
3、信贷服务，对弥补农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展， 更好地为社会主义新农村建设提供资金支持，有着十分重要的意义。二、知识链接何为小额贷款公司？小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。资金来源：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。“ 三个不低于 70% ” ：小额贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70% ；“ 三农” 贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70% ；贷款期限在 3 个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70% 。客
4、户选择：小额贷款公司发放贷款，坚持“ 小额、分散 ” 的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。利率标准：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，目前单笔贷款利率上限不得超过同期人民银行贷款基准利率的3 倍， 下限为人民银行公布的同期贷款基准利率的 0.9 倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。三、助难救急胜于银行肖宏铎、吴红妹夫妻二人，在高邮经济开发区开了一家小型机械加工厂，记者日前慕名来到了该加工厂。 走进工厂，大小机器伴着轰鸣声， 正满负荷地运转，厂里的工人师傅们正在井然有序地忙加工，一派热火朝天的景象。 肖宏铎是该厂的厂长，看着他满怀喜悦干劲十足
5、的劲头，谁曾想到今年 4 月，他还为缺少周转资金急得焦头烂额。肖宏铎说：“ 那节骨眼上，是兴益小额贷款公司帮了大忙，他们不请吃、不收礼，信贷员上门服务，两天时间贷出10 万元，使他完成了接单生产，保证了他们按期交货。取得了预期经济效益。” 肖宏铎所说的兴益小贷公司的俞经理介绍说 : “ 公司贷款始终坚持小额、 分散、短期，服务“ 三农” 的原则，最大的一笔贷款 30 万元，最小的一笔 5 万元，无论数额多少，他们都尽心尽力。 ”扬州丰园菌业有限公司，是我市工厂化生产绿色食品的农业企业，生产纯白金针菇的专业厂家，技术先进，设备一流，自2012 年 7 月份产品投入市场后，反应良好，市场需求激增，
6、急需扩大生产。2012年 9 月，公司采购生产原料玉米芯和木屑时， 资金周转出现了困难， 由于该公司所征土地尚未办妥国有土地使用权证，难以向银行融资。一筹莫展之际，抱着试试看的心理，厂家向高邮市金元农村小额贷款公司提出申请贷款200 万元的需求，金元小贷公司的工作人员经过实际调查，在做好有效担保手续的同时，3 个工作日内完成发放贷款的全部手续，及时帮助解决公司流动资金200万元，确保了厂家生产经营的连续性，有力地支持了现代高效农业的发展。我市的小额贷款起步于2008年，目前已开业的有12家小额贷款公司，分布在城南经济新区、 高邮镇、车逻镇、卸甲镇、三垛镇、 汉留镇、八桥镇、郭集镇、送桥镇、菱塘
7、回族乡、界首镇、临泽镇等有关乡镇。截至2013 年 5 月末，我市已开业的 12 家小贷公司注册资本金达13.61 亿元，贷款余额 16.01 亿元，累计向 8358个农户、 农业专业合作组织、中小企业等发放贷款77.39 亿元, 贷款 99.2%以上投向了三农和中小企业, 有效缓解了我市农村地区金融服务不足的矛盾。四、实实在在服务 “ 三农”小额贷款公司直接服务的群体首先是“ 三农” 。 高邮市政府金融办主任居远松认为，小额贷款公司的运行模式和贷款手续灵活多样，实实在在为农服务， 真正做到了“ 亲农” 、“ 帮农” 、“ 扶农” 、“ 惠农” 。去年 6 月，正值夏收夏种关键时期，万顺公司董
8、事长带领公司工作人员奔赴汉留镇走访了 4 个村、22 组和 60 多个种植、养殖大户，通过仔细了解情况后，发现普遍存在资金短缺的问题。 他们肩负着共同的精神压力， 面对着相同的问题：资金需求量大，时间要求急，可是融资渠道窄，民间虽有资金，但是利率太高，负担不起，而商业银行的门槛较高，程序复杂，时间耗不起，关键是农户缺少相应的固定资产作为抵押物。 针对农民兄弟的实际困难， 小贷公司董事长当场向农民兄弟承诺： 你们的困难我们一定会在短时间内帮助解决，保证不误农时， 公司一行人各行其责，在最短的时间内，以农户联保的方式，落实资金，向4 个村31 户投放贷款 75万元，且贷款利率按银行基准利率给予优惠
9、。与国有商业银行和地方性金融机构做过对比之后不难发现，农村小额贷款公司采用信用贷款、信用担保贷款、公司+农户贷款、多户联保贷款等多种灵活方式，手续更简便，放款更及时；在控制贷款操作风险方面，不依赖于复杂的程序性文件，而是采取研究客户贷款项目市场前景、到家中走访、现场察看等办法，简便易行； 放款也没有过多的审批环节，客户提出贷款申请后， 经过贷前调查和贷款项目审查后， 正常两三天即可放贷。 一笔贷款从申请到发放， 有的一天之内即可办理完毕，极大地方便了群众。潘师傅是高邮市郭集镇盘塘村的禽类养殖专业户，最近他为资金周转犯了愁，整天愁眉紧锁，不但每天饲料消耗量大，而且，迫在眉睫地急需扩大养殖规模，急
10、需周转资金。 看到附近的许多村民通过养殖业走上了致富的道路，潘师傅心里更是着急， 但是资金短缺成为发展的主要障碍，因为没有足额抵押物， 无法去银行贷款，无奈之下，有些农民不得不借起了高利贷，每月高达3% 5% 的利息，让他们背上了沉重的包袱。 一个偶然的机会， 潘师傅看到了高邮市汇银农村小额贷款公司的宣传， 一个电话打过去， 汇银农村小贷公司的工作人员就开车过来进行现场考察。潘师傅对工作人员说：“ 我们这里有很多人搞养殖，这几年靠养殖都发了财。他过去在外地打工，每月挣3000 多元，去年 2 月份，他和妻子开始养殖肉用鸭和肉用鹅，投资10 万元建了养殖场，成为一名养禽专业户，不到一年的时间，我
11、已养了六茬鸭子， 每茬能赚 8000 元，如果养得好， 每年能养十茬 ” ，潘师傅胸有成竹地说。 不过，养得少，上不了规模， 人力、土地等成本就会闲臵，可是，养殖场扩大规模，就需要大笔资金，在进行深入细致地考察后，工作人员认为：潘师傅的前期投入充足、发展顺利、情景广阔，对周边的农民致富能起到示范作用， 对当地的农村产业发展有促进作用，是值得扶持的农业项目， 于是决定给予潘师傅月利率仅0.8%的优惠扶农贷款， 甚至低于银行同期贷款利率水平，考虑到养殖户抵押担保难的问题， 工作人员指导潘师傅寻求当地村干部进行了担保，仅一天的时间就获得了4 万元的贷款。 潘师傅说 : “ 以前贷款都是我们登银行的高
12、门槛，而现在坐在家里就能贷到钱，汇银小贷公司帮了我的大忙了。五、严管严查规范经营高邮市以推动农村小额贷款行业健康稳健发展为目标，积极组织农村小贷公司经营管理人员参加省、 扬州市政府金融办举办的各种业务培训活动，不断提高农村小贷公司工作人员整体素质。建立健全内部激励机制， 进一步激发经营人员工作责任感和主观能动性， 全力做好贷前调查、 贷中审查和贷后检查工作， 将经营风险降低到公司可承受范围之内。对运行质态较好、 社会责任感较强、 监管评级较高的农村小贷公司， 全力支持其开展开鑫贷、 金融租赁、 服务外包等中间业务，增加中间营业收入，拓宽收入来源，对利率水平较高、服务“ 三农” 和中小企业发展意
13、识不强的农村小贷公司，限制或禁止其中间业务准入， 进一步压缩其盈利空间，真正起到扶优汰劣的引导作用。为进一步推动各农村小贷公司合规经营、稳健发展，近年来，省、扬州市金融办以及高邮市金融办， 定期委托社会中介机构对农村小贷公司进行年度财务和合规经营审计， 不定期组织相关部门人员对农村小贷公司进行现场检查，以及充分运用省金农公司监管系统， 对小贷公司组织经营情况密切监测，定期检查， 发现问题，督促其及时整改，有效解决农村小贷公司运营过程中存在的苗头问题。通过企业年检和日常巡查，敦促各小贷公司严格风险控制，加强内部管理。目前，高邮各小贷公司没有一家小贷公司向股东关联方发放贷款，资金流向房地产等国家严
14、厉调控行业现象， 也没有发生非法集资、 非法吸收公众存款、 发放高利贷和两虚一逃等违法行为，绝大多数农村小贷公司年化利率控制在15% 以内。为更好地服务地方经济，满足企业不同融资需求，高邮市积极鼓励小额贷款公司探索创新贷款方式。 目前，全市各小贷公司已普遍采用应收款质押、存款质押、小微企业联保、 农户联保、农村土地经营权流转等方式。 在拓展业务的同时，按照高效、便利、快捷的服务宗旨，缩短贷款审批发放时间。六、民营银行不再是梦农业发展、农民增收、农村繁荣是一项长期、复杂、艰巨的任务，涉及到方方面面。特别是发展现代农业， 需要大量的资金支持， 依靠资金的流动带动人才、技术等生产要素的流动， 从而实
15、现以工促农， 以城带乡，城乡一体化的发展战略。近年来的实践告诉我们， 把农村资金留在农村， 并吸引城市工商业资金流向农村、农业，仅仅依靠行政手段是低效、短期的，重要的是要通过相关的制度安排、农村金融基础设施建设及政府的政策支持，通过大力发展新型农村金融组织，并建立有效对接机制， 调动国有资本和民间资本， 正规机构和非正规机构， 政策性金融、商业性金融和合作性金融等方方面面的积极性，唯有如此， 才能形成一种市场内生的拉动力和长效机制， 才能形成银政携手、 银企联姻、 共谋发展的金融支农新格局。最近召开的国务院常务会议， 研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施时指出， 推动民间资本进入金
16、融业， 鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行，民间资本进入金融业有望提速，民间资本的银行梦可望不再是“ 梦” 。记者感言：小额贷款公司具有信息优势、成本优势和速度优势，他们急客户所急，想客户所想，能更好地了解和满足农户、 个体生产者和微小企业的融资需求，在一定程度上缓解了农村低端客户贷款难的问题。他们依法合规经营，按章足额纳税，有社会责任感和较强的事业心， 能尽力地回报社会。 但是由于目前小额贷款公司只贷不存，后续资金严重不足与日益增长的农户贷款需求之间已经形成了突出的矛盾，同时，由于支农小额贷款对应的农业生产周期长、风险高、比较效益低，目前尚无优惠政策扶持， 社会信用体系评价机制尚未建立健全等因素都制约了小贷公司的发展。 未来既需要小贷公司在经营管理上进行探索与创新，也需要政府适当放松监管与推出更多扶持政策，只有两者合力推动， 小贷行业才能走向更灿烂的春天。
