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1、解读国家医疗保障与商业医疗保险的区别城镇职工有社保城镇职工基本医疗保险，城镇居民有社保城镇居民医疗保险，农民有新型农村合作医疗，这些社会医疗保障本身就基本覆盖了全社会，并且还在政策的宏观调控下不断完善和提高。新型农村合作医疗是国家为了保障民生，解决广大农民因病致贫、因病返贫的民生工程，是国家对农民生病住院的补偿政策。社保医保和新农合制度与商业医疗保险的基本特性存在较大差别，前者是政府补助的普惠行为， 后者是双方自愿的契约商业行为，商业保险公司不能扣除社保医保和新农合已报销数额再理赔， 而应该按照商业医疗保险规定的标准进行赔偿，维护购买商业医疗保险农民的合法权益。 资深律师认为， 商业保险公司的
2、这些做法没有依据，侵犯了投保人的合法权益。商业保险公司是企业行为，可以理解为你在那个保险企业投资了，到你该得到回报的时候， 按合同规定进行理赔的一种合同行为，商业保险和国家医保两者根本不发生任何冲突，即有国家医保又买了商业保险的，两边都可以报销和理赔。但现在有些保险公司在这方面往往都存在陷阱，当你应该理赔的时候，保险公司会以种种理由不给你赔付或减少赔付。以农民为例，农民每年花几十元参加了新农合医保，在当年生病住院，新农合按政策给予补偿， 但农民又买了商业保险，保险公司这时问题就出来了，保险公司为了减少赔付金额， 会让参合农民复印新农合的补偿凭证，这样一来， 保险公司拿到新农合的补偿凭证之后就会
3、对农民说都是国家的钱，你看国家都给你这么多了，我们要减去国家给你报销的然后按剩余部分赔付， 新农合的住院补偿凭证上记录的有当年度国家对农民补偿累计金额，有的保险公司甚至会直接对农民说你得了这个病，今年国家都给报销你这么多钱了，都是国家的钱，我们保险公司就按累计金额的剩余部分赔付了，有些保险业务员甚至还义正严辞地说不可能你得病了还赚一笔钱。其实这样一来， 农民吃亏了， 商业保险是甲乙双方签定了商业合同的保险， 按合同保险公司该按住院费用赔付多少就应该是多少，不应该减去国家医保（包括社保医保）报销的金额，很多生病住院的农民(城镇职工、居民)也这样说，丁是丁，卯是卯，国家给我多少钱是国家给我补偿的与
4、你保险公司是无关的，你保险公司作为企业，就应该按合同给予理赔。请你们记住， 足额参保就应该足额赔付。山东正大致诚律师事务所的张伟主任认为，商业保险公司扣除新农合医药费报销数额再理赔的做法，减少了购买商业医保患者的理赔数额，没有政策依据。两者从部门性质也可以来进行区分：社保和新农合都是政府部门，在地方是属于正（副）科级单位，一般称为局或中心，保险公司是自负盈亏的企业，以公司为名。现在商业保险大量业务从城市进入农村市场，他们对农民只作好的宣传，弊端少说或根本不说，尤其是保险赔付手续繁多合同解读复杂，非专业人士不容易弄清楚，更不要说文化程度普遍较低的农村市场。 每年保费也是几千元不等，投保金额较大，
5、普通农村家庭难以长期支撑，有些时候受保人生病后还经常不能得到赔付，保险公司借口住院单据不符合规定，章没有盖全或者不清晰，日期不对等等借口，有些农民到最后就算了。所以，一定要搞清楚你是入的是社保医疗保险还是参加的新型农村合作医疗，这些都是可以的，交的钱不多，新农合更少，但实在，即时兑付，并且补偿得也比较高。如果是商业性的保险公司，请你注意了，千万不要听那些经过专业培训的业务员的一面之词，买保险是个人自愿行为，现在有些保险公司常常是在农村去搞定那些村长、乡长等领导， 让这些人给大家作宣传，甚至于把商业保险和社保、新农合混为一谈。所以，一定要警惕，你记住了，买是自愿的，没有人能强逼你，如果不懂多问问你身边懂行的这些人，因为你一旦签字，即合同成立， 你如果要退出来你只能退本金的百分之几个点，损失很大。在现在这个社会， 建议： 城镇职工即有单位或企业的就会有社保城镇职工医疗保险，城镇居民即无单位或企业的，但又是在城里居住生活，比如做生意的人等，可以入社保城镇居民保险， 农民积极参加新型农村合作医疗，说明一下： 新农合是国家对农民生病住院（现包括门诊） 的一种补偿， 补偿分：住院补偿和门诊补偿。钱是由国家财政和地方统筹共同出资行为。商业性保险是赔付，不是补偿和报账。搞清楚这些，相信你们对现有的医疗保险有一些了解。
