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1、公司客户贷后管理工作要点 &不良贷款案例剖析,信贷从业人员入职培训,第一部分,公司客户贷后管理工作要点,目 录,贷后现场管理第一责任人,01,做好贷后客户管理规定动作,02,针对产品特性落实贷后管理,03,抢先抓早主动化解控制风险,04,第一章 贷后现场管理第一责任人,第一章 贷后现场管理第一责任人,客户经理贷后管理工作,高度重视贷后管理工作,客户经理风险管理职责,客户经理贷后工作主要内容,第一章 贷后现场管理第一责任人,一、贷后管理 （一）基本概念 贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款全过程管理。贷后管理工作是指法人客户信贷业务办理后，信贷业务人员通过检查、监控、监测、分析等
2、方式对我行融资风险进行持续管理，对客户风险和信贷资产质量进行准确分类，并及时采取相应的风险防控措施，保证我行信贷资产安全和信贷业务健康发展的管理工作。,第一章 贷后现场管理第一责任人,贷后管理是信贷业务管理的重要组成部分，它与前台营销和中台审批共同构成了信贷业务管理的组织框架。,前台营销/贷前调查,中台审查审批,贷后管理,信贷业务管理,第一章 贷后现场管理第一责任人,（二）基本要求 准确识别贷款风险、量化分析贷款风险、及时预警贷款风险和妥善处理贷款风险。（三）管理目的督促借款人按期偿还贷款本息；对贷款风险的大小进行估测、控制和处理，最大限度地保证信贷资产安全。,第一章 贷后现场管理第一责任人,
3、二、客户经理贷后管理工作主要内容 客户经理负责对分管企业进行贷后检查、非现场检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息，分析企业生产经营及资产负债变化情况，登记信贷管理系统；按要求写出贷款企业贷后检查分析报告，提出风险分析结论和风险防范措施，并报送本部门负责人认定；落实对企业的监管措施。,第一章 贷后现场管理第一责任人,三、客户经理风险管理职责 1)及时收集客户相关资料和信息。2)定期拜访客户, 关注借款人债务偿还能力的变化及保证条款的变化情况。3)客户经理是贷后现场管理第一责任人, 负责及时跟踪客户的经营财务状况, 按时进行检查、报告, 认真做好贷后管理和收息工作。4)贷款到期前应及时通知借款
4、人备足偿贷资金, 按时归还贷款。,第二章 做好贷后客户管理 规定动作,第二章 做好贷后客户管理规定动作,贷后客户管理,小企业客户贷后管理,担保风险管理,贷后检查,点击添加文本,大户风险管理,绿色信贷,第二章 做好贷后客户管理规定动作,2.1 贷后检查一、资金流向跟踪检查二、间隔期检查三、特殊事项检查四、还款能力检查及贷款本息管理,第二章 做好贷后客户管理规定动作,一、资金流向跟踪检查,信贷资金流向跟踪检查,客户资金流向跟踪检查,资金流向跟踪检查,第二章 做好贷后客户管理规定动作,（一）信贷资金流向跟踪检查 信贷资金流向跟踪检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；是否诚实地
5、全面履行合同；跟踪以银行承兑汇票、进口信用证为结算方式的商品交易流程是否与商务合同相符及货款是否按时回笼；项目贷款是否按照项目工程进度和借款合同约定用途使用等。案例一：,第二章 做好贷后客户管理规定动作,信贷资金流向跟踪检查应在信贷业务发生后7个工作日内进行，原则上应对支付情况进行逐笔检查，重点对超过本笔信贷业务金额10%或100万元以上的大额支付进行检查，并将其大额支付凭证打（复）印件或能表明大额信贷资金去向的账户清单作为检查记录的附件归入信贷业务档案管理。若在7个工作日内客户未提款或未完全提款，按照上述原则继续进行检查。要通过会计凭证管理系统调阅支付凭证、分析资金流向，审核有关合同附件等方
6、式，调查企业账户资金支付情况，检查客户是否按合同约定使用信贷资金。如发现借款人不按合同约定使用信贷资金，要写出检查报告，及时向部门负责人汇报，督促客户在限定时间内予以纠正，并视情节采取相应措施。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,新思路加强对贷款资金用途的跟踪和管理，重点关注以下几个内容：（一）贷款资金支付是否合规，如贷款资金实际支付对象与经核准的支付对象是否一致，支付对象变更是否经信贷监督执行部门核准，自主支付对象与经核准的用款计划是否一致等；,第二章 做好贷后客户管理规定动作,（二）贷款资金用途是否合理，如贷款资金用途是否符合合同约定，贷款资金使用是否与项目进度或交易进度相匹配，是否以虚假
7、交易背景资料套取贷款，贷款资金是否流入股市、期市、房地产公司、担保公司、小额贷款公司、典当行等禁入或敏感领域等。案例二：,第二章 做好贷后客户管理规定动作,（二）客户资金流向跟踪检查 客户资金流向跟踪检查主要检查客户在我行开立的所有账户中的资金流向与余额变化是否出现异常，包括账户资金余额大幅下降、频繁将其在我行账户的资金调度至他行账户、发生大额与主营业务无关的资金流动、与关联企业间的大额资金交易、突然出现大额资金向新交易商转移或将资金转移至境外等情况；贷款资金受托支付后回流借款人账户等。客户资金流向检查要与间隔期检查同时进行，并做好账户资金检查情况的记录。对于出现资金流向异常的，客户经理应进行
8、实地调查，查明原因并形成调查报告报部门负责人。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,二、间隔期检查间隔期检查主要是在规定的间隔期内对客户进行检查，及时掌握客户信贷资金使用、经营管理及第二还款来源的充足有效情况，分析和关注融资期间出现的异常情况，前瞻性地发现客户潜在风险，并采取有效措施保证我行信贷资产的安全。案例三：,第二章 做好贷后客户管理规定动作,间隔期的确定根据客户资信情况及抗风险能力的不同，结合客户在我行的融资情况，一般客户间隔期检查时间原则上为：AA级（含）以上客户检查间隔期最长不超过180天，AA-级至A级客户间隔期最长不超过90天，A-级以下客户间隔期最长不超过60天。对发生欠息、贷
9、款逾期及承兑、担保和信用证到期垫付的，要立即进行检查，查明原因，采取措施；对出现异常情况的，要每月跟踪监测。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,有项目贷款的客户重点检查：,项目资本金到位情况,项目贷款使用情况,项目实施情况,第二章 做好贷后客户管理规定动作,低风险业务客户间隔期检查对仅办理低风险业务客户，在间隔期检查中仅须按要求对担保进行相关检查。具体包括：)抵（质）押物的价值、权属、抵（质）押率及变现能力的情况；)担保人资信及代偿能力变动情况，按照担保人性质不同分别包括国际权威机构的评级、我行代理行的类别等内容。加强对低风险信贷业务中质物权利凭证和保证担保文书的保管，落实管理责任。对客户提供
10、的存单、国债、票据等应存入金库保管。对于低风险信贷业务，应至少每半年进行一次贷后检查。业务期限短于半年的，应于到期前10日检查一次。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,三、特殊事项检查特殊事项检查是指客户因发生对归还我行融资有重大不利影响的因素，或我行区域性信贷资产质量出现问题等特殊事件，为防范和化解风险而进行的有针对性的非常规性检查。案例四：,如何理解？何时适用？,第二章 做好贷后客户管理规定动作,四、还款能力检查及贷款本息管理在融资到期前要对客户进行还款能力检查，重点了解借款人当前银行存款情况；预测货款回笼情况；预测借款人获得其他融资的可能性；分析借款人的还款意愿，影响融资到期收回的因素和
11、需要采取的措施。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,2.2 担保风险管理新思路：应加强对担保风险的持续管理，并关注以下风险：一、抵（质）押风险。二、保证风险。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,一、抵（质）押风险对于采取抵（质）押担保方式的信贷业务，应重点关注以下抵（质）押风险 ： 1）抵（质）押人主体资格及履约能力是否发生变化，如抵（质）押人是否出现破产、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、歇业等突发状况，抵（质）押人公司治理结构或组织结构是否发生重大变化，抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、诉讼或仲裁，抵（质）押人是否出现逃废银行债务等不良信用行为等； 2）抵（质）押物（权）（以下简称押品
12、）的权属、价值是否发生变化，如押品权属是否发生争议，押品是否存在毁损、灭失、被征用、查封、扣押、冻结等状况，是否需要变更押品的抵（质）押登记， 押品是否被被转让、出租或重复设定抵（质）押，押品价值是否较评估时下降，押品保险是否到期或被中断、撤销等。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,相关要求：按照总行规定的押品重评周期对押品进行现场勘查，收集相关信息和资料，发起押品重评流程，报送押品评估人员对抵押物价值变化情况进行评估认定，但相关规定不需要进行价值评估的押品除外。对押品重评后价值减少，影响到我行融资安全的，押品评估人员应及时通知经办行，经办行应要求客户提供补充担保或提前偿还部分融资。对设置监控
13、警戒线和处置线（平仓线）的押品，经办行应根据相关规定关注各类市场重要信息，监控警戒线和处置线，并及时处理各种预警事宜。押品市值与贷款本息之比达到警戒线时，经办行应要求出质人追加担保，否则应及时处置押品收回我行融资；押品市值与贷款本息之比达到处置线（平仓线）时，经办行应及时处置押品收回我行融资。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,相关要求：信贷业务结清后，经办行持贷款本息收回凭证和权证类档案提取审批单，由经办行行长或主管行长复核同意后，提交档案管理行信贷管理部门监督执行人员审核，信贷监督执行人员确认贷款本息已收回的，经信贷管理部门负责人签字同意后，方可释放担保，并向综合档案管理部门办理权证类档案
14、提取。需要解除抵（质）押登记的，经办行应配合抵（质）押人办理解押手续。信贷业务结清前，需要更换押品的，经办行应报原审批行进行审批；需要部分释放押品的，经办行应根据审批意见明确的管理要求进行释放操作，审批意见未明确的，经办行应就部分释放押品事项报原审批行进行审批。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,二、保证风险加强对保证人的持续监控，重点关注：1）保证人主体资格是否发生变化，如保证人是否出现破产、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照等状况，保证人公司治理结构或组织结构是否发生变化等； 2）保证人担保能力是否发生变化，如保证人信用等级是否符合我行规定，保证人资产总额、负债总额是否发生变化，保证人为
15、他行提供各类担保余额是否发生变化，保证人是否涉及重大经济纠纷、诉讼或仲裁，保证人是否出现逃废银行债务等不良信用行为等。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,相关要求：保证合同有效期间，经办行应及时收集保证人的内外部信息，按被保证人贷后检查间隔期规定对保证人的主体资格、保证能力及保证合同的履行情况等进行检查，全面分析保证人的经营情况、财务状况、现金流量和对外担保的变化情况，审核保证人自身的债务负担、或有负债规模及质量，判断保证人的代偿意愿和代偿能力。保证人主体资格发生重大变化或担保能力不足时，经办行应要求客户另行提供担保或提前偿还部分融资。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,相关要求：融资性担保机
16、构的贷后管理工作由管理行按照总行相关规定负责，按月对担保机构对外提供担保总体情况、为我行融资提供担保情况及担保机构运营和偿债能力等内容进行监测检查。融资经办行应及时向管理行了解担保机构保证资格及保证能力变化情况。,第二章 做好贷后客户管理规定动作,2.3 绿色信贷一、 贷后管理要求二、 日常管理要求,第二章 做好贷后客户管理规定动作,一、贷后管理要求一是加强贷后监测预警。贷款发放后，客户经理应加强和当地政府环保部门的沟通，了解分管企业的环保依法合规情况，重点关注企业运行中污染物排放水平、污染物治理设施运行等环境风险因素变化情况。二是加强对客户的间隔期检查。对环境友好企业、环保合格企业最长不超过半年，其中对属于环境敏感行业且贷款余额超过3亿元(含)的企业最长不超过三个月；对环保关注(一) 类企业、环保关注(二)类企业最长不超过三个月；对环保潜在风险(一)类企业、环保潜在风险(二)类企业、环保潜在风险(三)类企业最长不超过两个月；对环保潜在风险(四)类企业、环保潜在风险(五)类企业，要每月跟踪监测，密切关注资产保全情况。,
