银行保本理财产品-各银行理财产品对比

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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行保本理财产品-各银行理财产品对比银行理财产品的分类银行理财产品的分类近阶段证券市场止跌后有所企稳， 楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌 入贵金属市场和低风险、收益稳健的银 行理财产品，出现了一些理财产品刚一 发行就被“秒杀”的现象。 根据投资币 种不同，一般银行理财产品分为人民币 理财产品、外币理财产品和双币理财产 品。如外币理财产品只能用美元、港币 等外币购买，人民币理财产品只能用人 民币购买，而双币理财产品则同时涉及 人民币和外币。按照客户获取收益方式的不同，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 银行理财

2、产品还可以分为保证收益理财 产品和非保证收益理财产品。保证收益 理财产品的收益是固定的，到期后就可 以获得协议上规定的收益，反之为非保 证型。非保证型又分为保本浮动收益理 财产品和非保本浮动收益理财产品。保 本浮动收益理财产品是指银行按照约定 向客户保证本金支付，本金以外的投资 风险由客户承担，并依据实际投资收益 情况确定客户实际收益的理财产品，反 之就是非保本型。 一般银行的非保本 浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是 追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 目前，兴业银行推出的 6 月第三期“天 天万利宝”人民币理财产品正在发售中。银行理财产品近些年来在我国发 展势头迅猛，从 xx 年的 13

3、2 只迅速蹿 升到 2016 年的 7353 只，在类型上也可 以说是丰富多彩，有人民币理财、外币 理财、保本保收益理财、保本浮动收益 理财等，在期限上也是从 7 天到 3 个月、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 6 个月、1 年期、2 年期不等，从各个方 面满足了客户的投资需求。具体说来， 我国的银行理财产品有两种分类方式： 第一种，按标价货币分类，银行理财产 品分为外币理财、人民币理财和双币种 理财三类。所谓外币理财，就是指只能用除 人民币以外的外国货币来购买的理财产 品。外资银行在外币理财的发行上表现 十分活跃，这主要是由于外资银行拥有 得天独厚的优势，对外国市

4、场比较了解， 且产品创新能力较强。外币理财按币种 的不同，又可分为美元理财产品、欧元 理财产品、澳元理财产品等。其中，今 年以来，受澳洲加息政策的影响，相比 其他外币理财而言，澳元理财产品的收 益率也表现出了明显优势。今年 2 月份， 3 个月期的澳元理财产品平均年预期收 益率为%，6 个月期的为%。而 3 个月 期美元理财产品的平均年预期收益率为%，6 个月期的为% 。外币理财给投资者提供了一个投资于-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 海外市场的渠道，但是，这需要投资者 在购买外币理财时，对其产品设置及投 向市场有一个清楚地了解，否则，投资 者很可能亏得血本无归，今年

5、以来，这 种例子也是比比皆是。人民币理财，是指只能用人民币 购买的理财产品。人民币理财产品虽然 起步晚于外币理财，但近年来发展势头 迅猛。从 xx 年的理财产品市场占比不 到 20%，发展为 2016 年的市场占比近 90%。这一方面反映了投资者对中国经 济发展的积极预期，另一方面也反映了 中资银行已经逐步认识到理财销售这块 “大蛋糕”的吸引力，积极投入到理财产 品的开发和销售中去。目前，我国的人 民币理财根据投资方向的不同，分为债 券型、信托型、新股申购型和 QDII 型。 例如，债券型人民币理财产品是指主要 投资于国债、央行票据、政策性金融债 等产品。由于其投资标的主要为信用等 级较高债券

6、、短期货币工具等，因此是 风险最低的银行理财产品之一。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 双币种理财，是指以人民币和外 币共同作为购买货币，并分别按照人民 币理财产品和外币理财产品的方式运作， 到期分别以人民币和外币支付收益的理 财产品。或者，以人民币作为投资本金， 将此本金产生的利息兑成外币并以外币 理财模式运作，以外币返还本外币理财 的整体收益的方式，也被称为双币种理 财产品。第二种，按收益类型分类，理财 产品又分为保证收益类和非保证收益类 两种类型。其中，非保证收益类理财产 品按照是否保证本金又分为保本浮动收 益和非保本浮动收益两种类型。从字面 上看，这些理财产品

7、也是容易误导投资 者的关键所在，下面我们会着重分析其 风险点。例如，保证收益类理财产品，乍 眼一看，既能保本又能保收益，对投资 者来说好像不用承担什么风险，其实不 然，投资者在购买理财产品之前都会被 要求签订一份投资协议，很多投资者也-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 没有仔细阅读就直接签名了。这时候一 定要当心了，很多理财产品的合同条款 中都会有一条叫“银行有权提前终止合 约”的条款，这也是保本保收益类理财 产品的风险所在。假如银行提前终止合 约，本应该一年到期的理财产品，半年 就到期了，这时投资者获得的收益率也 有一年期的收益率变成了半年期的收益 率，收益减少一半。

8、除此之外，投资者 还会面临将手里的闲置资金进行再投资 的风险。因为投资者需要花时间去寻找 合适的投资项目，即便找到了合适的投 资项目，投资者又要考虑新项目面临的 风险。资金都是有时间价值的，尤其对 于大额资金的投资者来说，这样来回折 腾既损失收益又浪费精力。对于保本浮动收益类理财产品而 言，从字面理解也很有诱惑性，起码可 以在保证本金的不受损失的情况下获取 最大收益啊。其实，这类理财产品也是 有风险的。保本浮动收益类理财产品又 被称为“结构性存款”，它是由普通存款-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 和衍生产品组合而成的，它的风险主要 来自于衍生产品这一部分，收益是与汇

9、率、利率、债券、一篮子股票、基金、 指数等金融市场参数挂钩的。投资该类 理财产品需要投资者对衍生产品部分所 挂钩的标的物有足够的了解，如果在不 清楚地情况下就盲目买入，最后投资者 的收益率很可能大打折扣或者颗粒无收。 即使投资者对挂钩标的物的走势判断正 确了，其收益率也有可能会受到影响。 因为该类理财产品的收益计算方式对其 收益率的影响也很大。保本浮动收益类 理财产品的收益计算方式可分为区间累 积型、挂钩型和触发型三类。拿区间累 积型来说，它是指银行会先确定最高、 最低的年收益率并设置利率参考区间， 根据利率、汇率、指数等标的物在参考 区间内运行的情况确定收益率。因此， 即使产品设计者对某一挂

10、钩市场走势判 断正确，但假设参考区间设计的幅度过 于狭窄，一旦投资标的物的表现在短时 间内大幅上扬或下挫，直接跳开该设定-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 区间，则会直接影响实际投资成果。对于非保本浮动收益类理财产品 而言，是指商业银行根据约定条件和实 际投资情况向客户支付收益，并且不保 证本金安全，投资者自行承担投资风险。 该产品近年来发展速度很快，已经成为 银行发行的主要理财品种。目前，常见 的是一些打新股、类基金等产品。该类 产品既不承诺保本，也不承诺保证收益， 风险不言而喻。综上所诉，银行理财产品并不像 其字面上或宣传中所描述的那么具有吸 引力，投资者在选择购买之前不能仅依 靠其字面意思或宣传文字来决定是否值 得购买，应该仔细阅读其风险提示。也 许有的投资者会说，有些理财产品设计 的比较复杂，不能很好的理解其产品特 点或风险点所在，这就需要投资者平时 多注意理财知识的积累或向独立的第三 方理财机构进行咨询，有专业的理财顾 问来指导投资者选择理财产品。什么是 银行理财产品-精选财经经济类资料-