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1、欢迎参加湖北分行2011 年模拟银行培训培训目标n一、了解单位存款业务操作流程n二、熟悉单位存款业务交易代码 n三、树立新员工风险意识n四、培养良好的操作习惯单位存款业务讲解目录n第一节 单位银行结算账户业务操作 n第二节 单位定期存款业务操作n第三节 单位通知存款业务操作n第四节 单位协定存款业务操作n第五节 集团账户存款业务操作n第六节 保证金存款业务操作第一节 单位银行结算账户业务操 作 n1.1单位银行结算账户概念和分类n1.2单位银行结算账户开户n1.3单位银行结算账户出售空白重要凭证n1.4单位银行结算账户现金存入n1.5单位银行结算账户现金支取n1.6单位银行结算账户转账n1.7
2、单位银行结算账户销户1.1 单位银行结算账户概念和分 类n1.1.1单位银行结算账户的概念n1.1.2单位银行结算账户的分类n人民币单位银行结算账户或结算账户， 是指单位客户在我行开立的办理资金收 付结算的人民币活期存款账户。又称为 “往来户”、“对公结算账户”等。n请注意三个概念上的限定词：“单位客 户”、“人民币”、“活期”。1.1.1 单位结算账户的概 念n单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、 一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户 。基本账户 一般账户专用账户临时账户单位银行结算账户 1.1.2 单位结算账户的分类单位银行结算账户按是否经人民银行核准分为核准类和备案类。单位 银行
3、 结算 账户核准类基本存款账户非预算单位专用存款账户预算单位专用存款账户QFII专用存款账户非验资类临时存款账户一般存款账户验资类临时存款账户备案类1.1.2 单位结算账户的分类1.2 单位银行结算账户开 户n1.2.1流程图n1.2.2操作步骤n1.2.3相关交易代码n1.2.4交易画面及注意事项n1.2.5操作风险提示n1.2.6案例分析n1.2.7练习1.2.1 单位银行结算账户开户业务流程 图业务主管单位客户1、问候、询问客户2、提交开户资料审核未通过3审核通过 审核未通过4审核通过 并签批 受理柜员操作柜员1、“4301交易”建立客编 2、根据实际情况输入客户其他信息 3、使用“14
4、54交易”申请开立一般户、基本 户、专用账户，使用“3032交易”开立临时 户。 4、请注意开户信息的查询、核对 5、登记开销户登记簿5、回单递交并道别1、请注意资料真实性和完整性 2、账户的启用日期 3、向人行报批或报备1.2.2 单位银行结算账户开户业 务（一）操作步骤n1问候、询问客户n2复述业务n3收取单证n收取营业执照、企业代码证书、税务登记证 、法人代表身份证等原件及复印件n4审核资料n审核单位客户提交的证明文件的真实性、完整 性、合规性。（二）操作步骤 n5录入操作：（1）根据会计主管审批同意的 中国工商银行开立单位银行结算账户申请书， 无客编使用“4301单位客户开户（更改资料
5、）申 请书”交易为其建立客户信息档案生成一个客户 编号。n（2）使用“1454交易”申请开立基本户、一般户 、专用账户，使用“3032交易”开立临时户，使 用“3007往来户开户（仅用于外币帐户）”交易 为客户开立往来账户。注意打印完毕的开户申请 书请客户确认签字。1.2.2 单位银行结算账户开户 业务1.2.2 单位银行结算账户开户业 务（三）操作步骤 n6 开立账户后，应对该账户的内容进行全面 检查并校对，柜员可以使用相关交易对账户的 每一项内容进行核实，以确保账户开立的准确 性。n7递交客户：将客户回单联签章后交还客户 。n8道别客户1.2.3 单位银行结算账户开户 业务（一）相关交易代
6、码n4301查询维户单位客户开户申请书n1454单位银行账号开户申请录入n1455单位银行账号开户申请修改n3032单位银行临时账户开户n3007往来户开户（外币）n1295 查询/打印往来户开销户登记簿n4107单位客户与账户关系信息1.2.3 单位银行结算账户开户业 务（二）相关交易代码n1226查询/调整往来户基本信息n1227查询/调整往来户计息信息n1228调整往来户计息周期n1229查询/调整往来户、内部户限额n1230查询/调整往来户日发生额控制额度n1236查询/调整往来内部户、表外户打印控制 表n1245调整往来户、内部户利率变动方式1.2.4 “4301交易”画 面1.2.
7、4 “4301交易”注意事 项1、代码类型的选择。2、单位名称的准确性。3、保密客户标志不要选择错误。4、本交易的重要意义。1.2.4 “1454交易”初始画 面1.2.4 “1454交易”录入客户基本信息画面1.2.4 “1454交易”画面二(系统默认 选项)1.2.4 “1454交易”输入画 面1.2.4 “1454交易”影像扫描画面1.2.4 “1454交易”执行画 面点击“执行 ”即提交审 核1.2.4 “1454交易”执行结果画面1.2.4 “1454交易”注意事 项1、该交易作用仅根据输入的客户信息产生一个单位账号。2、该交易生成的单位账号必须经账户审核中心审批通过后 才能生效。（
8、请注意核准类与非核准类账户区别）3、请注意核准类账户开户流程的不同：网点先用“1454交 易”申请，上级行审批同意后转“待修改”产生账号，网点再报 人行核准同意后，使用“1455单位银行账号开户申请修改交 易”进行扫描录入开户许可证，待上级行审批同意后即开户完 毕。4、未使用支付密码的账户不能开立通兑功能。5、请注意该交易的适用范围。1.2.4 “1455交易”查询画 面1.2.4 “1455交易”数据修改画面“1455交易”注意事项1、本交易用于经办网点对审批不通过的开户申请进行修改、 撤销。2、或者对于人行核准类账户，在人行核准后，进行影像资料 及开户信息（即开户许可证）的补录扫描.1.2
9、.4 “3032交易”画 面1.2.4 “3032交易”注意事 项1、请注意验资户的客户编号的统一输入项。2、计息周期、利率变动方式、利率代码的选择。3、账户维护费收费标志的选择。4、对帐单打印周期的系统默认选项要更改。5、新开账户顺序号的含义。6、验资户印鉴方式和账户密码的设置。7、验资户的通兑和通存标志的选择。8、科目号的含义。9、邮电费标志的选择。1.2.4 “3007交易”输入画 面1.2.4 “3007交易”注意事 项1、请注意仅用于开立外币单位账户。2、计息周期、利率变动方式、利率代码的选择。3、账户维护费收费标志的选择。4、对帐单打印周期的系统默认选项要更改。5、新开账户顺序号和
10、科目号的含义。6、印鉴方式和账户密码的设置。7、通兑、通存和邮电费标志的选择。8、外管监管状态的输入。9、外管核准件编号的输入。1.2.4 “1295”查询/打印往来户开销户登记簿1.2.4 “4107交易”画 面1.2.4 “4107交易”注意事 项1、进入4107交易后，用客户信息号或代码类型，单位代 码预查询出客户信息号，查询客户所有账户信息。2、选中需要新增或维护对账单地址的账户记录，然后选 择“账户关联的实体联系信息”按钮，进行账户与地址关系 信息维护界面。3、如果此账户没有建立过对账单地址，则选择“新增”。1.2.4 “1226交易”查询结 果1.2.4 “1227交易”查询结 果
11、1.2.4 “1228交易”查询结 果1.2.4 “1236交易”查询结 果1.2.4 “1245交易”查询结 果1.2.5 单位银行结算账户开户业 务（一）操作风险提示风险环节风险点控 制 措 施审核资料操 作 1.相关资料不齐全。 审核组织机构代码证书、营业执照(社团登记证、 批文)、法人代表授权书、法人身份证、预留印鉴 、开户申请书、单位银行结算账户管理协议、税务 登记证或相关证明等相关资料齐全。验资户需提交 企业名称预核准通知书。 2.相关资料不真实。 1.审核相关资料内容真实、正确、完整。2.按单位提供的地址由客户经理进行实地调查，登 录当地工商局网站或向工商管理局等主管部门核实 单
12、位客户提交文件的真实性。 3.未实行岗位分离。 严格执行岗位分离制度，受理、审核、操作三分离 。 4.客户经理及其他内部人 员代办。 严禁客户经理及其他内部人员代办。 1.2.5 单位银行结算账户开户业 务开户 1.开立的账户各项要素不正确。 开立账户后，应对该账户的内容进行全面检查 并校对。 2.单位结算账户正式生效前办理支付业务，向 客户出售空白重要凭证。 单位结算账户正式生效前(3个工作日)，不得 办理支付业务，不得向客户出售空白重要 凭证。（两种例外情况）3.账户开立没有设置账户密码。 账户开立要求客户当场设置账户密码。 4.开立之日起3个工作日内发生支付业务。 开立之日起3个工作日内
13、，不向开户单位出售 付款凭证；不开通网银支付功能。 5.开立基本账户不唯一。 核准类向人行报批，报备类则报备。 6.多头开户。 单位客户基本存款账户开户行不得为其开立一 般存款账户。 7.未实行双人复核制度。 办理结算账户开立业务实行双人复核制度。 8开立一般结算账户，办理现金付款业务及向 个人结算账户转账。 不得出售现金支票，严格审查一般账户向个人 结算账户转账手续。 （二）操作风险提示续上表1.2.6 单位银行结算账户开户业 务n案例一介绍：n 人行收到某银行提供的存款人为“某网络技术服务有限公司” 变更账户资料时，发现该企业的营业执照正本的复印件异常：一 是该存款人提供营业执照版式为左右
14、打印，而升位后的营业执照 已全部更换为横版打印；二是注册号存在差异；三是登记机关略 有差异；四是发证日期和营业期限日期大小写不一致。后经与开 户银行和当地工商行政管理部门进一步核实发现，由于该公司工 商营业执照原件不在当地，为顺利通过年检，在未提供工商营业 执照原件的情况下伪造了营业执照复印件，企图蒙混过关。根据 人民币银行结算账户管理办法第二十八条规定，银行应对存 款人提供的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性 和合规性进行审核。对银行机构提供虚假开户申请资料欺骗人民 银行开立核准类账户的行为，人民币银行结算账户管理办法 第六十七条规定处以5000元至3万元罚款。该起案例中，由于该
15、 起案件被及时堵截，未造成严重后果，当地人民银行未进行罚款 ，但是对涉及未认真核对账户资料原件的银行机构提出了通报批 评。n案例讨论：请你分析导致该笔风险事件的原因。1.2.6 单位银行结算账户开户业 务n案例一的启示：n一、应充分认识账户管理工作的重要性，严把账 户资料审核关，加强对账户资料原件的审核。在 实际工作中须杜绝开户时以复印件代替原件的现 象。n二、开户银行在受理企业开户申请时，必须把好 审核相应证明文件的关口，如认为证件不全、有 误或有异议的，必须进行核实，必要时到单位客 户经营场所实地考察，确保安全。开户银行应加 强账户开立手续的管理，对不符合开户要求的单 位客户坚决不受理其开
16、户申请。1.2.6 单位银行结算账户开户业 务n案例二介绍：n 2009年8月7日上午，一名客户持一张未填写日期的转账支 票到某网点办理转账业务。经办员受理此支票后，按制度规定进 行审查，在审核过程中发现该转帐支票要素不全，认定这张支票 不完整，为无效支票，向客户说明并退回支票。客户说：“单位 财务说要查看账户有没有钱，没有钱不能领的”，经办员不同意 ，客户即在网点大吵、大闹、大骂网点主任和柜员，认为银行与 单位勾结，隐瞒单位存款情况，损害持票人的利益。为了平息和 打消客户的怒气和疑虑，经办员查询后告诉客户单位账户上的存 款不足以兑付支票，客户还是不相信，最后经办员只能将单位账 户的存款余额1.3万元屏幕转给客户看。当日下午，客户再次提 示付款，办理转账成功，但该客户为了主张单位因开空头支票需 赔偿支票金额2%的赔偿金，要求网点出具“单位开出空头支票” 的退票理由书，经办员以该转账支票没有记载日期为无效支票为 由拒绝，引起客户多次到监管部门投诉，对我行声誉造成不良影 响。 n案例讨论：请你分析导致该笔投诉
