商业银行中间业务与管理

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1、技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案商业银行的中间业务 u本章教学内容：u中间业务概述u无风险/低风险类中间业务u不含期权期货性质风险类中间业务u含期权期货性质风险类中间业务u租赁类中间业务u商业银行中间业务产品的定价商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 商业银行业务与经营商业银行业务与经营本章学习目标 了解中间业务的种类 理解和掌握、代理类、担保类、 信用卡业务、资产证券化的内容 理解中间业务定价的方法Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课

2、件家居门店业绩提升方案第一节 商业银行中间业务概述w一、中间业务的含义 w w 根据2001年7月4日中国人民银行颁布的商 业银行中间业务暂行规定：中间业务是指不构 成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利 息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却 不直接列入银行资产负债表内的业务。 w在以英美为主的西方商业银行业务中，与我国中 间业务概念相对应对是表外业务。商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案w二者的联系和区别：中间业务无风险的中间业务有风险的中间业务表外业务商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date

3、技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案w2003年底，14家全国性商业银行的中间业务收入 比重仅4.76%w2003年底，美国银行业的非利息收入对经营利润 的贡献达47.6%，w欧盟成员国50%，w香港、台湾地区接近30%。w中间业务的三大领域：w一是表外业务w二是收费型的中间业务和资产交易业务w三是投行和其它非银行业务商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案二、中间业务的种类和内容（一）根据巴塞尔委员会对表外业务广义 和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产 和或有负债

4、，可以将表外业务分为两类：w1、或有债权/债务类表外业务：w贷款承诺、担保、金融衍生业务 w2、金融服务类表外业务： w代理类、信托类、信息咨询类、支付结算 类等商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案（二） 从商业银行开展中间业务的功能 和形式角度，商业银行中间业务暂行规定 将中间业务分为九大类。l（1）支付结算类中间业务 l（2）银行卡业务 l（3）代理类中间业务：l（4）担保类中间业务 商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案

5、w（5）承诺类中间业务w（6）交易类中间业务w（7）基金托管业务 w（8）咨询顾问类业务 w（9）其它类中间业务 商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案（三）按照风险大小和是否含有期权期货 性质将中间业务分为3大类。w1、无风险/低风险类中间业务w咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类w2、不含期权期货性质风险类中间业务w交易类、支付结算类、银行卡类w3、含期权期货性质风险类中间业务w担保类、承诺类、金融衍生业务商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课

6、件家居门店业绩提升方案w三、表外业务风险及其管理w案例：巴林银行的倒闭表外业务有哪些风险？如 何控制？商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案w表外业务的风险商业银行业务与经营商业银行业务与经营信用风险市场风险操作风险流动性风险法律风险Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案w表外业务的风险管理：商业银行业务与经营商业银行业务与经营表外业务宏观风险管理表外业务微观风险管理有效监管设立表外业务风险管理委员会 制定完善的交易制度 运用适当的风险管理模型 完善内部控制Dat

7、e技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案四、资产证券化（一）含义 P255商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但能产 生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市场 上以发行证券的方式出售。（二）资产证券化运作程序1、确定目标，组成资产池2、成立特殊目的的信托机构3、完善交易结构，进行信用增强4、资产证券化的评级5、安排证券销售，向发起人支付6、挂牌上市交易及到期支付。商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案贷款证券化所得资金用于银行新贷款和其他资产中企业家庭部门

8、贷款顾客 银行（原始贷款发行银行） 购买信用担保出售贷款 信用担保公司信用担保信用评级公司 评定信用等级 信托公司 发行债券债券承销商 定价和推销 投资者（机构和个人）资产证券化流程图 商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行的资产证券化的 目的是什么？ Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案(三)资产证券化的目的：（1）提高资本充足率（2）提高流动性（3）降低利率风险（4）获取服务费收入（5）资金来源多样化 Date技

9、术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案第二节 无风险/低风险类中间业务无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份 为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融 服务，并收取手续费。此类中间业务真正体现了 中间业务的最基本性质，即中介、代理或居间业 务，风险低、成本低、收入稳定、安全。商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案一、咨询顾问类中间业务 咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、 人才、信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供 企业

10、并购、财务顾问等服务为主要内容的业务，并 收取一定的服务费。 分类： 评估型咨询：贷款项目评估、信用等级评估等 中介型咨询：资信调查、专项调查等 综合型咨询：管理咨询、企业并购、财务顾问、投资 银行业务等商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案二、代理类中间业务 代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为 办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括：l代理收付业务l代理承销与兑付债券业务l代理保险业务l代理政策性银行业务l代理中国人民银行业务l代理商业银行业务l代理其他业务商业银

11、行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案三、保管类中间业务 w保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保 管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵 金属、珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密 档案资料、设计图纸等，并收取一定手续费。w保管箱收费分租金与保证金。w租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交 付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。 商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案四、基金类中间业务 w基金类中间业务包括：

12、w基金管理：银行设立基金管理公司，负责具体投 w资操作和日常管理 w基金托管：安全保管、资金清算、款项划拨、监督 w基金代销：代基金管理人销售基金商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案第三节 不含期权期货性质 风险类中间业务 w 不含有期权风险类中间业务是指商业银行在向 客户提供此类中间业务时承担一定的风险，但银行 和客户所承担的义务是对称的，客户不拥有单独决 定是否履行合同的权利。w 无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易 、支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。商业银行业务与经营商业银行业务与经营Da

13、te技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案一、交易类中间业务 w交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自 身风险管理等方面的需要，利用合适的金融工具 进行的资金交易活动。 w包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、黄金买 卖。金融衍生品买卖 w商业银行还可以介入银行在开展此项业务时不仅 可以获得差价或手续费收入，还可以吸收到保证 金存款。商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案二、支付结算类中间业务 w结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理 因债权债务关系引起的与货币支付

14、、资金划拨有 关的收费业务。w通过结算工具、结算方式来开展此类业务。w 具体内容：金融企业会计商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案三、银行卡业务 w w 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会 发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的信用支付工具。 w 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷 记卡两类。同学们手上的信用卡与贷记卡 有何区别？信用卡业务有哪些 风险？商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门

15、店业绩提升方案第四节 含期权期货性质风险类中间业务 含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客 户提供此类中间业务时需要承担较大的风险，会形 成银行潜在的债权债务关系，并且银行应承诺购买 方的要求，保证将来按照事先约定的条件履行承诺 。包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用 证、保函等担保类业务。 商业银行业务与经营商业银行业务与经营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案一、担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能 力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函 等。商业银行业务与经营商业银行业务与经

16、营Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案备用信用证 备用信用证（standby letter of credit)实际上是一种银行担保，客户对受益人负有偿付或其他义务时，银行通过备用 信用证向受益人承诺，如果客户未按协议规定履行义务，开证 行代替客户向受益人进行偿付。银行以自己的信用为其客户进行担保，从而获得手续费收入。备用信用证既可用作一般的非融资性担保，也可用于融资 性担保。 因此，在国际上备用信用证常用于替代银行保函，也 用于贷款担保。甚至用在发行债券，发行商业票据和资产销售 方面。 Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案w开立备用信用证的具体要求：w 1、对申请备用信用证的客户严格的信用分析。w 2、开具备用信用证的额度限制。 Date技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案保函保函的概念