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1、按一下以編輯母片標題樣式按一下以編輯母片副標題樣式1卡債問題方興未艾n 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案大綱n卡債事件的發展n卡債問題之探究n利率設限之不可行性n卡債事件之現況及展望n政策建議卡債問題方興未艾技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展n消費金融不當擴張與金管疏失,致使雙 卡放款激增 。n銀行監管單位政策不當,間接促成暴力 討債,卡債問題演變成社會問題,引發 社會動盪不安。n金管會與銀行公會緊急提出因應措施, 但未能對症下藥,問題方興未艾。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转
2、变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展-消費金融不當擴張與金管疏失自1999年7月亞洲金融風暴發生以來,我國銀 行逾期放款上升,企業金融(Corporate Banking)業 務緊縮,銀行為求獲利成長,遂轉移重心至消費金融(Consumer Banking)業務,尤以信用卡及 現金卡業務(簡稱雙卡)更被視為獲利的金雞 母,業者爭相搶進,為擴大佔有率而浮濫發卡 。對此現象,主管單位未善盡職責,監督不周、疏於管理,坐視發卡亂象橫生。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展-信用卡放款激增2004年10月信用卡放款計4,662億元;2
3、005年底已達5,088億元。資料來源:金管會技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 卡債事件的發展現金卡放款激增2004年6月現金卡放款計1,935億元;2005年底已達2,985億元。資料來源:金管會技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 卡債事件的發展-銀行監管單位政策不當,造成暴力討債銀行委外催收發生暴力討債案件,銀行監管 單位要負一部份的責任。過去為處理銀行不良債 權,監管單位為分散風險,要求銀行不得將不良 資產賣給同一集團或自家公司的子公司。但也引 發管理不易,銀行無法確切得知資產管理公司催 收情形,因
4、而發生不法催收或暴力討債的事情, 原本單純的金融行為,惡化為社會暴力事件。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展- 卡奴一族與卡賊一族引發社會關注n2005年11月23日本黨立委徐中雄會同黨團召開記 者會,指出目前社會上許多人因使用雙卡借錢 而背負巨額債務,成為卡奴一族。n另有媒體指出,部分持卡人吃定銀行,全力賴 帳,又是另一族群,稱之為卡賊一族。技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展- 輿論要求調降雙卡利差及利率n部分輿論直指雙卡高利率乃主要原因, 提出調降利率的要求:n於銀行法中限
5、定雙卡利差不得超過10% n將民法原本20%利率上限下調至12%或10% n於民法債權篇增訂信用卡專章設定浮動 利率上限 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債事件的發展-金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (1)n成立債務協商機制平台 。n嚴化限制逾放之三五八政策,銀行雙卡逾 放比一旦超過2.5%,旋即勒令其停發新卡。n訂定雙卡定型化契約中應揭露利率資訊,且雙 卡利率以單利計息(原本大多為複利計息) 。 n規定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月 收入的22倍 。技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 卡債事件
6、的發展-金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (2)n提高信用卡最低應繳金額至10% 。n實施差別利率。n成立陽光資產管理公司,銀行可將中低收 入戶的雙卡債權投資入股,進行處理 。n要求銀行業者主動聯絡債務人進行協商 。n委託勞委會協同社福單位,主動聯絡失業的債 務人並提供工作機會。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 卡債問題之探究 下列為形成卡債問題之主因,而高利率並非原因n金融監理主管機關未監督銀行徵信體系是主要 禍源 。n銀行未經徵信濫發卡,不當推銷用卡,導致消 費錯誤觀念。n雙卡計息方式不當,且未充分揭露資訊。n多數債務人過度消費造成超額舉債
7、。n債務人無收入來源以還款,債務越滾越多 。n龐大債務集中於少數人,卡債問題造成社會問 題。技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-金融監理主管機關未監督銀行徵信體系各國金融監理主管機關(金管會及銀行局) 均負有督導銀行業務之責,一旦發現銀行有不當 經營行為,應立即糾正或懲處,以維護金融秩序 。銀行浮濫發卡、不實廣告、雙卡契約資訊不對 稱等現象非一朝一夕,惟金管會與銀行局並未及 早處理,使得原本單純的金融問題演變成社會事件。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-銀行濫發卡且不當推銷用
8、卡,導致消費錯誤觀念。n銀行發卡前未確實審核債務人的身分、財務狀 況及還款能力。根據調查,不但學生可以利用 雙卡借貸,連領有重度殘障手冊且高齡七十五 歲的老婦人都可以辦現金卡(見95.03.23聯合報)。 n銀行利用廣告宣導錯誤的消費觀念,讓社會大 眾認為借貸消費反而是一種高尚的行為, 而且救急且免利 。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-雙卡計息方式不當,且未充分揭露資訊。n過去雙卡為複利計息,未償還的利息也併 入本金再去計息 。n計息日以入帳日而非繳款截止日。n將違約金也併入計息,但並未盡告知義務,導致債務人在資訊不對稱下,額外多
9、負擔債務。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-多數債務人過度消費造成超額舉債 。n雙卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用, 30%才是用在民生消費。 (麥肯錫調查報告)n積欠卡債的原因,過度消費佔了最高的 25%,其次為投資失敗的21%,用於一般 生活為19%,資金週轉則為14%。(張老師) n過度舉債之雙卡債務人中,不乏媒體所稱之 卡賊,其惡意舉債或存心不還的行徑,形成 道德風險。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案雙卡消費結構Pub技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课
10、件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-債務人無收入來源以還款,債務越滾越多 。n債務人借錢,若有收入得以償還,則不致使負 債越積越多。但近年景氣不佳,投資環境不良 ,廠商出走,員工被裁員,許多人失業,失去 收入來源而無法還債。 n麥肯錫(McKinsey)的研究報告顯示,雙卡債務 人中,60%為男性,平均年紀為37歲 。n張老師基金會的資料也顯示有21%的人是因 為投資失敗而積欠卡債 。技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案卡債問題之探究-龐大債務集中於少數人,卡債問題造成社會問題。 n依據金管會資料,截至今年1月,約有51萬的 卡債逾放戶(超過六個月的
11、本金加利息未還) ,其中約70%負債小於30萬元,但也有約0.1% (即五百多戶)負債超過300萬元。 n依據麥肯錫調查報告,整體卡債族中,債務餘 額為月薪22至45倍間約佔30%,約莫15萬戶。 債務遠超出能力所負荷,加上暴力討債,因而 逼使部分債務人走上絕路,以自殺了結。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案自殺技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案鋌而走險技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性 -利率設限議題(1)n有人認為雙卡將近20%的利率,是造
12、成債務人負 債累累並走上絕路的原因,主張對利率設限。n於銀行法第47-1條中限定雙卡利差(Gross Margin) 得超過10% 。n銀行法第47-1條:經營貨幣市場業務或信用卡業務之 機關,應經中央主管機關之許可;其管理辦法,由中央 主管機關洽商中央銀行定之。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性 -利率設限議題(2)n修改民法第205條,將原本20%利率上限 下調至12%或10% 。n民法第205條:約定利率,超過週年百分 之二十者,債權人對於超過部分之利息,無 請求權。 n法務部研擬於民法債權篇增訂信用卡 專章設定浮動利率上限
13、。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 利率設限之不可行性(1) 高利率並非卡債上升之原因,故想要以利率設限 來解決,無異頭痛醫腳。n不符國內實際情況。n任何借貸利率均包含四個成分(放款成本):a.補償物 價上漲的損失(物價溢酬); b.補償債權收不回來的 風險成本(違約溢酬) ; c.債權人須負擔的各種作業 成本(費用溢酬) ;d.孳息。 n目前銀行平均兩年的逾期放款成本約在8%至12% ,作業成本也有2%至3%,資金成本大約在1.5%至 2%,只收取12%的借款利率,銀行最多也只能賺 0.5%。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展
14、方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性(2)n不符國外現況。n目前世界主要國家信用卡循環利率及現金卡 利率多未設定上限,有者僅日本、泰國及中 國 (表)。n日本僅就無約定時之法定利率規定,另 外在利息限制法裡,就不同金額之消費 貸款訂定利率上限。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性(3)n未來利率有可能再升高,面臨再度修法 的困擾n現在利率雖然很低,但過去也曾超過10%, 難保未來不會再回到高利率時代。現在將利 率設限為12%,一旦進入高利率時代,
15、將面 臨再度修法的困擾。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性(4)n扭曲社會資源分配,不利中小企業與弱勢團體 融資n民法第205條所言債權,不僅指雙卡債權,還包含 其他如工商借款、一般小額信貸等,影響層面甚廣 。n根據經濟部製造業國內投資實況調查報告,中 小企業資金最多來自本國銀行。一旦設定利率上限 ,銀行勢必排除風險較高或現金流量較不穩定的中 小企業及弱勢團體,減少資金的提供,如此將影響 中小企業營運。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性(5)n助長地下金融 n一般社會
16、大眾對於民間融資存在龐大需求 n每天在各大報紙均有上千家民間融資公司的廣告n如果調降利率上限至12%,將會有比現在更 多的人必須跟地下錢莊借錢。 (圖)技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 助長地下金融:原本債信較差、適用12%至20%的人,可 以透過銀行籌得所需資金;當限定銀行最多只能收取12%利率後 ,這一部份的人為了滿足其資金需求,只能透過地下錢莊借錢。 技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案地下金融猖獗技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案 地下金融猖獗技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案地下金融猖獗技术创新概念特点及案例继电保护基础知识加快转变发展方式课件家居门店业绩提升方案利率設限之不可行性(6)n不利全體投資人、股東及納稅人 n自今年2月以來,至3月13日調降民法利率上限之消 息公佈