货币银行第二章

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1、Hunan Business University 第二章 信用Hunan Business University 第二章 信用 2.1 信用及其与货币的联系*什么是信用借贷行为的集合。借以归还为义务的取得；贷以收回为 条件的付出。贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者 之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。思考：思考：当前中国提倡的信用问题，当前中国提倡的信用问题， 与本概念有什么区别和联系？与本概念有什么区别和联系？Hunan Business University *信用的产生与发展 产生的原因 a.财产（货币或其他资产）由不同所有者占有或垄断； b.财产分布的不均衡性，这种不均

2、衡性可能是由社会原因 ，也可能是自然原因形成； c.商品价值实现过程的矛盾性； d.再生产过程的不可间断性。 发展：口头信用契约信用担保信用私人信用国家信用国际信用高利贷信用资本主义信用现代信用Hunan Business University 2.2 高利贷 定义： 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的 借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式 。人行及高院规定：高于同期贷款利息4倍以上（且不计 复利）的贷款为高利贷。 特点：高 利 率：违反平均利润分配规律，急需（借大 于贷）。 非生产性：不是再生产中闲置的资本，与再生产无 直接联系。 保 守 性：资本的剥削方式（非资本的生

3、产方式） 。Hunan Business University 产生过程：原始社会末期奴隶和封建社会：自给自足的小 生产。 债权人:货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴 隶主、大地主。 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削） 破落的奴隶主、地主（奢侈生活或政治目的）。 作用： 自然经济解体与商品货币关系发展。破坏和阻碍生产力发展。雇佣劳动后备军 + 巨额资本积累。Hunan Business University *达赖放高利贷年赚藏银30万两http:/ 2009年03月03日 西藏民主改革50年白皮书说，1959年，十四世达赖 喇嘛本人手上有黄金16万两，白银9500万两，珠宝

4、玉器2 万多件，有各种绸缎、珍贵裘皮衣服1万多件，其中价值 数万元的镶有珍珠宝石的斗篷100多件。公布数字显示， 民主改革前，十四世达赖喇嘛家族在西藏占有27座庄园 、30个牧场，拥有农牧奴6000多人。每年在农奴身上榨 取青稞33000多克（1克相当于14公斤），酥油2500多克 ，藏银200多万两，牛羊300头，氆氇175卷。历代达赖喇 嘛设有专管自己放债机构“孜布”和“孜穷”，把每年 对达赖部分“供养”收入作为高利贷放给群众，牟取暴 利。据1950年这两个放债机构账本不完全记载，共放高 利贷藏银3038581两，年收利息303858两。西藏各级地方 政府设有为数不少放债机构，放债、收息成

5、为行政职责 。Hunan Business University年份合计银行钱庄典当商店合作社合作金库地主商人1938100831314172431939100821113232411940100102913262381941100172911304271942100172911304271943100192810346211944100222783252419451002138132742419461002249181932519471002459201922119381947年的中国高利贷Hunan Business University温州中小企业高利贷歧途人民银行温州市中心支行的最新监

6、测数据显示，2008年1月份当地 民间借贷月利率达到11.77%。，比去年年末12月份的数字略高，再次 逼近历史高位，距2005年1月历史最高位12.112%。仅一步之遥。温州是全国唯一的民间借贷利率监测点。数据显示，400户民间借 贷监测点今年1月份发生民间借贷额在10273万元。随着2007年国家6次 上调基准利率和10次上调存款准备金率，一度被人视为非同寻常的宏观 政策逐步到位，温州市累计被冻结资金在36亿元左右，全年信贷资金减 少量至少也在百亿元以上。而这显然不是最高价格。“市场操作的利率要远远高于官方的保守 统计。”当地一地产公司老板钱某表示，活跃的地方普通借贷利率都已 经到了20%

7、。，一般的关系还根本借不到钱，已经有一些处在高速增长 的中小企业，为获得更多竞争优势，不得不转向了高利贷。“但是这种高额的利息本身就很容易吞噬企业利润，如果无力偿还 ，企业熬不过去被吞掉就成为必然了。”钱某表示，即便是通过各种关 系才找到的高利贷，如果无力还贷，也很难预测会迎来什么结果。实际 上，年前温州就发生了多起企业主因还不上贷款而逃匿的事件。Hunan Business University 压倒很多中小企业的最后一根稻草是什么？“重庆有头面的大民营企业，有哪家的老总能站出来说 没有借过高利贷！？”吴江林代表说，“任何民营企业都不可 能不差钱，很多民企就是因为熬不过差钱的特殊时期，才 倒

8、下的。”吴江林是重庆本土IT龙头企业中讯集团的老总， 市工商联副主席，他自己就遇到过“差钱”的窘迫，“重庆工 商联的副主席，恐怕个个都借过高利贷，这东西能救急也 能要企业的命。”“几年前，我在工商银行曾有6000万元的现金存款，当 时，我想借款20万元，都被拒绝了。”吴江林说，自己之所 以有6000万元却要借20万元，并不是装穷，而是为了保持 自己在银行的借贷和按期还款记录，为了以后真差钱的时 候，能找银行贷款借钱。多年后，吴江林再次找银行借款被拒绝后，只好去找 一家企业借了高利贷，“那家企业后来又找别人借过高利贷 ，高利贷是民企现在根本绕不开的噩梦。” 2009年03月05日Hunan Bu

9、siness University农村高利贷“抬头”由此引发的纠纷越来越多 “这种钞票怎么可以借？借了就真的掉到火坑里了。”据海盐县人 民法院沈荡法庭的法官反映，自2006年起，在该庭审理的案件中，因高 利贷引发的借贷纠纷案件越来越多。据了解，高利贷的利率很高，以借10000元为例，每天的利息高达 500元，20天的利息就与本金相当，因此，如果是借5万元，借条上写的 很可能是30万元。高利贷借贷双方多是“单线联系”，债务人还债时， 没有其他证人在场，即使偿还了部分债务，也没有证据或证人证明。法 官进行调查时，被告方往往连有价值的线索都提供不了。如果持有借条 的高利贷债主起诉债务人，法院也只能支

10、持债主。“伤脑筋！”高利贷 “对社会危害很大”，有的甚至闹出人命。债主往往以威胁或暴力手段 逼迫债务人还债，有些债务人因为无法如期偿还高利贷，被迫“跑掉” ，企业也跟着垮了。法官说，高利贷问题“如果不处理，真的会出问题 ”，但解决这一顽疾要靠相关部门共同努力。Hunan Business University 中国首批三家村镇银行2007-03-12 来源:中国经济周刊 2007年3月1日或许是一个可以载入中国金融史的日子 。这一天，一批创新型的农村金融机构从纸面走入了现 实四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉 林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业。同期开业的还有四川仪陇惠民贷款公司；此外

11、，吉林 梨树闫家村百信农村资金互助社将在本周挂牌；青海乐都 雨润镇兴乐农村资金互助社也将在近期开张。多种新型农 村金融机构的试点就此拉开大幕。“成立村镇银行，标志着银监会调整放宽农村地区银 行业金融机构准入结出了果子。”中国银监会副主席唐双 宁在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上如此表示。此时， 距离去年12月底银监会政策出台，尚不足3个月。Hunan Business University 尤努斯拟拟在四川和内蒙古拷贝贝“格莱珉银银行”2008年01月07日13:40 来源： 21世纪经济报道格莱珉信托将在四川和内蒙古分别组建小额贷款公司， 将尤努斯创建的乡村银行模式引进中国。“这个小额贷款公司

12、将完全按尤努斯的思想来经营， 设立一家真正为穷人服务的小额贷款公司。目前，在中国 人民银行试点架构下设立的小额贷款公司，其贷款有80 是抵押贷款，只有20是信用贷款。严格的说，他的服务 对象并不是最需要钱的穷人，而格莱珉（信托）设立的这 个小额贷款公司将主要以信用贷款为主。”前述知情人士 介绍，具体而言，第一，这个小额贷款公司的主要服务对 象将是没有抵押物的低端客户；其次，他将不是一个以赢 利为主要目的的企业，将是一个社会投资企业，其表现是 在未来35年内不分红，小额贷款公司的赢利将用于其自 身的滚动发展。Hunan Business University 2.3 信用活动的基础 现代信用活动

13、的基础货币收支运动中的盈余和赤字。（现代经济是信用经 济，信用最根本的职能就是调剂，是一种以借贷形式出 现的调剂。） 信用关系中的行为主体信用关系中的个人（作为一个整体大多数是盈余）信用关系中的企业（是货币资金的大的供给者，也是 货币资金的主要需求者）信用关系中的政府（货币需求者赤字普遍存在）信用关系中的金融机构（货币资金借贷的媒介）信用关系中的国际收支（顺差和逆差的存在）Hunan Business University现金流量分析Y = C + I + XMHunan Business University 2.4 信用的形式*商业信用 概念商业信用就是指企业之间进行商品交易时， 以赊销商

14、品或者是预付款项的形式提供的信用。 特点A.商业信用与特定商品买卖相联系B.商业信用的供求与经济景气状态一致 Hunan Business University形式：两种基 本形式赊销商业信用最早的基本形式。 在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即 支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信 誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约 定期限内支付。 即延期支付。预付。 买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定预 付部分货款给卖方，以保证及时得到所需商 品。此外还有： 分期付款； 委托代销； 预付定金； 补偿贸易Hunan Business University促进商品销售促进再生产的及时进行。卖方商品及

15、时出售，可 避免积压和影响再生产，买方可在资金短缺情况 下及时购买原材料等，使再生产正常进行。加强企业 间联系建立起比较固定的经济联系网络，从而有利于生 产和流通的发展。企业之间 互相监督发生关系的企业相互关心、相互监督、相互制约 。以便按时收回在商业信用行为下给予对方的贷 款。加速资金 周转提高资金的经济效益和社会效益。借方增加资金 来源,扩大生产和流通活动；贷方既卖出商品， 又使多余资金找到使用场所，增加利息收入。商业信用的作用Hunan Business University授信规模限制受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资 金不可能通过商业信用解决；暂时性暂时性时间短，难以提供较

16、长期信用信用范围信用范围 狭窄狭窄受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方 互不了解、互不信任，商业信用就难以发生管理局限管理局限 性性参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出 现问题就会影响一系列支付。在经济动荡和危机过 程中，商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个 重要因素。商业信用的局限Hunan Business University 海南零售商供应商建立商业信用档案2008年02月05日 11:41:10 来源：新华网 来自海南省零售与供应商联合会的消息，该 会与海南省商业信用管理服务中心联合建立商业 信用档案，目前，海南已有余家零售商供 应商建立了商业信用档案，实现了互联网信息查 询。 据介绍，建立商业信用档案，是为了有 效地保护零售商供应商的商业信誉和正当权益， 防止不法奸商搞商业