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1、保险学胡靖春第二章 保险概述o第一节 保险的要素和特征 一、保险的定义 从经济角度：是分摊意外事故损失的一种财务 安排。 从法律角度：是一种合同行为，保险经济关系 是通过保险双方订立保险合同来确认的。二、保险的要素 （一）可保风险的存在 1、风险必须是大量的、同质的 2、风险发生具有不确定性 3、风险不能使大量同类标的同时遭受损失 4、风险必须具有可预测性（二）大量同质风险的集合与分散 1、大量风险的集合 2、同质风险的集合 （三）保险费率的厘定 依据历史的损失统计资料，运用大数法则，比 较精确地预测损失发生的概率和损失程度， 从而确定损失的大小。（四）保险基金的建立 作为保险人履行赔偿或给付
2、义务的准备 （五）保险合同的订立 投保人与保险人之间的商品交换关系三、保险的特征 （一）保险与救济 相同点：都是对灾害事故造成的损失给予补偿 的经济制度。 区别： （1）商业行为VS国家为主体的社会行为 （2）被保险人VS社会弱势群体 （3）合同法律行为VS单方面的法律行为（二）保险与赌博 都具有射幸性，有赖于偶然因素 （1）保险的目的是为了互济；VS赌博的目的在于以 小博大 （2）保险利益原则VS没有保险利益的要求 （3）依据概率率和大数法则；保费收支平衡；VS依 靠偶然机会 （4）减少纯粹风险VS增加了新的投机风险生产行为VS分利行为（三）保险与储蓄 1、储蓄是个人自助行为VS保险是社会合
3、作行 为 2、存取自由VS受合同约束，退保受限制 3、风险自留VS风险转移 4、既可作为灾害事故的损失补偿，也可作为 教育费、养老金等支出VS仅用于损失补偿 和保险事故出现时的保险金给付。小结保险的五个特征 1、经济性 2、商品性 3、互助性 4、法律性 5、科学性o第二节 保险的职能和作用 一、保险的职能 （一）保险的基本职能 1、风险分担：最终目的 2、损失补偿：技术方法 损失补偿适用于财产保险 人身保险不是损失补偿，而是保险金给付（二）保险的派生职能 1、风险管理职能 2、投资职能 3、社会管理职能 社会保障 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理二、保险的作用 1、保险的宏观作用 社
4、会再生产的正常进行和国民经济持续发展 科学技术的推广使用 对外经济贸易 社会安定2、保险的微观作用 有利于企业及时恢复生产 有利于安定人民生活 有利于促进个人或家庭消费的均衡 有利于提高企业和个人的信用o第三节 保险的分类 一、按保险政策分类 法定保险和自愿保险 社会保险和商业保险 普通保险和政策保险 二、按业务承保方式分类 原保险和再保险 重复保险和共同保险三、按风险管理的对象分类 财产保险 人身保险 责任保险 信用保险 四、按保险经营性质分类 营利保险：由企业部门提供 非营利保险：政府部门提供：社会保险、政策保险非政府部门提供：相互保险、合作保险o第四节 保险基金 一、保险后备基金的形式
5、集中形式的后备基金 互助形式的后备基金 保险形式的后备基金 自保形式的后备基金 社会保障形式的后备基金二、保险基金的运动规律 保险费收取 准备金的积累和投资运用 经济补偿或给付 三、保险基金的特点 社会性 增值性 返还性四、保险准备金 1、法定和责任准备金 未到期责任准备金 未决赔款准备金 法定公积金 保险保障基金：根据保监会规定提取 2、任意准备金 任意公积金 总准备金或巨灾准备金或盈余准备金第六章 保险合同条款o第一节 财产保险合同的常见条款o第二节 财产保险合同的扩展条款 被保险人定义条款 保护受押人权益条款 空房条款o第三节 人寿保险合同的常见条款 一、不可抗辩条款 二、宽限期条款 三
6、、复效条款 四、年龄误告条款 五、自杀条款 六、贷款条款七、自动垫付保费条款 八、不丧失的现金价值条款 九、保单转让条款 绝对转让：父母将保单给子女；企业将保单给 雇工 抵押转让：受益人必须在抵押转让证书上签名 十、受益人条款o第四节 人寿保险合同的选择性条款 一、不丧失权益的选择权条款 退保金不丧失选择权 减额缴清保险不丧失选择权 展期保险不丧失选择权 二、红利选择权条款 现金红利选择权 抵减保费红利选择权累积利息红利选择权 增额缴清保险红利选择权 增额定期保险红利选择权 三、保险金给付选择权条款 四、保费缴付选择权条款o第五节 健康保险合同的常见条款 一、续保条款 二、既存状况条款 三、体检条款 四、职业变更条款 五、超额保险条款 六、等待期条款
