第六课 我国汽车保险现状

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1、汽车保险的费率确定模 式和我国汽车保险现状一、汽车保险费率确定模式 通常保险人在经营汽车保险的过程中将 风险因子分为两类： (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽 车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括 驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此各国汽车保险的费率模式基本上可 以划分为两大类，即从车费率模式和从人费 率模式。1、从车费率 模式 从车费率模式是指在确定保险费率的 过程中主要以被保险车辆的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，我 国采用的汽车保险的费率模式就属于从 车费率模式，影响费率的主要因素是被 保险车辆有关的风险因子。 现行的汽车

2、保险费率体系中影响费率的主要变 量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类： (1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非 营业性车辆。 (2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产 车辆。 (3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽 车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风 险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的 费率，如在深圳和大连采用专门的费率 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点 ，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆 绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联 系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经 济的发展和人民

3、生活水平的提高，汽车正逐渐进入 家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险 条款，就开始向从人费率模式过渡。 从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为 在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定 因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其 是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系， 而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人 的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制 度的初衷相违背。 由驾驶人违法行为造成的交通事故占总 事故数的90以上。尤其是醉酒驾驶、饮酒 驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯 红灯以及肇事后逃逸等7种严重交通违法行 为，不仅是道路交通伤亡事故的“元凶”，而 且还是“顽症”。 2、

4、从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过 程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，大多数 国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人 费率模式，影响费率的主要因素是与被保险 车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从 人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主 要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全 行驶记录等。 (1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶 人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶， 性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组 是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较 为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第 三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大 ，所以，反应较为

5、迟钝的老年人。通常认为 第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人 为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人 群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国 的不同情况确定的。 (2)根据驾驶人的性别划分：男性与女性。 研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此 ，相对于男性她们为低风险人群。 (3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可 以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常 认为从初次领证后的13年为事故多发期。 (4)根据安全记录划分：安 全记录可以反映驾驶人的驾驶 心理素质和对待风险的态度， 经常发生交通事故的驾驶人可 能存在某一方面的缺陷。 从以上对比和分析可以看 出从人费率相对于从车费率具 有更科学

6、和合理的特征，所以 ，我国正在积极探索，逐步将 从车费率的模式过渡到从人费 率的模式。二、我国的汽车保险现状1、汽车保有量逐年上升 根据公安部信息，截至2009年6月 底，中国机动车保有量超1.7亿。2009 年上半年，中国私人机动车保有量近 1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从 单车2000元左右到几千元不等的保费来 看，车险市场容量很可能稳定在2000亿 以上。 我国各财产保险公司中，汽车保险业务 保费收入占其总保费收入的50%以上，部 分公司6070%以上。汽车保险业务已经成 为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业 务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨 表”。2006年-20

7、08年国内汽车车保险险保费费收入情况 2006年 2007年 2008年1-8月 保费费收入(亿亿元)1107.871484.31184.19 同比增长长 29.10%34%16.63% 占产险产险公司业务业务比 重 70.10%71.10% 68.58% 从市场份额看，我国车险呈人保、太保和 平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大产险 公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财 险占到41左右的市场份额，太平洋占11%， 中国平安占大约10的份额，分列前三甲。当 然不同地区有一定区别 2、我国汽车保险业务的分类 汽车保险有强制汽车责任保险和商业汽车 保险,基本条款由中国保险行业协会制定、保 监会

8、审批，从2006年7月1日开始执行，2008 年2月1日新版交强险和商业基本险A款、B款 和C款开始实施,三种产品的费率水平基本一致 ，总体相差不大，因此消费者在投保时可以不 必像过去那样花费精力挑选保险公司，选择哪 家公司更多地取决于个人偏好,但附加险各保 险公司进行差异化经营. 2、我国的汽车保险产品简介 （1）车辆强制保险 强制汽车责任保险是我 国首个由国家法律规定实行 的强制保险制度，是由保险 公司对被保险机动车发生道 路交通事故造成受害人(不 包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失，在 责任限额内予以赔偿的强制 性责任保险。 （2）车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造

9、成的车辆自身的损失。这是车辆保险中 最主要的险种。若不保，车辆碰撞后的 修理费用得全部由自己承担。 （3）第三者责任险保险车辆在使用中发生意外事故造成 他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直 接损毁的赔偿责任。因为交强险在对第三 者的医疗费用（10000）和财产损失（ 2000）上赔偿较低，在购买了交强险仍 可考虑购买第三者责任险作为补充。 （4）全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫 、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其 间由于车辆损坏或车上零部件、附属设 备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从 保险公司得到车辆实际价值（以保单约 定为准）的80的赔偿。（5）车上责任险 负责保险车辆发生意外事故

10、造成车上人员 的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔 偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责 任就是过去的司机乘客意外伤害保险。 5、无过失责任险 投保车辆与非机动车辆、行人发生交通事 故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险 车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔 偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法 追回的费用，保险公司按交通事故处理规定标 准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔 偿。每次赔偿均实行20的绝对免赔率 （6）车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中，所载货 物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤 亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿 责任。赔偿责任在保险单所载明的保险 赔

11、偿限额内计算。每次赔偿均实行20 的绝对免赔率。 （7）玻璃单独破碎险 车辆在停放或使用过程中(安装、维修 过程中除外)，其他部分没有损坏，仅风 挡玻璃和车窗单独破碎，由保险公司赔 偿。 （8）车辆停驶损失险 保险车辆发生车辆损失险范围内的保险 事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。 本保险的最高约定赔偿天数为90天，且 车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。 （9）自燃损失险 对保险车辆在使用过程因本车电器、 线路、供油系统、供气系统发生故障或 运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成 的损失（仅自身损失不赔）及必要、合 理的施救费用负赔偿责任。 （10）新增加设备损失险 车辆发生车辆损失险范围内的保险事 故，造成车上新增设备的直接损毁，由 保险公司按实际损失计算赔偿。未投保 本险种，新增加的设备的损失保险公司 不负赔偿责任。 （11）不计免赔特约险在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80；负主要责任 赔85；负同等责任赔90；负次要责任赔95。事 故损失的另外部分需要您自己掏腰包。投了不计免赔特 约险，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失 ，全部由保险公司赔偿。