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1、通过培训保险后的总结通过培训保险后的总结【精选精选】互联网保险现状分析和创新提议摘要：XX 年 12 月 10 日，保监会公布了互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿) ，成为国内首份针对互联网金融领域的监管文件。正是这份文件的发布让我萌发了研究互联网保险的念头。在本篇文章中，我首先分析我国互联网保险的现状和存在的风险，接着讨论我国互联网发展缓慢的原因，最后我将对互联网保险的创新提出若干意见。关键词：互联网保险 现状 风险 原因 创新在谈互联网保险的现状和创新之前，我们首先应该知道，互联网保险是什么？它与传统保险有什么本质的区别？互联网保险，是相对于传统的保险营销方式而言的，实质上就是保险电子
2、商务或者网络保险。具体点说，互联网保险是以计算机互联网为主要营销渠道的，保险计划书的设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险与传统的保险，主要区别于营销渠道上，至于产品上的拓展也只是量的变化，并没有质的飞跃。我们知道，互联网保险在国外早就存在，主要有两种模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。在我国，XX 年被称为互联网保险的元年，虽然我国并非 XX 年才存在互联网保险，不过由此也可以看出，互联网保险在我国只能算是新生事物。我国目前的互联网保险有以下几个特征。第
3、一，功能上有所局限。网络保险主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案、简单调查市场需求、简单险种在线投保等。第二，缺乏线上互动。我国的互联网保险在网络销售方面，还处于最初的静态信息给予阶段，在客户服务方面，也仅仅处于服务信息提供阶段。第三，客户少。网络保险客户较少，目前网络保险市场人群细分明显，需要长期的市场人群培养。主要消费群体为 80、90年代。第四，风险较大。互联网保险带来的风险也值得关注，其潜在风险有两大方面。一是技术层面，如信息保护与数据安全的风险。二是信用层面，尤其在互联网环境下不仅投保人的信用可能难以甄别，而且投保人准确获知产品内涵的程度也可能受限。 其实，无
4、论保险在财富管理方面有何创新和突破，风险管理都应该作为其“安身立命之本” 。也正是由于对风险的考量，进入 XX 年以来，多家保险机构推出的互联网保险产品不够规范，均被叫停。综合来看，出现问题的互联网金融产品，往往都有几方面表现。一是预期收益过高。二是风险提示不清晰，信息披露不完善。三是产品的流动性不足，可持续性存在问题。四是消费者保护做得不够。五是某些甚至具有博彩性质，距离保险的本质越来越远。对于我国网络保险发展缓慢的原因，我也进行了粗略的调查和分析。在我国，网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。一般来说，风险较大、投保人健康状况要求高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，这是在线核
5、保不具备的，且我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司不具备法律效力，这对我国网络保险的发展有所阻碍。同时，现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险。据调查，月收入 3000 元以上的网民所占比例仅有%。通常情况下，保单是被卖出去的，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机，而互联网是一种被动的媒介，保险公司主要依赖于它所开发的客户人群。再者，保险产品供给不足也是网络保险发展的主要制约因素。我国目前的保险产品的种类不够丰富，而且，保险的服务不能满足消费者的需求，人们更容易相信熟人，希望他们解决疑问，而网络不能切实解决这一问题。此外，风险的评估、法律的不完善
6、是保险在线发展的瓶颈。我国应该加强电子领域的立法，同时加强研究保险标的的风险评估。互联网保险发展缓慢的原因给了我们一些启示。我们将从原因中寻找解决问题的办法，加速互联网保险的发展。近两年，保险的创新发端于互联网，手段上是经营成本、获取客户之争，其本质将走向“数据” 的竞争。我将主要从市场、产品、沟通三个方面来谈谈互联网保险的创新。面向新市场，是保险创新比较困难的地方，因此多数行家将创新的实现聚焦于产品本身如产品形态，容易忽略开拓新的蓝海。其实完全可以扩大产生风险标的的范围，从人身、财务扩大开来，比较“消费体验、情绪、感受” ，甚至“人文关怀” 、 “投资损失” 。持续大热的“航延险” 、这两年
7、上演的“赏月险” 、 “高温险” 、 “喝高险” 、 “奶粉险”即属此类，甚至游走于保险边缘的“延保”亦然。此类保险创新令人纠结之处，倒不是缺乏可用于评估定价的历史数据，而是很难界定到底是“创新”还是“噱头” 、是保险还是赌博。两者一天使一魔鬼，本是一体两面、一线之隔，如何拿捏尺度、说服监管，比市场开发更需要智慧。千万别学人保“雾霾险” ，罚的还没赚得多！产品是险种条款+费率，是保险计划、方案。在互联网语境下，保险产品的外延或可拓宽一些，包含交易、服务等客户接触相关的内容，比如要研究如何让客户舒服地接受的过程，也就是讲究“用户体验” 。保险产品研发过程的创新，是几乎大部分保险公司没有注意到的地
8、方。严格来说，是商业模式的创新，或者说：如何借助互联网，优化保险产品的创意和生产过程的创新，是最具挑战性之处。以往情况下多是市场部来做这事儿，一看历史销售数据，二做内部和外部的市调，三看考核和一堆 KPI。这些办法到了互联网环境里颇感无力：保险是“卖”出去的，渠道本身的利益倾向占有相当大的影响权重，无法判断在保险的购买决策中，消费者的主观意愿到底起了多大作用。而基于互联网的保险营销，则需要把“各种中间渠道的影响”剥离出来、直接研究消费者。但保险产品形态复杂、语义艰涩，消费者几乎没有办法表述清楚自己的保险需求，传统的调研样本量、时效性都跟不上互联网的要求。这种情况下最有效的办法是重新定义渠道：渠
9、道不仅仅是保险产品的销售者，也担任了保险产品的直接需求提出者、创意者，甚至参与到研发和未来的市场利益分割中，即保险产品众筹。聚焦到保险公司自己，或可找到类似的保险产品研发路径：动员各行各业的数据和用户拥有者也就是各类网上网下的垂直门户，弄一个保险产品的应用市场，让各种门类的垂直数据拥有者自己来提出风险对冲的需求和创意，其共享出来的数据，由保险公司利用其精算技术来评估、定价，形成商业化的保险产品后，由垂直门户们纵向、横向推广，并享受推广收益。目前保险产品形态的创新，多集中于以下几个方面：投、被保险人关系。通过某种变通执法规避“无可保利益不能投保”的限制，把不相关的人拉进来，扩大目标人群。将复合形
10、态的保险责任分解开单独卖，用户选择余地变大，降低门槛。 缩短有效期，再通过自动续保实现间接长期险。交费年期灵活，最好弄个类似银行的归集功能。第三方支付制度，可以间接验证，规避“代签名”的风险。问卷游戏化和增值服务。信用数据可以大大简化各种繁琐步骤。在问卷中建立激励机制或者与财务管理、健康管理等融合起来，先弄点横向跨界的东西让客户满意，自然发展成忠实客户。营销包装，这方面泰康和阳光的营销包装相对好，在简单易懂、亲和有趣、重点突出之间实现了平衡。至于沟通上的创新，线上渠道的主要是那些应用平台，比如微博、微信此类东西。其实在互联网上，品牌的影响力非常重要，在陌生的环境下，消费者优先选择的只能是品牌，
11、因此花心思、投资资源做品牌是基础。最值得注意的一点，线上毕竟不是实实在在的，除了各步骤全过程网络化之外，要有完善的客户咨询服务系统和线下服务系统，在客户需求由线上转入线下时，有部门负责承接，完成咨询后再回到线上进行记录与客户资料完善。以上便是本人对于互联网保险的分析和一些意见，最后补充一句：排列组合就是创新。论保险的社会管理功能某 某随着经济的发展，保险行业日趋成熟。随着保险业的逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断提高和增强，保险的社会管理功能就这样应运而生。保险具有社会管理功能这一论断的提出，是对保险业发展到特定历史阶段内在特质的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并扮演重要角色的科学总结。
12、本文通过研究，从保险功能的演变历程入手，结合实例，研究保险是怎么样发挥社会管理功能，从而全面科学的认识保险的社会管理功能，改善一些人对保险的片面观点，更好的指导保险实践活动，推动保险业的全面进步。关键词：保险 社会管理 功能目录一、保险的功能及其演变历程二、保险如何发挥社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理三、全面认识保险社会管理功能的意义有利于加快保险业的发展有利于增强企业核心竞争力四、小结 参考文献 致谢一、 保险的功能及其演变历程保险时至今日的功能主要包括三方面：保障功能、资金融通功能、社会管理功能。其中保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力的
13、。保险的保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能；而资金融通功能是指将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中发挥金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也要求保险人对保险资金进行运用；社会管理功能是指保险对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐，整个社会良性运行和有效管理。与其对应的，保险功能发展历程也经过了三个阶段：第一阶段可称之为“单一功能说” ，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿的功能；第二阶段可称为“二元功能说” ，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之
14、外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说” ，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。对于保险功能的认识是一个动态的循序渐进的过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。 “三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。二、保险如何发挥社会管理功能社会保障管理社会保障被誉为“社会的减震器” ，是保持社会稳定的重要条件。保险是社会保障体系的重要
15、组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会保障制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障覆盖面；另一方面，保险具有产品灵活多样，选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。经合组织早在 1987 年的一份研究报告中就曾指出：寿险保单的销售无疑减轻了许多国家的社会福利制度的压力。同年，瑞士再保险公司的一份研究报告也指出，10 个经合组织国家的社会保障开支和寿险保费之间存在反比关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响
16、当前扩大内需、启动消费的主要制约因素，解决不好势必影响我国经济长远发展和社会稳定。随着我国老龄人口的不断增加，国内企业加入 WTO 之后面临的竞争加剧，社会保障资金不足的矛盾将越来越突出。据有关专家测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年大约为 673 亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为 XX0 亿元左右。如此大的债务规模再加上每年的社会保障资金缺口，短期内完全要政府解决确实不现实也不可能，但社会保障却不能产生断层。另一方面，我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，老年护理、企业年金、健康、医疗、教育费用等与社会生活联系紧密的商业保险需求，具有极大的潜力，这为我国商业保险充分发挥社会管理功能，减轻政府压力、促进国企改革提供了广阔的舞台。此外，XX 年，我国保险从业人员达万人，为缓解社会就业压力、维护社会稳定、保障人们安居乐业做出了积极贡献。社会保障的社会减震器功能还具体体现在发生重大灾害的时候对灾民的安抚，赔偿等作用。汶川大地震发生 3年来，四川省保险业累计赔付支出亿元，有效帮助了人民群众和在四川企业恢复生产、减少损失，为全
