第三章 现代化支付系统的国际比较

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1、 发达国家支付系统案例分析 西方发达国家的银行业都已建有运行效率 高，较为完善、可靠的支付系统，尽管各 国支付系统中的支付工具有所不同，支付 方式各异，经营机构也不尽一致，但基本 功能相同，主要都是用于银行间资金调拨 、清算转账和证券交易的清算等。 第三章 现代化支付系统的国际比较一、环球同业银行金融通信系统一、环球同业银行金融通信系统SWIFTSWIFT：Society for Worldwide Society for Worldwide InterbankInterbank Financial Telecommunication Financial Telecommunication总部

2、设在比利时布鲁塞尔总部设在比利时布鲁塞尔19731973年登记注册年登记注册 SWIFT是环球银行金融通信协会组织 建设和管理的全球金融通信网络系统 ，为实现国际银行间金融业务处理自 动化而开发的。 它是一个国际银行 同业非盈利性的国 际组织，根据协作 关系为其成员国 共同利益组织起来1973 SWIFT is born 1973 SWIFT is born 由来自由来自1515个国家的个国家的293293所银行出资兴建，目的是促进各国、各所银行出资兴建，目的是促进各国、各 银行之间的通讯自动化与规范化银行之间的通讯自动化与规范化, ,快速、高效地完成银行间的快速、高效地完成银行间的资金清算，

3、为国际贸易结算提供一个有效的支付平台。资金清算，为国际贸易结算提供一个有效的支付平台。1974 Partnership principles 1974 Partnership principles establishedestablished1975 Emphasis on security 1975 Emphasis on security and reliabilityand reliability1976 First operating 1976 First operating centrescentres open open19771977年年5 5月月9 9日由比利时国王日由比利时国

4、王AlbertAlbert发出发出 SWIFTSWIFT系统的第一条业务信息系统的第一条业务信息1978 Our first ten million messages 到2005年5月1日，来自203个国家，超过 7,678家金融机构与SWIFT相连。同时， SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的 信息种类也不断增加。 2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到 2005年5月，最大日传送量高达 10,958,655。 同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下 降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从 2003年1月开始转向基于IP的信息传送平 台，SWIFTNet,2005年4

5、月2日完成平衡过 渡。这进一步提高了SWIFT系统的安全性 、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其 服务范围，提供新的服务。 SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行 ，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力 机构。SWIFT的股东来自世界各地， SWIFT完全 由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负 责制定一般政策，占系统总交易量1.5以上的国 家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因 此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着 非常活跃的作用。二、SWIFT的管理 SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例 分配所有权，并可以在一定时期进行复审 ，以反映系统的实际使用情况。

6、SWIFT的 各个国家的中央银行每年集会几次来提出 有关预算上和政策上的有关事宜。每个国 家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也 每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头 ，针对影响银行业务活动的情况，讨论发 展的政策和策略。 SWIFT的组织成员分为3类： （1）会员银行（Member Bank） 会员：包括经董事会认可的银行，一部 分合格的证券和相关金融工具的经纪人/ 经销商，投资管理机构。会员可根据自 身情况选择是否持股，但获得的服务相 同，即SWIFT提供的所有服务。 会员行有董事选举权，当股份达到一定 份额后，有董事的被选举权。 （2）附属会员银行（Sub一member Bank ）

7、附属会员：持股会员对该机构组织拥有50% 的直接控制权或100%的间接控制权。此外 ，该机构组织还需满足附属会员条例中第8 款第一节的要求。即必须和会员所参与的 业务相同 （3）参与者（Participant） 参与者：主要来自于证券业的各个机构， 如证券经纪人和经销商，投资经理，基金 管理者，货币市场经纪人等。 只能获得与其业务相关的一系列特定服务 ，并且需满足公司大会中为其设定的标准 。参与者不能持股， SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高 效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围 内的商品交换货币流通，促进世界贸易的发展， 加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化 和规

8、范化方面发挥了积极的作用。到1996年5月 30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到2003 年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和 2,244名参与者提供服务。 SWIFT系统的特点 （1）降低了金融信息传输的费用 （2）提高了金融通讯和金融机构业务处理 的效率 （3）提供了有效的安全措施和风险管理机 制 （4）不断扩展服务对象范围 SWIFT系统的功能 （1）接入服务Connectivity （2）金融信息传送服务Messaging （3）交易处理服务Transaction processing （4）分析服务与分析工具Analytical services/to

9、olsSwift通信网络结构图Swift通信网络结构图中国应用 ：1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年 加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年 5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。 我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先 后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行 外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方 性银行纷纷加入SWIFT。 SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于 1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访 问点SAP(SWIFT Access Point)，它们

10、分别与新加坡和香 港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通 信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994 年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中 心讲中文员工的技术服务。 第二节 美国的支付系统 美国支付系统中使用的支付工 具主要有：支票、贷记支付工 具、直接借记、支付卡和现金 等。 其中支票是美国最普遍使用的支付工具， 信用卡也是在美国普遍流行的支付手段， 到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿 张，为广大客户提供了既方便、又安全的 支付手段；现金仍然是人们进行日常购物 的一种支付手段，

11、但它在支付业务中所占 的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更 加方便、快捷、自动化的支付工具所代替 。 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要 是通过两个系统来实现的：其一是美国联 邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨 系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协 会经营的清算所同业支付系统（CHIPS） 。这两个系统都属大额支付系统，通过它 们能实现全美将近80以上的大额资金转 账。 1FEDWIRE FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供 资金转账和证券转账两种服务。 （1）资金转账。 FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联 邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清

12、 算，完成资金调拨。 FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次 向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE 实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子 通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发 展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要 有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银 行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家 其他金融机构。 FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记 支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需 等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不 可取消和无条件的。交易业务量大的F

13、EDWIRE用 户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较 小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线 路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务 量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向 FEDWIRE发送支付指令。 FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（ CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的 一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支 付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。 FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题 ，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同 时也给中央银行带来了一定的支付风险，

14、当某支付方发生 清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银 行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便 利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐 户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24，至 1996年已提高到年利率60，用以控制商业银行的日间 信贷。 （2）证券转账。 FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它 的主要功能是：实现多种债券（如政府债 券、企业债券、国际组织债券等）的发行 、交易清算的电子化，以降低成本和风险 ，它是一个实时的、交割与支付同时进行 的全额贷记转账系统。 具体实现时，由各类客户（如金融机构、 政府部门、投资者等）在吸收存款机构开

15、 立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储 蓄银行建立其相应的记账证券帐户，清算 交割时通过各吸收存款机构在储备银行的 记账证券帐户来进行。目前，已有近98 约20万种可转让政府债券是通过该系统进 行处理的。 FEDWIRE的证券转账同样也会产生储备帐户的透 支（如当接收的记账证券量大于发送证券量时） ，但由于证券转账实时、交割与支付同时进行（ 即一手交钱、一手交货）的特性，使得资金帐户 的透支可以用证券作抵押，因此降低了中央银行 的信用风险。与此同时，联邦储备银行也采取了 一系列措施，如实行证券转移的最大限额（1988 年规定每一笔证券转移资金最大不得超过5，000 万美元），以最大限度地降低由

16、于证券转移产生 的透支所带来的风险。 由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范 、电信格式、信息传递等方面都实行了严 格的规范和标准化措施，使得利用此系统 大大提高了美国国内资金清算的效率，确 保了联邦储备银行体系中大额资金清算和 证券交易的安全。二、CHIPS CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经 营管理的清算所同业支付系统，它是全球 最大的私营支付清算系统，主要进行跨国 美元交易的清算。SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传 递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统 ，这就是CHIPS的由来。20世纪60年代末，纽约地 区资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年 研究建立CHIPS系统，1970年正式创立。 CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Pa