商业银行信贷管理第一章

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1、商业银行信贷管理学 山西财经大学 郭志芳第一章 商业银行信贷导论 本章要点 本门课程的框架结构 银行信贷的概念 银行信贷管理的内容与特点 银行信贷研究对象 银行信贷管理的目标、任务第一节商业银行信贷管理学 的框架结构 一、商业银行信贷管理学内容构成商业银行信贷管理是一门实用性强的应用经济学科，本门课程共分九章。 信贷资金的筹集 信贷管理的基本原则 对借款企业的信用调查分析 信用与担保贷款 对公司客户的贷款管理 对个人客户的消费信贷管理 贷款风险管理 贷款风险分类管理 二、各部分内容之间的衔接关系 每一章从不同的侧重点分析信贷活动的不同要素，各部分有机构成信贷管理的主要内容。 三、需要准备的法律

2、、法规 中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、贷款通则、中华人民共和国担保法等。 随时关注人民银行和银监会公布的有关管理办法。 关于“三个办法一个指引” 2009年7月至2010年2月陆续出台，是当 前我国商业银行开展信贷业务的纲领性 文件。 包括固定资产贷款管理暂行办法、 流动资金贷款管理暂行办法、个 人贷款管理暂行办法和项目融资业 务指引 强化了贷款的全流程管理，能够有效推动银行 业金融机构传统管理模式的转型； 引入了“实贷实付”的信贷经营理念，可以有效 控制贷款挪用风险； 强调了借款合同和协议的有效管理，有助于营 造良好的信用环境； 规范了加强贷后管理，有助于提升信贷管理质 量。

3、 所谓“实贷实付”，是指银行业金融机构 （贷款人）按照贷款项目进度和有效贷 款需求，根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金以受托支付的方式， 支付给符合合同约定的借款人交易对手 的支付过程。第二节 银行信贷的基础知识一、银行信贷内涵的界定（一）信贷信贷在广义上是和信用同义的，即以偿还和付息为条件的价值的单方面运动，在经济生活中指的是一种借贷活动。 “借贷活动”指债权人贷出货币或赊销商 品，债务人按约定日期归还，并付给贷 出者一定利息。 信贷活动包括“授信”和“受信”两个方面 ：“贷”为“授”，“借”为“受”。 信贷活动的实质是建立在相互信任基础 上的债权债务关系或借贷关系。信贷活动的特征

4、:偿还是它的基本特征，付息是另一个 特征，但付息水平可能有三种情况，一是正利息，二是零利息，三是负利息，通常情况下是正利息。 （二）信贷资金 信贷资金是在市场经济条件下专门用于 借贷的资金。在资金运动过程中，必然 会出现资金运动的不平衡，在时间上和 空间上分布的不平衡以及资金的所有权 私有性，客观上要求以借贷的方式调节 资金的不平衡。信贷资金有两个特点， 一是两权分离，二是必须归还。 资金运动的不平衡性必然要求调节资金的余缺 。金融市场存在信息不透明、不对称、不完善 ，市场的制度基础仍旧需要加强，市场活动的 复杂性带来监管上的困难，因此，不能用证券 市场取代银行信贷。银行信贷就有了坚实的存 在

5、基础。 银行信贷资金是企业成长的血液，是社会经济 运行的润滑剂。（三）银行信贷银行信贷是指银行利用自身的实力和信誉为 客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客 户支付资金融通的利息、费用及最终承担债务 为条件。银行信贷是区别于商业信贷、国家信 贷、民间信贷等信贷形式的借贷活动，是现阶 段最主要的信贷形式。从事信贷活动的银行是 商业银行。 与银行信贷相关的概念 1、贷款：指贷款人对借款人提供的并按 约定的利率和期限还本付息的货币资金 。 2、授信：银行向非自然人客户授予信用 和贷款的经营行为。二、银行信贷产品和业务 （一）银行信贷产品的概念 1、产品举例 信贷产品.doc 2、概念 银行信贷产品

6、是银行为满足目标客户的特 定业务需要而制定的标准化作业程序组合，在 客户符合银行规定的条件并承诺偿还信贷资金 或履约的前提下，银行就按预定程序向客户提 供信贷支持，在为客户创造价值的同时，使自 身经营效益获得实现的金融服务。 3、银行信贷产品的概念要点 （1）信贷产品是组合概念。 （2）信贷产品是规范产品。 （3）信贷产品是针对性的服务。 （4）信贷产品是对客户的明确要约。 （二）银行信贷业务的种类 1、按期限划分 2、按担保方式划分 3、按贷款人承担经济责任划分 4、按贷款的风险程度划分 5、按会计核算的归属划分 6、按信贷决策的信息来源划分 （三）银行信贷业务的“六要素” 1、信贷对象 2

7、、信贷用途 3、信贷金额 4、信贷期限 5、信贷定价 6、信贷担保 （四）银行信贷的基本程序 1、信贷业务申请与受理 2、信贷客户调查 3、信贷业务审查与审批 4、信贷业务实施 5、信贷后风险管理第三节 商业银行信贷管理的内容一、银行信贷管理的研究对象主要是处理好五个方面的关系，即：1、与社会公共利益的关系2、与客户的关系3、与中央银行及银监会的关系4、与同业的关系5、信贷资金来源与运用的关系二、银行信贷管理的目标、任务 （一）目标：社会效益最佳化、贷款收益最大化实现自身效益与社会效益的同步增长。 （二）任务的出发点充分发挥和利用信贷的 固有职能，服务和促进国民经济发展。信贷本身固有的功能主要

8、是聚集资金、分配资 金，在此基础上，可以把信贷任务可概括为： 正确决策（关键）、灵活调节、完善服务（手 段）、取得效益（目的）。 三、银行信贷管理的内容 管理信贷关系 管理贷款规模和结构 建立合理的利率体系，正确贯彻利率政 策 管理贷款风险 改进结算服务，加强结算管理等。 四、银行信贷工作人员的专业技能 一般的商业知识 金融知识 经济知识 理解法律和政府监管问题的能力 理解财务报表和风险评估报告的能力 对处在竞争状态下的不同金融机构的了解 五、银行信贷工作人员具备的个性特征 沟通能力 倾听和观察能力 设身处地为他人着想的能力 推销的热情 分析能力 积极和乐观的态度 承担风险的勇气 公正、可靠 六、银行信贷管理的学科特点 银行信贷管理是属于应用学科，具有两 个鲜明的特点：一是横向联系广泛；二 是实践性、政策性强。 思考题： 1、简述银行信贷资金的运动规律。 2、银行在开展信贷业务时，需要处理好 哪些关系，怎样处理？实践内容 1、请到中国银行网站查找“项目融资”、 “融信达”产品，列举它们的特点。 2、请到中国建设银行网站查找“金仓银” 、产品，列举它的特点。 3、请到交通银行网站查找“厂商银” ， 列举它的特点。