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1、电子商务支付系统规划主要内容l1. 电子商务支付系统规划概述l2. 确定商务模式l3. 确定支付工具l4. 确定支付方式l5. 电子商务支付系统的安全需求l6. 选择具体的服务组织l7. 确定支付系统应具备的功能1. 电子商务支付系统规划概述1.1 支付体系概念l支付体系是实现资金转移的制度和技术安 排的有机组合，主要由支付工具、支付系 统、支付服务组织、支付结算监督管理、 支付体系的法律法规等五个要素构成 1.2 电子商务支付体系的基本构成电子商务网络支付体系的基本组成 1.3 电子商务支付系统规划的内容 l对电子商务系统规划时，也需要对支付系统进 行规划。l支付系统进行规划除了规范性的要确
2、定系统的 总体结构，功能结构，主要是对与支付系统相 关的因素进行选择。l我们研究的是电子商务系统规划与设计，不管 是B2C、B2B或C2C的电子商务，电子商务系 统都是商家在规划设计。 l对这样一个电子商务支付系统进行规划，也如 其他信息系统规划一样，需要建立其总体结构 ，确定其功能结构。 1.4 电子商务支付系统建设的原则l(1)支付方式的社会接受性l(2)系统使用的便捷性l(3)系统的安全性l(4)支付系统的可靠性1.5 支付系统与电子商务系统l支付系统是电子商务系统重要的组成部分。但 支付系统不是电子商务系统必有的组成部分。 只有对那些需要进行支付活动的电子商务系统 才建立支付系统。lB
3、2B、B2C、C2C等不同模式的电子商务系统 将会对支付系统有不同的要求。主要表现在支 付工具和支付方式的选择。l建立支付系统时，选用安全协议的不同，将影 响电子商务系统的组成，如选用SET协议，将 要求电子商务系统的组成中包含认证机构。2. 确定商务模式l电子商务支付是基于Internet的电子商务 的核心支撑组成。电子商务支付工具、支 付方式、支付系统都有多种，如何选择， 最终建设成何种电子商务支付系统，还是 要根据商务活动的需要。 3. 确定支付工具3.1 支付工具 确定支付工具，要考虑支付对象这方面的需求， 支付对象对支付工具一般有如下要求：l（1）支付的方便性；l（2）支付的快捷性；
4、l（3）支付的安全性；l（4）支付的可靠性；l（5）支付的信用度；l（6）支付处理费用低。3.2 支付工具的种类根据支付工具在支付过程所承担的职能可将 支付工具分为以下几类：l(1)贷记支付工具l(2)借记支付工具l(3)其他支付工具l(4)电子支付工具广义的电子支付工具包括l卡基支付工具l网上支付l电话支付l移动支付3.3 支付工具的选择e-Business要求的性能客户要求性能支付工具使用者类型建设成本安全性处理成本是 否低使用是否方便隐私保护性信用卡老年人 公司中很高低中否是低中借记卡青年人 老年人低中高是否低电子支票老年人 公司中高低中否是低电子现金老年人 青年人中低中是是中高网上支付
5、工具的比较3.3 支付工具的选择选择选择支付工具的主要考虑因素l 支付的安全性；l 处理费用的高低；l 保护用户个人隐私；l 方便于Web的购买。4. 确定支付方式l支付方式指的是商家和客户之间完成收付 款所采用手段的具体形式。l支付方式的选用受商务模式的影响，也受 客户的支付习惯，以及客户对支付方式的 信任度的影响。4.1 传统支付方式传统的支付方式有：l货币的支付结算方式、银行转账支付结算 方式。l银行转账支付结算方式又包括：信用卡支 付结算、资金汇兑、支票支付结算、自动 清算所ACH支付和电子资金转账EFT。4.1 传统支付方式在电子商务中常用到的传统支付方式有：l货到付款： l邮局汇款
6、、银行汇款l电话汇款：4.2 主要电子支付方式优缺点l在线转账支付方式l(1)在线转账支付方式简介。在线转账是 应用非常普遍的电子支付方式。支付者可 以使用申请了在线转账功能的银行卡（包 括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外 的银行账户中，完成支付。 在线转账支付方式的优缺点在线转账支付方式有以下优点：l 安全性较高；l 直接利用银行网络进行支付，所以支 付指令立即生效，收款人立即可以得到收 款确认；l 架构简单，适合小额度支付；l 付款人无须告诉收款人汇出账户信息 ，可防止卡号密码等泄露。在线转账方式也存在以下缺点：l 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书 、软件，这些烦琐的步骤难以被小额
7、支付中的 中国个人支付者接受；l 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作 错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误 ，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及 过程可能繁杂不易；l 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败， 款项转移仍合法完成，难以追回。l 在线转账方式中，付款人身份无须被验证。2.第三方平台结算支付方式l 第三方平台结算支付方式简介。第三 方平台结算支付方式是当前国内服务商数 量最多的支付方式。在这种方式下，支付 者必须在第三方支付中介开立账户，向第 三方支付中介提供信用卡信息或账户信息 ，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划 转到收款人的账户，完成支付行为。收款 人可以在需要时将
8、账户中的资金兑成实体 的银行存款。2.第三方平台结算支付方式 第三方平台结算支付方式的优缺点 第三方平台结算支付方式有如下优点：l 比较安全，l 支付成本较低，l 使用方便。l 支付担保业务可以在很大程度上保障 付款人的利益。2.第三方平台结算支付方式 第三方平台结算支付方式的优缺点 第三方平台结算支付方式存在以下缺点：l 这是一种虚拟支付层的支付方式，需要其他的“实际 支付方式”完成实际支付层的操作。l 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如 果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。l 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦其 破产，消费者所购买的“电
9、子货币”可能成了破产债权， 无法得到保障。l 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方 平台为非金融机构，所以有资金寄存的风险。3. 电子现金支付方式l 电子现金支付方式简介。电子现金是 一种用电子形式模拟现金的技术。发行的 电子现金中有发行者的电子签字，保证在 以此电子现金发行者为主的架构系统中此 电子现金的有效性。付款人在使用电子现 金付款前需要事先向电子现金发行者购买 电子现金，再以此购买商品，商家可保留 此电子现金或者再向其他人购买时付款， 或者可向电子现金发行者兑换回实体的现 金。3. 电子现金支付方式 电子现金支付方式的优缺点 电子现金支付方式有以下优点：l 使用上与传统现金相
10、似，比较方便和易于被 接受；l 支付过程不必每次都经过银行网络（即离线 支付），成本低适合小额支付；l 可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；l 安全性较高。3. 电子现金支付方式 电子现金支付方式的优缺点 电子现金支付方式存在以下缺点： l 电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真 正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行 ，如使用转账的方式从银行卡中划拨一定的资 金购买电子现金。 l 电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电 子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报 失。 l 需要安装额外的软件，所以对于付款人来说 初期设置比较复杂。4. 电子钱包支付方式 电子子钱包支付方式简介 电子钱包
11、具有如下功能： l 电子安全证书的管理：包括电子安全证书的 申请、存储、删除等。 l 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的 身份并发送交易信息。 l 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备 日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信 息（如账号和到期日期）及支付指令可以通过 电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。 电子钱包支付方式的优缺点l电子钱包的优点：l 加快购物过程，提高购物效率。l 与实际钱包、智能卡类似。l 采用SET协议安全机制，可以开设开包密码，安全可 靠。l 个人资料管理与应用方便。l 客户可用多张信用卡。l 可以在同一电脑上使用多个电子钱包，互不干涉。l 购物记录可以保存与
12、查询。l 多台电脑可使用同一套电子钱包l 不管应用何种电子货币，都有较强的安全性。 电子钱包支付方式的优缺点电子钱包的缺点：l需在商家支持的电子钱包服务系统中进行 。5. 电子支票方式 电子支票支付方式简介l电子支票的网络支付就是在互联网平台上 利用电子支票完成商务活动中的资金支付 与结算。电子支票模拟传统纸质支票应用 于在线支付，可以说是传统支票支付在网 络的延伸。 电子支票方式的优缺点电子支票支付方式有以下优点：l 与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接 受。可广泛应用于B2B结算；l 电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票 遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风 险较低；l 通过应用数
13、字证书、数字签名及各种加密/ 解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和 手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。 电子支票方式的优缺点电子支票支付方式有以下缺点：l 需要申请认证，安装证书和专用软件 ，使用较为复杂；l 不适合小额支付及微支付；l 电子支票通常需要使用专用网络进行 传输。6.合并账单支付方式 合并账单支付方式简介l此方式主要的特性是将消费者的消费金额 并入ISP 账单或电话账单，属于此类的服 务公司称之为ICP ，可能与ISP 合作或本 身就是ISP。 合并账单支付方式的优缺点合并账单支付方式有以下优点：l 支付方式非常方便，只需要输入自己 的用户名和密码即可；l 合并账单方式是一种
14、延迟付款的方式 ，因此付款人可先利用该现金于其它用途 或得到消费额度最多一个月的利息收入。l ICP可对消费者缴费信用状况事先评估 ，信用不佳者可拒绝提供服务。 合并账单支付方式的优缺点合并账单方式有如下缺点：l 只要知道网络接入的账号和密码就可以 完成付款，没有任何身份认证措施，所以安 全性比较差 。l 对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到 坏账风险。因为账单支付方式是后结算的， 付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；l 安全机制不完整，至多以SSL 进行通信 加密及密码的保护。7.信用卡在线支付SSL方式l 信用卡在线支付SSL方式简介。SSL是 设计用来保证互联网信息传递的保密性的 ，
15、并不是专门用于电子支付的技术。通过 SSL，消费者在浏览商家页面信息时，其 客户端的浏览器与商家服务器通过一个加 密的安全通道进行信息交换，第三者无法 通过窃听的方法将得到的加密数据还原成 明文。同样，消费者的信用卡授权信息也 将在安全的通道中传递。 信用卡在线支付SSL方式的优 缺点信用卡在线支付SSL方式有以下优点：l 流程很简单，信用卡在线支付方式中 ，SSL方式是流程最简单的方式；l 架构简单，认证过程比较简便，处理 速度快，费用较低；l 使用方便，付款人只需在选购商品后 输入卡号、有效期、姓名等资料立即就可 以完成付款。 信用卡在线支付SSL方式的优 缺点信用卡在线支付SSL方式有以
16、下缺点 ：l 付款人的信用卡资料信息先传送到商家，再 转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自 己的相关信息。l 只能提供交易中客户与服务器间的双方认证 ，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能 协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法 达到电子支付的“不可否认性”要求。l SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保 密的承诺，信息的保密性由商家决定，这就有 利于商家而不利于消费者。8.信用卡在线支付SET方式 信用卡在线支付SET方式简介l信用卡在线支付SET方式，是在电子支付 中遵守SET协议的信用卡支付方式，以实 现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。 信用卡在线支付SET方式的优 缺点信用卡在线支付SET方式有以下优点：l 每一步骤都通过数字证书验证对方身 份，达到了电子支付安全性的要求；l 使用双重数字签名，商家只能看到被 允许看到的订单信息，而无法看到信用卡 信息。 信用卡在线支付SE
