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1、o人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保 险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险 等。n人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人在 保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险 。n健康保险：以被保险人的身体为保险标的，保证 被保险人由于疾病或意外伤害所致的费用支出或 收入损失获得补偿的一种人身保险 。n意外伤害保险，是指当被保险人因遭受意外伤害 而致死亡或残疾时，保险人依照合同约定给付保 险金的人身保险。 基本概念2010年1人寿保险o普通型寿险o新型寿险n分红保险n投资连结保险 n万能保险2010年2普通型寿险o保额确定o保费确定o现金价值确定2010年3普通型寿险o定期死亡保险o终身
2、死亡保险o两全保险o年金保险2010年4第一节 普通型寿险o定期寿险o终身寿险o两全保险o年金保险2010年5定期寿险o含义：以被保险人在规定期限内发 生死亡事故为给付保险金条件的人 寿保险。o期限可以若干年、或至某个年龄。2010年6定期寿险种类o定额定期寿险o递减定期寿险o递增定期寿险2010年7定额定期寿险o保险金额在整个保险期间内保持不 变o保费通常保持不变2010年8递减定期寿险o抵押贷款保障保险（Mortgage protection Term）o家庭收入保险（Family Income Policy）2010年9抵押贷款保障保险o提供抵押贷款偿还保障o保险金额与抵押贷款未偿还余额
3、保持一致o随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险 金额也相应降低。2010年10减额定期保险图示2010年11家庭收入保险o提供家庭收入保障。o若被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金， 至约定年龄，或至保单签发后的固定期限末。o通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭 必要的收入。2010年12递增定期寿险o按约定金额或比例递增o按生活费用指数递增nCOLA（ “可乐”保单）n可以抵消通货膨胀的不利影响2010年13定期寿险特有条款o可续保条款（Renewability）o可转换条款（Convertibility）2010年14可续保条款o含义：n在定期寿险期限届满前可以选择续保n续保时无须
4、提供可保证明n续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。o限制：n对续保通常有年龄限制n续保保险金额和期限等于或少于原有保单o理解：n可续保选择相当于一个“买入期权”（Call Option），因此含 有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部 分相当于期权费。2010年15可转换条款o含义：n将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保 险n转换时无须提供可保证明 o限制：n对转换通常有年龄或期限限制 o理解：n可转换选择相当于一个“买入期权”，因此含有 可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的 保单。2010年16条款示例o某公司定期保险第十七条 可转换权益 在本合同有
5、效期间内，投保人可于本合同生效满二年 后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可 的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但 其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人 年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。 转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本 合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的 费率计算保险费。 2010年17定期寿险特点p纯保障类产品o可以没有现金价值(退保金)，不具备储蓄性,若被 保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保 险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还o保险成本相对于其它产品较低：可以用极为低廉 的保险费获得一定期限内较大的
6、保险保障。o逆选择风险较高o保险成本与年龄成正比o价格的可比性o适合家庭中的主要经济来源者,特别是家庭的唯一 收入来源者2010年18终身寿险o提供终身的死亡保险保障2010年19条款示例o某公司终身保险第二条 保险期间 本保险的保险期间为终身。 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并 签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第四条 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金 额的10给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任 终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年
7、后因疾病 身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。2010年20o分类n普通终身保险n限期缴费终身保险n趸缴终身保险2010年21几个重要的概念o自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提 高。o均衡保费：每期缴费数目一样。o现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额 ，也称解约金或退保金。o风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金 价值的差额。2010年22自然保费、均衡保费原理年龄死亡率（ ）自然保费 均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7
8、516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.292010年23图51 解约现金价值的说明图终身寿险现金价值累计终身寿险现金价值累计图例：终身寿险现金价值累计图例：终身寿险现金价值累计2010年24终身寿险特点o提供终身保障o保单具有现金价值o具有储蓄性o价格较定期寿险高o保险成本与年龄成正比2010年25两全保险o被保险人在保险期间内死亡，或活至保 单期满，都可以获得保险金。o相当于： 定期寿险 + 生存保险2010年26条款示例o第四条 满期年龄及保险期间 满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种 ，投保人可选择其
9、中一种作为本合同的满期年龄。保 险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满 期年龄的生效对应日止。 o第五条 保险责任 在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任: 一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日， 本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本 合同终止。 二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金 额给付身故保险金，本合同终止。2010年27两全寿险特点o承保责任全面，由于两全保险既保障死亡又保 障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保 障，同时也使被保险人本身享受其利益。o具有现金价值o储蓄性强：两全寿险既有保障的因素，又有储 蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重o两全保险
10、的费率相比较定期寿险、终身寿险最 高o两全保险的保费可以理解为由自然保险费和储 蓄保险费组成2010年28年金保险o年金保险：在被保险人生存期间，保险人按照 合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有 规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险 。n主要用于养老，也可以用于儿童教育金等n保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设n人的预期寿命对年金影响较大o与以死亡为保险责任的寿险的区别n使用不同的生命表n给付条件不同n死亡率改善的影响不同2010年29年金保险o按缴费方式划分o按被保险人数划分o按照给付额是否变动划分o按照给付开始日期划分o按给付方式(或给付期间)划分2010年30年金保险o按缴费方
11、式划分：n趸缴年金n年缴年金o按照给付开始日期划分：n即期年金n延期年金2010年31年金保险o按照给付额是否变动划分：n定额年金n变额年金o按被保险人数划分：n个人年金n联合年金2010年32年金保险o按给付方式(或给付期间)划分：n终身年金n定期年金n最低保证年金p确定给付年金p退还年金2010年33联合人寿o联合人寿（第一生命寿险，First-to- die Policy）o第二生命寿险2010年34联合人寿（Joint Life）o通常是两个互为受益人的被保险人（如 夫妻）o一个死亡，另一个领取保险金，保单责 任终止。o如两个被保险人在同一事故中同时死亡 ，可给付两份保险金。2010年
12、35第二生命寿险（Second-to-die, or Survivorship Insurance）o亦称最后生存者寿险o两个被保险人都死亡才给付保险金o保费相对较低2010年36第二生命寿险的适用o遗产税现金需要，以及第二位被保险人 死亡后产生的其他相关费用。o为没有经济来源（如伤残的）子女或受 养人提供经济保障o第一位被保险人死亡未导致经济困难2010年37子女教育金保险o被保险人为投保人的未成年子女o主要目的：积蓄与保障子女的教育与费 用o投保期限从子女很小开始o期缴保费至17周岁后的保单生效对应日o保费豁免：为投保人提供保障的附加条 款，投保人成为实际的被保险人。2010年38示例：某
13、少儿两全保险o被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，每 年按基本保额的30%给付教育保险金；给付完21周岁后的 教育保险金后，合同终止。o被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止 。 o投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高 度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对 应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周 岁的生效对应日为止。 o若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身 故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费 ，合同继续有效。 2010年39例：费率表：年龄35，年保费（期缴20年）,保费/万元保额险种男女20年定期50
14、3020年定期联 合656520年两全480460人身意外1010终身人寿3002802010年40第二节 新型寿险产品n分红保险n万能保险n投资连结保险2010年41关于新型产品o相对于“普通型寿险产品”而言o传统产品：n保额确定、保费确定、现金价值确定o新型产品：n保额、保费、现金价值等相对可变。2010年42分红保险o分红保险的概念 o分红保险的主要特点o保单红利o关于分红保险的总结2010年43分红保险的概念 n分红保险是指保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余，按一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品。p保单持有人是指按照合同约定，享有保险合 同利益及红利请求权的人。p分
15、红保险、非分红保险以及分红保险产品与 其附加的非分红保险产品必须分设账户，独 立核算。2010年44保单红利n分红保险的红利，实质上是保险公司盈余 的分配。每个会计年度，由公司的精算等 相关部门计算盈余中可作为红利分配的数 额，并由公司董事基于商业判断予以决定 ，此决定分配的数额称之为可分配盈余。 盈余（或红利）的产生是由很多因素决定 的，但最为主要的因素是利差益、死差益 和费差益。 2010年45利源o死差益(损)：对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益 是由于实际死亡率小于预定死亡率而产生的利益；o利差益(损)：当保险公司实际投资收益率高于预定利率 时，则产生利差益；o费差益(损)：是指公司
16、的实际营业费用少于预计营业费 用所产生的利益。o除了以上三个主要来源以外，还有其它的盈余来源。n失效收益。寿险合同中途失效时，保险公司支付给保 单持有人的解约金小于保单所积存的资产份额；n投资收益及资产增值；n残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际 给付额的差额。 2010年46红利分配o个人分红保险精算规定中要求 ：n红利的分配应当满足公平性原则和可持续 性原则。n保险公司每一会计年度向保单持有人实际 分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的 70%。n红利准备金：盈余-可分配盈余p平滑红利2010年47红利分配o两种方式：n现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈 余分配给保单持有人。保险公司可以提供多种红利 领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购 买交清保额等。采用累积生息的红利领取方式的， 红利累积利率的有效期至少为6个月；n增额红利。增额红利分配指在整个保险期限内每年 以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利 一旦公布，则不得取消。采用增额红利方式的保险 公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。 2010年48分红
