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1、第3章 人身保险定价 人身保险理论与实务学习目标 在学习完本章之后，你应该能够： 掌握人身保险费的构成； 掌握人身保险保险费厘定的基本原则； 了解与认识生命表； 了解人寿、健康和医疗保险费率厘定的方法。 【引例】好朋友怎么能赚我的钱 王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入 状况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。 2010年9月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂 通过李小雨购买了一份平安保险公司的为期15年的意外伤害附加重大 疾病保险，趸缴保险费约10万元。 2010年11月，王小明在与公司同事赵小光的闲谈中了解到，人身保 险代理人是很赚
2、钱的，在缴纳的保险费中约有百分之十的比例是他们 的佣金收入。王小明想到自己刚刚购买不久的10万元保险，就有1万 元揣进了朋友李小雨的腰包。对此，王小明十分气愤，心想作为好朋 友的李小雨怎么能赚自己的钱，而且还连任何消息都没有告诉自己， 于是就找到李小雨理论。 李小雨觉得十分冤枉，这1万元是从平安保险公司按照正规的业务流 程和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假 想要赚好朋友的钱。一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨 二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。 本章课程结构 3.1 人身保险定价基础 3.2 人身保险定价 3.3 人身意外伤害保险和健康保险定价 3.1 人身
3、保险定价基础 3.1.1人身保险费的构成 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约 定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付 的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金 和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履 行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。 人身保险费 = 保险金额 保险费率 人身保险费 = 纯保险费 + 附加保险费3.1 人身保险定价基础 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用 保险人应在其所收入的保险费中设立责任准备金用于 其在以后要承担的给付保险金的责任。责任准备金在 履行给付之前，保险公司可以利用它进行投资，其收 益由保险公司在计算保
4、险费率时，按照一定的收益率 计算给被保险人。人寿保险期限越长，利息的作用就 显得越为重要，对保险费率的影响也就越大。 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。 3.1 人身保险定价基础 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用 1）单利 利息本金利率计息期间 期末本利和本金利息本金（1+计息期间利 率） Ip*i*t SpIp(1i*t)3.1 人身保险定价基础 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用 2）复利 期末本利和本金 （1+利率）计息期间 利息期末本利和 本金 Sp(1i)n IS - p3.1
5、人身保险定价基础 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用 3）终值 S(t)S(0)*(1it) InS(t)-S(t-1)S(0)i S(t)(1i)t InS(n)-S(n-1)S(0)*(1i)n-S(0)*(1i)n-1 S(0)*(1i)n-1*i3.1 人身保险定价基础 3.1.3生命表 生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“ 死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口 或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性 、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统 计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的 工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死 亡的过程。因
6、可根据它计算人口的平均预期寿 命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根 据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄 死亡水平，故而又称为死亡率表。3.1 人身保险定价基础 3.1.3生命表分类 （1）国民生命表。 （2）经验生命表。 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是中国人寿保 险业经验生命表(2000-2003)，英文名称为China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养 老金业务表两张，分别是：非养老金业务男表，简 称CL1(2000-2003)；非养老金业务女表，简称 CL2
7、(2000-2003)；养老金业务男表，简称CL3(2000 -2003)；养老金业务女表，简称CL4(2000-2003)。3.1 人身保险定价基础 3.1.3生命表内容年龄（x）死亡率（qx）生存人数（lx ）死亡人数（dx ）平均余命（ex ） 400.002051958 7851 96635.93410.002250956 8192 15335.00420.002470954 6662 35834.08430.002713952 3082 58433.16440.002981949 7242 83132.25450.003276946 8933 10231.35460.00360194
8、3 7913 39930.45470.003958940 3933 72229.56480.004352936 6704 07628.67490.004784932 5944 46227.803.2 人身保险定价 3.2.1寿险费率厘定原则 1）充分保障原则 2）稳定灵活原则 3）公平合理的原则 4）促进防损原则 3.2 人身保险定价 3.2.2寿险费率厘定原理 1）寿险费率影响因素 （1）死亡率因素。 （2）利率因素。 （3）费用率因素。 （4）其他因素。3.2 人身保险定价 3.2.2寿险费率厘定原理 2）寿险费率的厘定与保费的计算 （1）趸缴纯保费的计算 （2）均衡纯保费的计算 （3）寿
9、险营业保费的计算3.2 人身保险定价 3.2.3寿险费率的调整 1）分类法 M =（A-E）/ E * C 2）经验法 M =（A-E）/ E * C * T3.3 意外伤害和健康保险定价 3.3.1意外伤害保险费率的厘定 1）意外伤害保险费率厘定概述 2）意外伤害保险费率的计算 （1）意外伤害保险纯费率的计算原理 （2）意外伤害保险纯费率的计算方法 一元线性回归分析法。 加权移动平均法。 正态分布法。 （3）意外伤害保险附加费率计算 业务费用。 预期经营利润。 税收。3.3 意外伤害和健康保险定价 3.3.2健康保险费率的厘定 1）影响健康保险费率的因素 （1）索赔总额。 索赔总额 = 预计
10、索赔次数平均每次索赔额 预计索赔次数 单个被保险人的索赔频率生存的被保险 人人数 （2）费用。 （3）等待期及免赔额。 （4）续保率或失效率。 （5）利率。 （6）安全余量。3.3 意外伤害和健康保险定价 3.3.2健康保险费率的厘定 2）健康保险费率的计算 （1）健康保险纯费率的计算 一元回归分析法。 趋势平均数法。 正态分布法。 （2）健康保险附加费率的计算 税收。 业务费用。 预期利润。本章小结 寿险保费的计算相对复杂，保费的构成由多种因 素决定。单纯用来支付保额的保费叫纯保费；在 综合考虑其经营各项业务时发生各种费用、可能 的风险和利润因素后，形成人寿险的毛保费。 健康保险和人身意外伤害保险保费的确定与人寿 保险相比是较为简单的，其计算过程同样是先算 出纯保费，然后在此基础上加进必要的风险、费 用、利润等因素从而得到毛保费。但决定二者纯 保费的因素不同：对健康保险来说，发病率是影 响其年净赔付成本的主要因素，从而也是决定其 纯保费的主要因素；在人身意外伤害保险保费的 确定中，被保险人的职业因素具有重要的意义。课后习题知识题 实务题 案例题 实训题
