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1、斯柯达学苑系列课程家庭理财篇斯柯达服务策略科 2010年4月服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇2您是否在为自己的日常收支分配常常感到困惑？您是否正确的将自己的存款是否合理的利用起来？房贷、车贷、保险、基金、股票将您的理财打乱？您的家庭成员的各项消费您是如何正确处理的？斯柯达学苑之家庭理财将为您做解答，使您养成合理的理财观，我们在关爱您的爱车同时，我们也在关爱您的生活。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇3何为家庭理财？理财就是赚钱、省钱、花钱之道。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇4为何要家庭理财？人人都需要理财吗？理财的目的到底是什么？家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或
2、者叫家庭财富最大化。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇5家庭理财的范围。 家庭理财主要包括：投资方法金融产品收支管理评估分析财富管理财务规划资产负债管理家庭理财服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇6您将如何处理家人的花费，日常的开销？如果你想存款，又想去投资，你该怎样去分配？你是否常常步入家庭理财的误区？斯柯达学苑之家庭理财的“法则与忠告”将一一为您做详解，希望能为您的家 理财计划“出谋划策”服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇7家庭理财5定律4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭 生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险
3、。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重 应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇8家庭理财5法则保证应支原则风险忍受度原则未来需求原则熟知投资工具原则个性原则服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇9人生理财5部曲单身期 家庭形成期 子女
4、教育期家庭成熟期 退休期服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇106大误区需谨记误区一，理财是有钱人的事。错。误区二，有了理财就不用保险。错。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。 服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇11家庭理财6种好习惯习惯一：记录财务情况。习惯二：明确价值观和经济目标。习惯三：确定净资产。 习惯五：制定预算，并参照实施。习惯六：削减开销。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇12家庭理财案例之工薪家庭理财案例背景资料张女士：今年33岁，老公34岁，活期
5、存款6000，固定存款10万(其中孩 子准备教育3.6万)。现有住房三套，一套房自住(目前市场价15万)，一 套房(出租，市场价20万)，一套期房(2011.3交付，贷款31万，市价50 万)。收入比较稳定，年3万，单位交保险；老公是做汽车销售，年收入最低10万，单位交保险。 现家庭月支出在1600元，老公在外地，家庭 支出仅仅是孩子和张女士。每年保险(人身险和分红险)支出8000元，三 人都有。月还贷2700元。股票投资10万元。 家庭财产配置是否合理？另外还想买车，怎样实现？ 服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇13理财建议1、家庭流动资金仅为6000元，体现张女士家庭应付财务危机的能力
6、不够，建议在此基础上增加1万备用金较为合适。2、保险保障。目前为自己和爱人购买了人身健康险，建议增加意外伤害险。一般对于工薪族来说，购买商业保险的费应该在年收入的10%，张女士家庭的投保情况略显不足，在家庭资金充裕的这种情况下，可以增加养老险。3、目前张女士投资股市10万，直接投资股市风险较大。一般散户股民永远是一赚两平七赔的。所以，我们建议降低股票的投资，或者全部卖出，转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势，具有明显的高性价比特征。4、购车规划。除家庭备用金以外的9万存款，完全可以考虑结合股
7、市的部分资金拿来买车，依您目前的家庭收入情况来看，能够支付养车的费用。值得提醒的是，购车后，家庭开支中至少需要增加1000元。5、长期规划。按以上规划计算(适当的保险支出和养车费用)，您的家庭月节余大约会在5000元左右。建议每月将这部分资金做基金定投。将来这笔费用可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。2年后，您的第三套房产交房后，家庭又可以增加这笔房租的收入，相信生活开支上会更为宽裕。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇14家庭理财案例之公务员家庭理财案例背景资料 丈夫：李先生 警察 34岁 妻子：陶女士 公务员 28岁 母亲：王女士 退休人员 58岁 理财困惑： 1.老房变现后的资金如
8、何进行投资？ 2.如何给全家购买合适的保险？ 3.五年内买私车是否合适？ 服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇15理财分析首先，要买15万元的车，算上购置税、牌照费、保险费及其它杂费，总价需约21万左右。 如果贷款70%，即10.5万元，贷款期限5年，按月等额本息还款方式，月还款额为2009元， 一次性支出为16.5万元左右。另外，养车也需要一笔不小的费用，算上保险费、油费、养 路费、养护费、停车费等各类杂费，一年至少需支出2.1万元(平均每月1800元左右)，其中 约有50%的费用是一年一付的，其余每月必支的约在875元左右，另外每年还要固定支出1万 元。这笔高消费计划，以李先生目前的家庭
9、情况来看，尚存在很大的障碍。理财建议1. 慎重考虑生孩子计划 保险适量购买即可。 投资上，以2/3为股票投资，1/3为基金投资，应属偏激进的投资结构，但适合李先 生。这计划中的5年，可谓李先生购车的蓄势酝酿期，收益过于稳健的投资，解不了 李先生的心结。而且从近期来看，股市普遍被业内人士认同为“极有行情可做”，入市也不是一个太差的时机。即然能看好股市，也同样有理由看好基金。 服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇16家里理财案例之新婚家庭理财案例背景资料林先生和王女士是80后的新婚小夫妻，林先生自己从事IT行业，月薪5000元左右 ，妻子是小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，家庭
10、还有定期存 款5万元，目前居住的房子有按揭，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月 支出6000元(含按揭)，同时夫妻二人每年要进行一次旅游，费用按5000元计。他们计划二年内要个小孩，买一辆10万元左右的小车。理财分析小林夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立 ，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题 ，开支会逐步加大。因此目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财 规划。 服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇17理财建议1.林先生应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销，即林先生需要留足1.5 万元左
11、右以备不时之需。2.鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪 费，加快生息资产的累积，建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元左右。每月可节余4000元 左右，其中3000元用作基金定投，两年后就有8万元左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于汽 车贷款的首付。3.子女教育金规划也需要提前做准备。在林先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方 式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投2000元，假设以8%的基金平均年收益复 利计算，那么林先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。4.投资规划：林先生只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款做一些理财 配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票 型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定 投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。5.保险规划：虽然两人均有三险一金，但两人均无商业保险，显然家庭保障不充分，因此要增加保 险保障。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。 建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。服务策略科斯柯达学苑系列课程家庭理财篇18斯柯达学苑祝您平安驾驶 快乐随行
