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1、新理财黄金法则 (年轻人必读课程) 中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不 到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得 理财的道理。何谓理财，通俗地说：就是 懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时 髦的话，就是盘活资产，保值增值。 在今天，越来越多的人已经在不由自主地 参与着理财的活动，比如说银行储蓄、炒 股票、买基金、买保险、买黄金等等。但 日常生活中所进行的这些理财活动往往缺 少系统的规划性，随意性较大，而就在这 个过程中，财富积累已经受到了损失。因 此，更多地了解一些理财知识，对我们的 日常生活十分重要。 家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和 投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金
2、、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱 币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画 具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和 鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中 较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显 ，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际 金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较 大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味 剂因此，最为常见的家庭理财方式还是集中 在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这 五种工具的运用上。 银 行 储 蓄 储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度 讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享 受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑
3、通货 膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险 就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短 期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定 存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一 年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率 ，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可 继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可 拥有及时调整投资方向的余地。 债 券 目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券 。国债券分为凭证式国债券和记账式国债券。前 者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定 手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因 此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。 国债利息比银行利息略
4、高，风险性小，也不交利 息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债 券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可 能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能 偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大 企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般 不针对个人。 股 票 基 金 基金会-高风险也可能高回报。投资占家庭 总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之 前最好积累一些股票和财经方面的经验， 建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多 股组合，基金投资可以选择定期定投基金 ，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年- 10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长 期投资的打算并保持良好的心态。 贷 款 买 房
5、用明天的钱来圆今天的梦，巳渐成时尚， 贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居 住，或者想通过房价升温转手获得差益， 不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务 开支。投资住房应考虑地段、质量，售价 及付款方式、环境、物业管理和户型朝向 等因素。同时还要关注房产交易的税赋政 策。 保 险 保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障 ，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄 、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构 、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比 个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在 投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的 权利，而
6、个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通 过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集 众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获 得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅 保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。 比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄 是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是 中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财 富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员 在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。 一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。 保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举 例来说
7、，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就 失去了保证，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。可以 看到，保险是投资最少的资金，建议投资家庭年收入的 25%.它的意义就是在于没有人可以保证我们所担心的事 一定不会发生。所以它是不打折扣的资金，是投资的一切 保证。 所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安 排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。投资理财应考虑哪些因素? 一般来说,我们选择投资理财方式的时候,一方面要综合 考虑国家宏观经济形式;另一方面要考量自身微观经济状 况等因素,根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财 规划.具体可参考以下几个原则. 动静结合原则:即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划 相匹配,流动性与稳定性完美相结合. 长短兼顾原则:即选择投资理财产品,在产品期限上要有长 有短,长期性与短期性同时兼顾. 高低搭配原则:即分散风险不要把鸡蛋放在同一个篮子里 面,高风险与低风险有机搭配. 适合为上原则:即理财无定式,并非所有投资方式适用于所 有人.适合自己的,才是最好的.
