电子商务概论 西财 第五部分

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1、第五章 电子商务支付西南财经大学 经济信息工程学院电子商务教研室 E-mail ：tianhs_Introduction to E_commerceFigure 1: Four-Corner Payments Model 一些资料2005年，网上支付市场规模164亿。据分析公司预测，2006 年我国网上支付市场规模将突破300亿元大关，并在今后的四年 内保持高速增长态势，到2010年，将高达2800亿元。随着互联网的普及和广大消费者传统支付观念的改 变，人们越来越多地使用网上支付。2005年中国网上支付的用 户规模为4000万，年增长率为48%。预测，2006年我国网上支付 的用户规模将达到5

2、500万，网上支付的市场规模将达到320亿元 。环迅发展的历程： 上海环讯成立于2000年，一直致力于为客户提供随需应变的在线支付 解决方案。产品包括全球只能支付专家IPS支付平台以及互联网购物资讯平 台“IPS商情网”，IPS3.0平台集成了网关支付平台和帐户支付系统，为消 费者、商户、企业和金融机构提供全防伪、立体化的优质产品与服务。环迅坚定不移地走支付纵深之路的企业最终存活下来，从月交易额37 元发展到现在的月交易额1.7亿元（2006.6）。 上海环迅六年工作中获得了社会和行业的认可，我们也是VISA在中国的 第一家全球电子商务安全计划中国区战略合作伙伴；更是中国唯一一家通过 ISO9

3、001：2000认证的在线支付企业。 在我们的努力下，我们也得到了社会及行业对我们的一些认同，这 些奖励以及荣誉也激励着上海环讯继续努力推动电子商务的发展。 经过六年的积累，上海环讯的月交易额达到了1.7亿元人民币，拥有 了2800多家签约商户，得到了数千万持卡人的青睐；拥有了800，000以上的 稳定而活跃的个人会员；每天平均50，000人次使用IPS支付平台进行在线支 付；6年丰富的专业在线支付服务经验以及先进的服务理念保证了客户的最 大满意度，我们的客户续签率达到了90%以上。目前的一些与银行有关的热点问题经济过热？ 通胀？CPI， 货币政策 货币市场 利率，汇率，准备金，公开市场操作，

4、央票 资本市场 新支付手段：卡消费，电子现金，公交卡，虚拟货币，电话，手机 = 新的支付手段，新的消费观念 欺诈 排队 第三方清算组织，牌照，监管，流程 网银， 电子化， 网络化 网络货币 洗钱 大小额支付系统，金融信息，账户管理系统 是否和银行有关？ 是否和支付结算有关？本章主要内容5.0 有关支付的基本概念和术语 5.1 电子支付概述5.2 电子商务支付5.3 网上银行 5.0 有关支付的基本概念和术语一、支付(payment) ： 支付是付款人向收款人转移可以接受的 货币债权。这些债权的形式可以是对本国或者国外中央银行的货币债权（中央银行 货币），也可以是对本国或国外商业银行的货币债权。

5、支付的时空分离 支付体现信用 债权、债务清偿 Payee， payer 卖方商品买方 货币5.0 有关支付的基本概念和术语一、支付(payment) ： 支付是付款人向收款人转移可以接受的 货币债权。这些债权的形式可以是对本国或者国外中央银行的货币债权（中央银行 货币），也可以是对本国或国外商业银行的货币债权。支付的时空分离 信用 银行可以使用除货币外其它的支付工具（票，卡），支付手段，支付 系统。 offline与online支付的区别？卖方商品买方 银行5.0 有关支付的基本概念和术语二、支付系统（payment system） 1.支付系统是包含一套支付工具和制度办法，为系统参与者实现资

6、金转帐的系统。如：账户系统，汇兑系统， EFT， 支付卡系统，大额支付系统，小额支付系统 ，实时系统，延时系统，实时全额系统，延时净额系统，中央银行系统，商业银行 系统，2. 支付处理通常划分为三个标准化过程：* 交易（transaction）* 清算（clearing）* 结算（settlement）交易过程包括支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方的身份的确认 、对支付工具的确认以及对支付能力的确认；清算过程包含了在收付款人金融机构之间交换支付工具以及计算金融机构之间 待结算的债权，支付工具的交换也包括交易撮合、交易清分、数据收集等；结算过程是完成债权最终转移的过程，包括收集待结算的

7、债权并进行完整性检 验、保证结算资金具有可用性、结清金融机构之间的债权债务以及记录和通知各方 。*支付终结，payment finality5.0 有关支付的基本概念和术语二、支付系统（payment system） 1.支付系统是包含一套支付工具和制度办法，为系统参与者实现资金转帐的系统。如：账户系统，汇兑系统， EFT， 支付卡系统，大额支付系统，小额支付系统 ，实时系统，延时系统，实时全额系统，延时净额系统，中央银行系统，商业银行 系统， 2. 支付处理通常划分为三个标准化过程以及可能产生的风险：* 交易（transaction） （欺诈）* 清算（clearing） （时延，在途资金，

8、其它风险）* 结算（settlement） （头寸，流动性，其它风险）交易过程包括支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方的身份的确认 、对支付工具的确认以及对支付能力的确认；清算过程包含了在收付款人金融机构之间交换支付工具以及计算金融机构之间 待结算的债权，支付工具的交换也包括交易撮合、交易清分、数据收集等；结算过程是完成债权最终转移的过程，包括收集待结算的债权并进行完整性检 验、保证结算资金具有可用性、结清金融机构之间的债权债务以及记录和通知各方 。* IT技术对支付系统的影响 效率、成本、业务扩展、新风险5.0 有关支付的基本概念和术语三、支付体系：支付体系是保障支付交易、清算、结算

9、的效率和安全的 一系列相关制度安排。1.政策法规 2.支付工具3.支付系统4.支付组织5.支付管理 （监管、账户管理系统）Payment & Settlement 红皮书 （red book） 中国支付体系报告，支付结算司 www.bis.org 传统支付，现代支付，支付现代化，复杂的支付，支付的复杂性 支付结算学科热点支付清算组织管理办法 2005.12.22本办法所称支付，是指付款人向收款人转移可以接收的货币债 权。 本办法所称清算，是指在支付清算组织服务对象之间进行支付 指令的交换和债权债务的计算。支付体系中国人民银行副行长苏宁在新闻发布会上指出，支付体系是一国经济金融 体系的重要组成部

10、分，是经济金融运行的基础。支付体系的发展、支付效率 的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步，影响人们的生活方式， 提高生活质量。支付体系与百姓生活息息相关。 5.0 有关支付的基本概念和术语三、支付体系：支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的 一系列相关制度安排。1.政策法规 Laws and Regulations中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、票据法、数字 签名法、支付结算办法、人民币银行结算账户管理办法、电子支付指引、支 付清算组织管理办法、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、个人账户 实名制管理办法、互联网管理条例、电子银行业务管理办法、电子银行安全 评

11、估指引 = 国际法、协议等参见 http:/ 法律 法规 规章 指引5.0 有关支付的基本概念和术语三、支付体系：支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的一 系列相关制度安排。2.支付工具 Payment Instrument用于传递支付指令的各种工具和手段。支票 汇票 本票 银行卡（信用卡，借记卡） 汇兑 托收承付 委托收款 信用证（手段） 自动借记 自动贷记银行卡公交卡 旅行支票l 三票一卡l 清算、结算l 国际支付工具、国内支付工具 l 网络支付工具l工具创新（电子支票、影像截留、电子现金、虚拟货币、pepercoin）类别支付工具使用范围及特点备注贷记支付工 具汇兑用于商业、政

12、府、银行间及个人消费者 异地、同城资金划拨和支付委托收款主要用于同城和异地的商业支付凭票据委托收款托收承付用于异地性商业支付定期贷记用于同城或异地的定期支付，如个人工 资、保险金发放的支付借记支付工 具银行汇票用于异地的商业、消费和其他支付国内信用证用于异地的商业支付银行本票用于票据交换范围内的商业和个人消费 性支付支票主要用于票据交换范围内的商业和个人 消费性支付旅行支票未来提供给个人用于异地旅行时的消费 性支付定期借记用于同城或异地的支付，如房租、水电 费、电话费、税款的收取其他支付工 具商业汇票用于同城或异地的商业支付商业承兑/银行承兑银行卡主要用于同城或异地的小额商业、消费 性支付借记

13、卡/贷记卡支付工具表5.0 有关支付的基本概念和术语三、支付体系：支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的一系列相 关制度安排。3.支付系统联接各支付方、传递支付工具和支付信息、完成支付流程的系统。连接支付各相关方，用于传递支付指令和支付信息的通道以及建立在 此通道上的为清偿债权债务而进行的资金转移的一系列制度安排。 实时全额系统 RTGS 延时净额系统 DNS （轧差系统） 结算系统， 清算系统，支付清算总中心 CNAPS 中国现代化支付系统，包括HVPS、BEPS Fedwire，Target，Chaps，CHIPS ，CLS, ACH = 商业银行综合业务系统 跨国界支付系统 （

14、cross boarding settlement system） http:/www.bis.org 国际清算银行支付系统在社会经济生活中的作用（1）支付系统是维系社会正常运转的基础之一。 （2）支付系统的运行效率制约着经济运行效率。经济运行效率是经济发展 和实现经济增长的核心问题之一。 （3）支付系统与契约经济和契约社会息息相关，是契约社会资金流转的中 枢。 （4）支付系统信息是宏观经济决策的依据之一。(5)支付系统运行事关经济安全和社会稳定。 （6）支付系统是经济全球化进程中的资金移动载体。*支付效率 *支付安全，金融稳定支付系统风险1 信用风险 2 流动性风险 3 系统风险 4 模式设

15、计风险 5 技术操作风险 6 道德风险 7 时差风险 8 法律风险支付系统等级结构 广泛的经济 成员专业 化的企业商业银 行中央银行支付的结构中央银行 总 行分行1分行n商业银 行甲商业银 行乙客户A客户N上层层支付资资金清算系统统 下层层支付服务务系统统 支付系统参与者支付系统的结构海外 非 银行非银行 资产 现金 银行存款 中央银行存款非银行 资产 现金 银行存款 中央银行存款海外 非 银行海外 银行商业银行 资产 负债 现金 非银行存款 中央银行准 代理行存款 备金存款 中央银行存 代理行存款 款 对代理行的 债权商业银行 资产 负债 现金 非银行存款 中央银行准 代理行存款 备金存款 中央银行存 代理行存款 款 对代理行的 债权海外 银行清算所计算银行间的结算头寸中央银行 资产