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1、怎样向外资银行贷款引言w在GATS下，我国在服务贸易具体承诺减让表第二条 最惠国待遇豁免清单（674728）B项银行及其金融 服务中规定：加入后5年内，将取消所有地域限制， 并允许外国金融机构向所有中国客户提供服务。而 在国民待遇方面除了上述地域和客户时间限制外， 无其他限制。基于此规定，在我国的外资银行将不 迟于2006年12月11日，取消对中国所有客户提供人 民币业务的限制。而在2004年2月9日，花旗、汇丰 、东亚和瑞穗四家外资银行已收到中国银监会的批 文，获准经营非外资企业人民币对公业务。外资银 行已成为中资银行强力的竞争对手。 一、贷款的种类（一）根据承担风险的主体不同自营贷款委托贷
2、款特定贷款 （二） 根据贷款期限不同w短期贷款w中期贷款w长期贷款w（三）根据贷款的担保情况：w信用贷款w担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷 款 、票据贴现 二、我国向外资银行借款的程序建立 贷款 关系 贷款 申请贷前 调查 分析贷款 审批用款 监督贷款展期 和逾期贷 款的处理贷款 回收取得贷款卡取得贷款卡 w1999年中国人民银行开始对借款企业实行贷款卡管 理，并建立了信贷登记咨询系统。根据银行信贷 登咨询管理办法（试行），凡需向金融机构申请 贷款、办理承兑汇票、信用证、提供担保和授信、 保函等金融业务的法人企业，领有“营业执照”的 法人企业、事业法人单位和其他借款人，均须向 注册地人民银
3、行申请领取贷款卡。贷款卡实行集中 年审制度。借款人必须在每年的3月6月持贷款卡和 相关材料到中国银行办理年审手续。 1“营业执照”副本复印件并出示副本原件 2“事业单位登记证”副本复印件并出示副本原件 3注册资本验资报告复印件或有关其来源的证明材料 4法定代表人、负责人或代理人的身份及履历证明材料 5中华人民共和国组织机构代码证书复印件并出示 原件 6法人企业领卡前上年度或上一个月资产负债表、损益 表及借款分户明细表 7中国人民银行要求的其他材料 取得贷款卡所需证件列表（二）建立贷款关系w借款人首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主 体时，首先要向贷款行申请建立信贷关系，填写 建立信贷关系申请
4、书 建立信贷关系申请书所需材料1国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件影印件， 有特殊规定的行业应提供有权批准机关核发的生产许可 证或专营证件 2借款人经济或财务状况资料 3企(事)业法人的章程，个人合伙企业的合同或协议的影 印件 4法定代表人证明书 资格审查 w银行借到企业的建立信贷关系申请书后，会对借款 人进行资格审查。审查要点包括：借款人是否合法 经营；借款人是否具备还本付息能力并恪守信用； 借款人所有者权益情况，查验借款人资本金是否到 位；借款人是否符合国家产业政策和信贷政策，有 无挤占挪用信贷资金，资产负债比率是否符合规定 比例(一般低于70%)。w贷款调查人员会根据对借款人资格审
5、查情况和信用 评估情况及有关资料，填报“建立信贷关系审批书 ” 办理建立信贷关系手续。（三）贷款申请w对于已于贷款行建立贷款关系的借款人，凡符合贷 款基本条件和要求的，均可持中国人民银行核发的 贷款卡向主办银行或其他银行的经办机构直接申请 。借款人申请贷款时，应按规定填写借款申请书 并提供以下资料 1借款人上一年度经工商部门办理年检手续证明文件的影印件 2财务部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申 请借款前一期的财务报告及生产经营、产品销售、物质材料供应 和出口创汇计划及有关统计资料 3借款人在银行开立基本账户、其他账户情况，原有借款的还本付 息情况 4抵押物、质押物清单和有权分
6、权人的同意抵押、质押的证明及保 证人拟同意保证的有关证明文件 5购销合同影印件及反映企业资金需求的有关凭证、资料，项目建 议书和可行性报告和国家有关部门的批准文件原件 6银行认为需要提供的其他有关资料 贷款申请所需相关材料（四）贷前调查分析w对于银行而言，这是银行贷款管理最重要的环节，是银行进 行微观决策，即贷或不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低 、条件宽严的基础性工作。 w银行受理借款人申请后，会立即调查申请单位的有关情况， 为贷款审批提供必要的经济指标。贷前调查的主要内容包括 ：1查证申请贷款的直接用途的真实性 2核实申请单位的基本情况，银行可采用实地考察和财务表分析 结合的方式进行调查
7、3核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度w 通过调查已确定借款单位的信誉状况，并向贷款审查部门提交书面调查报告。(五)贷款审批u 贷款调查人员根据对借款人资格审查清款和信用等 级评估情况及有关资料，填报“建立信贷关系审批书” ，经主管核实后送贷款审查人员审查，贷款审查人员审 核调查人员提供的资料，评定借款人资格，复测贷款风 险度后，根据信贷政策和原则对贷款的可行性提出审查 意见，经由支行经理复审后，报上级主管部门和行长审 批。u 贷款有权批准人根据贷款审查报告和信贷资金可供 能力，签署审批意见。审批不同意贷款的，应通知借款 申请人说明不予贷款的理由；审批同意贷款的，由贷款 调查人员通知
8、借款人提供“借款专用印鉴卡”，办理建 立信贷关系手续。 w贷款调查人员根据对借款人资格审查清款和信用等级评估情 况及有关资料，填报“建立信贷关系审批书”，经主管核实后 送贷款审查人员审查，贷款审查人员审核调查人员提供的资 料，评定借款人资格，复测贷款风险度后，根据信贷政策和 原则对贷款的可行性提出审查意见，经由支行经理复审后， 报上级主管部门和行长审批。贷款有权批准人根据贷款审查 报告和信贷资金可供能力，签署审批意见。审批不同意贷款 的，应通知借款申请人说明不予贷款的理由；审批同意贷款 的，由贷款调查人员通知借款人提供“借款专用印鉴卡”，办 理建立信贷关系手续。（六）签订借款合同w对于审批同意
9、发放的所有贷款，银行会与借款人根据贷款种 类和借款合同条例签订相关种类的借款合同。借款合同 包括约定的借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限， 还款方式，借、贷双方的权利、义务、违约责任和双方的法 定代表或经法定代表受案的经办人签字，并加盖公章。 w保证贷款还应由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在 借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人 的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署 姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款签 订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记 。抵押、质押合同自登记日起生效。（七）贷款发放w借、贷双方签订借款合同，办理贷
10、款的有关担保手续后，借 款人应根据借款合同约定的内容填写借款借据。借款借据作 为借款合同附件，是借款合同双方发生借贷关系的书面依据 之一，它与借款合同一样具有同等的法律效率。贷款审查人 应对借款人填写的借款借据进行认真的审核，看其内容是否 与借款合同一致，书写是否工整规范，章戳是否与贷款预留 印鉴是否一致。审核无误后送贷款签批人审批。经签字批准 后，再由贷款调查部门送会计部门。在借款合同规定的期限 内，办理贷款发送手续。会计部门经办人员应对借款合同、 借据、贷款审批书的有关内容进行审核，并在贷款审批书中 签名。银行对所办理的信贷业务，应在第二个工作日12时前 完整地在银行信贷登记咨询系统内登录
11、有关要素、数据，并 在上报前进行逐笔复核，确保数据准确无误。银行要按照借 款合同规定发放贷款，借款人应按合同约定按期返还贷款或 借款人不按合同约定用款的，均应偿付违约金。 （八）贷款监督w贷款发放后，为确保贷款按政策、原则、规定、用途合理使 用，防止和减少贷款风险，银行会进行贷后检查，加强贷款 使用情况的跟踪监督。检查的主要内容和要求有： 1检查贷款是否规定用途使用，有无挪用或套用银行贷款2检查商品及原材料购入库存保管情况，商品或产品适销程度 及市场变化，资金占用情况 3检查贷款物资保证性4企业用款资金来源，督促借款企业按期还款，并协调解决影 响贷款按期归还的不利因素（九）贷款回收与展期w贷款
12、回收w按期足额收回贷款本息，是实现信贷资金良性循环的要求。 借款人于规定的付息日付息时，由贷款行会计部门按合同约 定的利率和付息方式计算利息，从借款人账户上划收。银行 信贷调查人员在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到 期1个月之前，影响借款人发出“还款通知书”通知其备款 还贷；借款人应当及时筹备资金，按照借款合同的规定按时 足额归还贷款本息。贷款到期时，由借款人开出转账支票送 交银行办理还款手续，支票的备注栏应写明所还借款的借款 编号，便可依合同约定由贷款行直接从借款人账户上划收。 w展期 w借款人因各项原因造成不能按期归还贷款的，可在贷款到期 日之前，向银行申请贷款展期。 w借款人申请贷
13、款展期时，应在贷款到期前10个工作日向银行 提出申请并填写“借款展期申请书”。 w每笔贷款只能展期一次。短期贷款展期期限累计不得超过原 贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一 半，长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人再贷款到 期日之前未申请贷款展期，或虽申请但银行未同意的，则贷 款到期后转入逾期贷款账户，并按规定加罚利息。三、贷款时应注意的问题w（一）费用问题 w在借款的过程中，费用问题也是非常重要的一项。借款人应 熟悉借款过程中出现的各种费用，尽可能的降低各种费用， 使得借款成本最小化。在借款人筹措中、长期资金过程中， 除支付利息外，还要支付各种费用。费用的多少视信贷资金
14、状况、信贷金额和信贷期限的不同而异。银行贷款中、长期 贷款费用，主要有管理费、代理费、承诺费和杂费几种。有 时一笔贷款的最高代理费高达6万美元之多, 杂费收费多者 可达10万美元。如果贷款不成功，这此都将成为沉默成本。w（二）法律问题 w借款时会受到很多法律方面的制约，应遵守民法通则、 合同法、担保法、商业银行法、贷款通则 以及最高人民法院的司法解释、人民银行的有关规定，以保 证借款资格的有效性以顺利取得贷款。如借款人在取得借款 资格时，就应根据银行信贷登咨询管理办法（试行）， 向注册地人民银行申请领取贷款卡。在申请中、长期贷款时 ，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例 不低于国家规定的投资项目的资金比例等。谢谢大家！
