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1、无时不在，无所不有的风险我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成 的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此 而损失个多亿 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的 颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损 失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上 2. 2006年3月16日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤. Date1内蒙古东南部遭遇年不遇地震北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上多年来最大的一次
2、地震，远在公里之外的北京有明显震感（续） Date2内蒙古东南部遭遇年不遇地震地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元 。赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有个乡镇受灾，涉及万户、多万人，受伤多人；倒塌房屋间，受损房屋间，地震造成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡 。Date3天降汽车轮胎砸死路人一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同
3、半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。Date4宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467挂的重型集装箱
4、半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆车损坏。 Date5 汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地 震，震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震(8.5级)和2001 年昆仑山大地震（8.1级）后的第三大地震，直接严重受灾 地区达10万平方公里。这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。 Date6第一章 风险与风险管理第一节 风险概述第二节 风险管理第三节 风险、风险管理与保险Date7第一节 风险概述一、风险
5、的概念 （一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险 有着不同的定义。 、指客观存在 、风险的发生必然会对人身及财产构成威胁，并造成伤害。 、指某种事件发生的不确定性Date8（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是 造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、
6、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。Date92风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的 或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身Date103损失在风险管理
7、中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态 ，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚 至超过直接损失。Date11风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德风险因素心理风险因素自己的 财产风险 财产他人的 责任风险他人的 人身自己的 人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失风险风险Da
8、te12（三）风险的分类1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现 象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等 所产生威胁的风险。如：地震、水灾、火灾等等。社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险。如：盗窃、抢劫。政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。Date13经济风险是指在生产和销售等经营活动中 由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素
9、变化的影响或经营者决策失误，对前景预期 出现偏差等，导致经营失败的风险。如：市场 预测的失误汇率的变化等所导致的经济损失风 险。技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险 。如：核辐射、空气污染等风险。Date142.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹 风险和投机风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他 人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或 不发生，只要发生，就是损失。投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损 失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获 利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险
10、具有可保性，而投机风险 不可保。Date153.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过 失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损 失或损害的风险静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯 粹风险也包含投机风险 发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较 规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。 影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则
11、比较广泛，往往会带来连锁反应。Date164.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险 特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险Date175.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。如：车祸等造成有形财产的损毁或灭失。 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。如：早逝、伤残、年老无依靠等。 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照
12、法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险。如：驾车不慎撞人造成对方的伤残、 医疗事故造成病人的病情加重等。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如：银行 放贷款收不回来的风险。Date186.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险如：地震 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险Date19各类风险交叉作用自 社 政 经 静 态 纯 粹 基 本 财 人 责 信 然 会 治 济 产 身 任 用 风 风 风 风 风 风 风 风 险 险 险 险
13、 动 态 投 机 特 定 险 险 险 险导致 巨灾风险 包括巨额风险原因对象Date20二、风险的特征(一) 风险的客观性 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识 之外的客观存在 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在 和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅 度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消 除的 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性Date21(二)风险的普遍性 自从人类出现后，就面临着各种各样的风险 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面 ，风险无处不在，无时不有 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人 们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的 必要和发展的可能 (三)
14、风险的社会性 风险与人类社会的利益密切相关 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴 没有人，没有人类社会，就无风险可言Date22(四) 风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是 可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具 有不确定性 空间上的不确定性 时间上的不确定性 结果上的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然 性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险 的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的 需求。Date23(五)风险的可测定性 运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故， 其结果可以比较准确地反映风险的规律性 根据以往大量资料，利用概率论和数理统计
15、的方法可 测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构 造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。如车险 费率的确定。 (六)风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风 险 风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变 化。如：核电站的建立，带来的核污染和核辐射的风 险。Date24三、风险成本风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。 机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。 心理成本。对未来损失的不确定会
