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1、个人理财规划报告与个人理财规划报告与 财务分析报告财务分析报告 广州市运财行投资理财顾问有限公司 农业银行金融超市首席理财顾问 阙鸾锋 博士*1农业银行个人理财培训n一 负利率时代来临，如何防范钱包缩水二 个人财务计划三 理财规划之前您的必备四 检测自己的经济状况 五 填制个人理财管理表六 个人理财规划实例 附：客户理财规划书 Date2农业银行个人理财培训n2004年2月24日，央行发布2003年中国货币 政策执行报告预测，由于原材料价格上涨、 农产品价格上涨以及货币供应量增长的滞后效 应将在2004年得到集中释放，今年全年消费物 价指数将上涨3%左右。由于一年期利率是 1.98%，物价指数
2、上涨3%意味着居民储蓄实际 收益将因此转为负值。即使以目前最长期限五 年期存款利率2.79%计算，实际利率仍为负数 。n自中国改革开放以来，银行存款的实际利率为 负值的时间相当多。比如1992年前后通胀率高 达24%，一年期银行储蓄利率不过11%，居民 实际储蓄负收益高达10%以上。 Date3农业银行个人理财培训n以下是一张处于负利率时代中个人理财 所用的各种渠道的比较表格，通过表格 您可以忖量自身究竟适合何种。 Date4农业银行个人理财培训n附： 负利率时代个人理财渠道比较表Date5农业银行个人理财培训Date6农业银行个人理财培训n 二 个人财务计划Date7农业银行个人理财培训个人
3、财务计划 个人财务计划之目的 财务计划之目的就是有效地掌握您的钱财 ，无论您挣钱多少，都应该让您的钱财 为您生命中的每一阶段提供最大的安全 保障，或者最合适的生活方式。2018/8/158农业银行个人理财培训讲义个人财务计划 Date9农业银行个人理财培训个人财务计划财务问题包括五个大类：n1） 紧急情况；n2） 为将来的花费而存钱；n3） 维持充足的保险费；n4） 为退休后的生活提供收入；n5）为您的家人保存最多的财产； Date10农业银行个人理财培训个人财务计划之内容Date11农业银行个人理财培训n三 理财规划之前您的必备 Date12农业银行个人理财培训个人财务计划n您需要一个受过严
4、格专业训练并经过 种种考核而获得职称的“注册投资顾 问”作为您的长期理财顾问，这样才能确 保您的财务计划总是顺应时代主流而永 远立于不败之地。 Date13农业银行个人理财培训您的理财顾问应该可以： 1）帮助您准确计算您 的净收入；Date14农业银行个人理财培训n2）帮助您设计一份 可以实施的预算方案 ；Date15农业银行个人理财培训n3）帮助您筛选最合 适的投资工具；Date16农业银行个人理财培训n4）确保您的汽车、 房屋及其它重要财产 得到足够的保护；Date17农业银行个人理财培训n5）设计一套能够确 保您终生有保障的退 休计划；Date18农业银行个人理财培训n6）帮助您制定各种
5、 策略来减轻税务；Date19农业银行个人理财培训n7）确保您和您的家 人有足够的保险来应 付生老病死Date20农业银行个人理财培训n8）设计一种最合理 的遗产计划，确保您 的遗产能够最大量地 传给您的后代 Date21农业银行个人理财培训您寻求理财专家的帮助之前 ，您必须先问问您自己： n1） 财务目标是什么？我安排财务计划 的轻重缓急是什么？n2） 我是否愿意用“减少花费，增加投资 ”的方式去达到财务目标？我每个月能够 挤出多少钱来建立财务计划？Date22农业银行个人理财培训n3） 我需要理财专家在哪些方面 的帮助？检查我已经有了的项目 吗？新设计一套财务计划吗？设 计新的投资组合？重
6、新制定投资 策略？仅仅查看保险计划？增加 退休计划项目？n4） 我属于哪一种类型的投资者 ？我能够在何种程度的风险与回 报中保持平衡？Date23农业银行个人理财培训整个财务计划的能否实施成功的关键则是您自己的决断，因 为只有您自己才有权力有义务为 您和家人的财务安全作出最终的 决定。Date24农业银行个人理财培训n四 检测自己的经济状况Date25农业银行个人理财培训n在选择理财渠道、进行理财分析之前，您首先 应该找个理财专家来检查自己的经济状况。一 定要从刷牙这样的小事开始评估。这是件痛苦 的事（而且没人喜欢自己被解剖），但是要想 炼出好钢，就得经过千锤百炼。n在个人理财问题上，你的目标
7、是解除债务，是 吗？一旦你实现这个目标，下一步你想要些什 么呢？n买一辆汽车？n买一幢房子？n舒适的退休生活？n保证自己的健康和财富？ Date26农业银行个人理财培训n在你实现这些目标之前，你必须澄清问题有多 严重，为此，你必须做三件事以检测自己的经 济状况。第一，填好提供的表格，对比自己的 资产和负债。第二，判定你的支出都用于哪里 。第三，指定一项预算，削减无谓支出。n其中，应尽可能少地持有恶性债务，而去增加 自己的有形财富。具有最大诱惑力的信用卡已 经诱使众多消费者陷入经济泡沫，比如白金卡 ，1998年，大约1500万美国人持有白金卡，而 1996年只有300万人。 Date27农业银行
8、个人理财培训n五 填制个人理财管理表 Date28农业银行个人理财培训n现金流通管理世界n先填写着几张家庭理财管理表，接着按 照您的新理财计划进行理财，将会改变 您未来的理财前景。 Date29农业银行个人理财培训n家庭理财管理表1理财计划主要项目表 Date30农业银行个人理财培训Date31农业银行个人理财培训n家庭理财管理表2消费者收支平衡表 Date32农业银行个人理财培训Date33农业银行个人理财培训n家庭理财管理表3 收入来源表 Date34农业银行个人理财培训Date35农业银行个人理财培训n家庭理财管理表4 一次性大额支出计划表 Date36农业银行个人理财培训Date37农
9、业银行个人理财培训n家庭理财管理表5月现金流通计划Date38农业银行个人理财培训Date39农业银行个人理财培训Date40农业银行个人理财培训n家庭理财管理表6 Date41农业银行个人理财培训Date42农业银行个人理财培训n家庭理财管理表7 收入分配计划安排实例 Date43农业银行个人理财培训Date44农业银行个人理财培训Date45农业银行个人理财培训n家庭理财管理表8零星收入计划 Date46农业银行个人理财培训Date47农业银行个人理财培训n家庭理财管理表9 储蓄分类表 Date48农业银行个人理财培训Date49农业银行个人理财培训n家庭理财管理表10 Date50农业银
10、行个人理财培训Date51农业银行个人理财培训n家庭理财管理表11 每月退休金计划 Date52农业银行个人理财培训Date53农业银行个人理财培训n家庭理财管理表12每月按比例还债计划Date54农业银行个人理财培训Date55农业银行个人理财培训n六 理财实例Date56农业银行个人理财培训n张先生，35岁，拥有一个幸福的小家庭。和妻子都是上班族，月收入为1万元；宝贝儿子才8岁，上小学二年级；一套80平方米的住房虽说是小一点，但也其乐 融融。家庭金融资产为银行存款20万元，国债5万元 ；另外，和妻子每年还能拿到3万元左右的奖 金。保障方面，夫妻俩所在单位都代缴社会保 险，无商业保险。全家一
11、年的费用支出大约在5万元。 Date57农业银行个人理财培训n他在理财方面给自己定下了两个计划：n短期计划：年内购买一辆不超过10万元的 家庭轿车；为全家购买一份综合保险。n长期计划：供儿子到国外年大学；做一些风险比较小的投资，年收益 在5-7%左右，让资产保值增值。15年后退休。 Date58农业银行个人理财培训理财分析与建议n从张先生的资产、消费和收支状况来看 ，家庭的支出适中，年收支想抵后节余 约10万元，但这些钱都存进了银行或买 了国债，资金利用效率是非常低的。如 果张先生要实现长短期理财目标，就必 须对目前的家庭资产结构进行调整，建 立投资组合，优化资产配置，才能真正 有效地实现理财
12、计划。 Date59农业银行个人理财培训理财分析与建议n根据张先生家的具体情况，我们建议他 采用3431保守型投资理财法对家庭资金 进行重新分配，让三口之家的幸福增值 。 Date60农业银行个人理财培训理财分析与建议n3以2/11的比例投向高度灵活、风 险适中、高收益的股票型开放式基金。 建议选择目前市场表现较好的博时、华 夏、易方达等基金管理公司旗下的基金 。 Date61农业银行个人理财培训理财分析与建议n4以4/11的比例投向高度灵活、风 险适中、利润适中、变现容易的投资品 种，其中又以投资伞型开放式基金为佳 ，可以方便在股票型基金与债券型基金 中转换并节省费用。Date62农业银行个
13、人理财培训理财分析与建议n3以4/11的比例投向安全可靠、保证 收益或收益适中、低风险的投资品种。如银 行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金 、万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期 存款保留5000元；购买10万元货币市场基金（ 其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年 期银行存款利息相似，可以很好地照顾到今年 的购车计划而又超过银行活期存款的收益，最 大限度地利用了资金）；1万元购买期缴万能 寿险；2.5万元购买额外趸缴万能寿险（保底年 收益1.75%，存取极度灵活，可以很好地兼顾 今后儿子的留学和夫妻的养老金）。 Date63农业银行个人理财培训理财分析与建议n1以1/11的比例购买
14、适当的保障型 保险，确保理财组合平衡及家庭财务安 全。如：综合意外医疗险、重大疾病保 险、寿险等。由于你全家均没有购买商 业保险，因此除购买上面极具灵活性的 投资型万能寿险外，建议购买纯保障型 品种，确保家庭财务安全。 Date64农业银行个人理财培训理财分析与建议n以上的组合基本能达到一个保守型攻 守平衡的优化投资结构。总收益年平 均估计约5-7%，长期坚持下来，未来 儿子留学、退休养老等费用 都基本上可以得到有效解决。 Date65农业银行个人理财培训附：客户 理财 规划书 Date66农业银行个人理财培训一、客户基本情况 n姓名： n性别：男 女n出生年月： 年 月n户口所在地: n身份
15、证号码: n教育程度： 初中或以下 高中 大专 大学 硕士 博士n婚姻状况：单身 已婚 子女情况： 个岁 家庭人数： 个Date67农业银行个人理财培训一、客户基本情况n职业状况：普通职员 公务员 专业人士 (金融证券/保险/律师/医生/会计师/教师/演 艺界等) 中资与外资公司中高级管理人员 私营企业经营者及企业家 其它: n家庭住址: n邮编: n公司名称: 公司地址: n住宅电话: 办公电话: n传真: n手机: n电子邮箱: Date68农业银行个人理财培训二、客户理财需求 n1、您所偏好的金融投资工具：n 现金及存款 债券 n 基金 股票 n 信托凭证 房地产 n 外汇 期货 n 保险 黄金 n 其它Date69农业银行个人理财培训二、客户理财需求n2、您倾向于哪一种投资风格n 收益型(保守型) n 风险收益型(平衡型) n 收益风险型(成长型) Date70农业银行个人理财培训二、客户理财需求n3、通过理财您最想实现的近期目标:n 购房 购买商铺 n 买车 子女
