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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 国有商业银行警示教育心得案件风险防范对策(精选多篇)国有商业银行信贷风险的防范对策 分析内容摘要:经济效益不佳，信贷资 产质量不高，是我国国有商业银行经营 中面临的一个非常突出的问题，也是制约中国金融 改革的主要障碍。国有商业银行是我国 金融业的主体，维系着我国经济的命脉和经济安全。 信贷风险形成主要有外部经济环境、客 户、银行三方面的因素。从银行管理的 角度出发，更可将其认为来自银行外部因素和银行内部因素。随着 我国经济改革的推进，政府职能的转变，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 国有银行的商业化全面改革以
2、及国家信用管理体 系的完善，国有商业银行信贷风险将以 制度性信贷风险为主向市场性信贷风险为主过渡， 反映了计划性金融体制向市场性金融体 制的转变。本文对国有商业银行信贷风险提出了有 针对性的防范对策。关键词:信贷风险不良资产信贷资 产当前，市场经济体制和市场规则 的逐步确立，虽然为国有商业银行的进 一步发展提供了契机，但由于改革尚未 触及根本，国有商业银行的不良信贷资 产仍居高不下。我国国有商业银行长期积累的不良债权是制度缺陷和 改革不彻底导致的，是政府、企业、银 行三重行为扭曲并耦合在一起的必然结果。我对此有 针对性地提出如下对策：一、建立科学的考评机制，完善-精选财经经济类资料- -最新财
3、经经济资料-感谢阅读- 3 已高的法规制度，强化内部管理体制， 实施风险转移制度，从商业银行自身改革入手， 真正化解信贷风险。1统一制订信贷风险的衡量标 准，使风险管理逐步实现科学化、规范 化。统一企业信用等级评定标准。具体 讲应包括：企业法人代表个人资料，企 业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、 成长能力、盈利能力，目前的生产经营 状况，企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营 水平及市场发展前景等。一般说来，银 行必须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等 级评审，并对照原有评级进行调整。统 一信贷资产分类方法。为了实现我国金融业与国际 惯例接轨，新的贷款分类方法应尽早制 定细则
4、予以实施，使我国的信贷资金分类真实反映其-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 质量状况。统一银行贷款方式的选择。 人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期发 布行业经营信息，明确哪些产业已经出 现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议， 以供商业银行选择。此外，根据国家宏 观要求，对一些产业的贷款方式可以作硬性规定，以 期通过银行信贷结构的调整，实现国家 产业结构的调整。商业银行正是通过在真实信息下正 确选择贷款方式，调整自身信贷结构， 消化不良资产，优化资产质量，提高经营层次。2建立科学高效的商业银行内 部信贷管理机制。一是硬化信贷管理体制，全面推 行资产负债比例
5、管理和风险管理制度。 通过考核资本充足率、存贷比例、资产流动性比率、 贷款质量、资产利润率等量化指标制约-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 商业银行的资产规模、结构和风险度。二是强化 信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评 估决策机制。银行要定期对企业资产和负债状况、 经营状况以及偿债能力等进行综合评估， 以此作为贷款的审查与批准的标准，严格掌握企 业借款。三是坚持从制度入手，进一步 提高决策水平，坚持依法管贷，依法维护债权安全 和自身的合法权益。首先要加强对信贷 人员的法律知识培训，学习各种有关信贷、经济方 面的法律规定、条例，提高法律意识， 从传统的按习惯操作业务向依法
6、管贷转变。其次是 要在实际工作中严格按照法律规定内容 办事，对各种贷款申请、借据、合同担保书、抵押 书等凡涉及法律明确规定的内容、条款 要一丝不苟，坚持-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 执行。既要依法规范自己的业务 活动，也要依法规范客户的各种行为。 四是全面实行审贷分离和按贷款风险程度划分信贷 审批权限的分级审批制，实行贷款签批 责任人制和岗位权责制约。银行今后应逐步建立以 “权限管理、体制约束、风险度量”为核 心，以企业净资产或抵押为授信依据，充分运用 量化指标预测和评估贷款风险，按风险 度高低划分审批权限，实施部门、岗位和程序三项 制约约信贷风险管理分法，从而实
7、现从 “贷款审批权限下的数量管理”到“贷款风险界定贷 款审批权的质量管理”的转变。五是建 立贷后稽核制度和信贷岗位离任审计制及岗位调 换制，加强对信贷人员的管理，严防违 规行为和工作疏忽现象发生。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 3转变风险防范观念，建立健 全风险管理规章制度。一是建立以风险 控制为目标，防范风险与转化风险相结 合的风险管理制度。借鉴西方银行先进的风险控制方法和经验，根 据上述贷款风险衡量新标准，力争使每 一笔贷款都能置于银行的风险监督之下，及早发现 贷款风险发生的征兆，以便采取措施， 控制风险。二是建立健全银行信贷资产风险预警预 报机制，加强对贷款风
8、险的监测考核力 度，认真做好企业信息反馈工作。银行要采取先进 的计算机技术，建立企业档案查询系统， 连续记录企业基本生产经营情况、贷款使用情况、 经济效益情况，根据监测信息随时进行 电脑分析，及早发现风险苗头，提出预警信息， 采取防范化解风险的对策。三是建立信 用风险评估机制。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 依据借款人的经济实力、资产负 债情况、管理层的管理水平及管理能力、 经营业绩、市场进入情况等确立企业风险等级， 除对信用优良的企业可发放部分信用贷 款外，其它均采取担保、抵押贷款等方 式。四是对历史遗留问题，实行“新老 划断，分类管理”。对过去的贷款，凡 没有办
9、理合法有效的抵押或担保手续的， 要对照担保法采取相应的补救措施，努 力把风险降到最低限度；对新发放贷款。 要严格贷款管理与发放程序，明确第一责任人， 实行“连带责任制”与“永久责任制”，坚 持谁调查谁负责，谁放款谁收回的原则，坚决 卡住风险发生的源头，把风险消灭在萌 芽之中。4建立风险转化与保障机制， 合理处理信贷风险。第一，建立信贷风-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 险转移机制。在实际操作过程中，一方 面可采取更换贷款方式的方法将风险转移给借款人或担保人；另 一方面可由银行和借款企业及其担保企 业分别向保险公司办理资金和财产保险，对贷款发 生风险时，由保险公司按投保情况给予 经济补偿，从而实现风险转移。此外还可以采取根 据贷款性质将风险转移给地方政府的方 法。即根据贷款合同条款规定，几由地方政府承诺 的项目，当借款人不能按时偿还债务时， 地方政府要负责组织还款。第二，建立信贷风险 补偿机制。首先，对企业原有的债务可 采取债务重组的方式，明确原有银行债务的数额、 承继人、偿还期以及偿还方式，制定具 体的偿还计划。其次，银行可根据逾期贷款率、呆 账贷款率等指标，在税后利润中计提一-精选财经经济类资料-
