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1、这是一个P2P网贷平台担心却难以防范的现象：一个 生意人需要大量资金备货，他从央行调取一份自己 的征信报告，准备好一处房产证明，同时向多家P2P 平台发送这些材料，并提交贷款申请，最终这些申 请均获通过，融资额相当于房屋价值的数倍。相较 而言，这在传统金融机构能拿到7折抵押贷款已属不易。目前，国内 P2P机构类似一个个信息“孤岛”，社会其他机构无 法查询到借款人在平台上的借贷信息，P2P平台也无 法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。“ 对于借款风险控制，现在绝大多数P2P依赖借款人自 行提交央行征信报告;企业的借贷，P2P企业往往需要现场确认 情况。”网贷之家CEO徐红伟称，这相对增加了
2、成本 和风险。征信已成为P2P行业最为关注的话题之一。 近期，互联网金融较为权威的学者中投公司副总经 理谢平直言，我国P2P现在存在的核心障碍是征信系 统不健全，直接制约其的信用评估、贷款定价和风险管 理等问题。依赖借款人提供征信材料以国内较早成 立的P2P平台拍拍贷为例，其对于个人借款申请者， 除了了解年龄、性别、婚姻状况、收入、负债等基 本情况外，还会在新浪微博、Qzone等社交网络上观 察借款人留言，以此形成特征信息。不过，对于最为核心的申请 人借贷信息，拍拍贷一般要求申请人自行提供个人 信用报告及借贷信息，平台主要负责对这些材料的 真实性进行审核。记者选取了几家成交量较大的网 贷平台进
3、一步了解，包括人人贷、点融网、你我贷 等，这些P2P平台对于个人借贷征信信息的获得，也均依赖于申请人自行 提供征信报告等材料。在徐红伟看来，尽管目前这 一模式在网贷行业较为普遍，但一方面个人需要到 人民银行等机构提取报告，增加了借款人的手续和 成本;此外，借款人在线提供征信报告影印版，不排 除部分申请人提供虚假材料的可能。“对于网贷平台来说，要一个个审核 这些报告的真实性，也增加了人力成本。”他表 示。记者从上述P2P企业了解到，根据资金流向不同 ，P2P平台借贷产品一般可分为针对个人用款和企业 用款，但大多明确借款人必须是自然人，企业若有 资金流转需求也必须以企业法人或股东的名义借款。无论是
4、个人还是 企业借款，P2P平台主要仍依赖于对个人信贷状况的 核查，即依赖于对个人提交的征信材料真伪进行辨 别。以点融网为例，借款产品分为针对个人用款的 新薪贷、精英贷及针对企业主的私营贷、微企贷。 在申请材料中，新薪贷、精英贷及私营贷需提供申请人的身份证、住址 证明、收入证明和信用报告，而私营贷需提供营业 执照等企业证明。P2P公开数据态度暧昧2013年，具 有央行背景的上海资信有限公司(下称“上海资信”) 宣布建立全国首个网络金融征信系统(NFCS)(见本报2013年8月12日文章谋征信信息共享 “上海资信” 试水P2P资信平台)，这被视为监管层为P2P接入央 行征信系统做准备。多家网贷公司
5、负责人表示，通 过NFCS，P2P接入央行征信预计会分两步走，即上海 资信先对网贷平台数据进行集合，为以后纳入央行征信做前期准备。日前，央行征信中心相关负责 人也公开表示，NFCS在技术上采取了跟央行征信系 统完全吻合的一部分，未来后台集中统一，前台服 务客户由上海资信来做。这也是首度对“两步走” 进行了明确。“但由于网贷平台良莠不齐，行业监 管和定位尚未出台，预计P2P接入央行征信需要2-3年，毕竟已成熟的小 贷公司今年也才试点接入。”徐红伟表示。截至6月 末，全国已接入NFCS系统的P2P企业超过180家，收 录客户数26万人，其中开通查询权限的平台50家， 已初具规模。一位接近上海资信的
6、人士7月29日称，目前NFCS系统建设也遇到一些阻力，一方面部 分线下P2P平台、经营资金池的P2P尚未加入，例如 宜信等;另外，一些P2P企业虽愿意接入，但只愿提供 黑名单，不愿提供全部借贷数据。你我贷近期官网 就发布公告称，自2014年6月起，你我贷正式加入网络金融征信系统(NFCS)，并已将所有交易中的黑名单 数据一并提交给上海资信。“但如果每个平台只报 送黑名单数据，还是无法解决多头借贷问题。”该 人士表示。徐红伟认为，除了出于隐私考虑，P2P网 贷涉及不少此前并无借贷信息的客户，这部分征信 信息的积累花费了不小成本，越是大的平台越不愿意无偿提供 此类信息。他表示，从查询上看，目前 NFCS暂时执 行的是对报送数据平台免费，但未来收费情况还未 最终确定，这也是不少P2P考量的因素。cbhvnf 亿财网http:/
