第六课 汽车保险风险因素

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1、汽车保险风险因素一、车辆本身 的风险因素1、厂牌因素 （1）美国、西北欧汽车更注重汽车安全性 （2）日本汽车的综合性价比高，安全性差些 （3）韩国车的安全性能不如以上各国 （4）我国国产、合资生产的汽车与韩国相当 （5）东欧汽车较差 美国、西北欧车日本车韩国车国产车 2、车辆的种类（1）客车：座位数影响乘客责任风险大，且车体大， 运行中的轨迹、方向不易掌握（须A本驾驶员驾驶） （2）货车：吨位数与座位数的特点较为相似，一个是 针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物 责任险时，要充分考虑吨位数吨位影响，吨位越大 ，价格高，灵活性差，对车的操纵性有影响。 （3）其他车辆：n专用车-各有不同性

2、质的风险n摩托车-环境适应性差，安全性差n拖拉机-驾驶技术差3、排气量n 排气量的大小与车的级别、汽车的动力性 、汽车价格有直接关系，对同一类汽车发生 事故的损失不同，风险不同。特别是我国的 路况。4、车龄n 车龄与车况有直接关系，而车况差，由 于系统失效造成的车辆事故增多，火灾的发 生几率增加。骗保的成本低使道德风险概率 同步上升。5、行驶区域n（1）行驶区域大小不同，路况熟悉程度不同，区域大 ，风险大。n（2）不同区域造成的损失承担的赔偿责任不同n（3）国外重视程度大于国内(波恩汽车保险的费用比在柏林少一半 )n省内行驶风险国内行驶风险出入境风险 6、使用性质n 使用汽车的频率和机会不同，

3、每年行驶 的里程不同，风险程度不同。一般营运车辆 长时间运转，车辆磨损率及事故概率比非营 运车辆高。非营运车辆风险营运车辆风险 7、所属性质n 主要从潜在道德风险角度考虑，n（1）公车与私车不同n（2）个人营运车辆与车队营运车辆不同二、地理环境风险因素n1、气候差异，主要是雨、雪的影响。n2、地形、地貌：平原地区由于地势平 缓、视野开阔，行车比较安全。山地 则因地势高低不平、道路曲折，路面 狭窄而容易导致事故，而且容易导致 恶性事故。n3、路面状况：路面状况对行车安全及 车辆损耗有直接影响，路面状况好的 地段，车辆的事故率则相对要低一些 ，路面差的地段，车辆的事故率则明 显要高。 三、社会环

4、境风险因素n1、法制环境车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业 务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均 有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健 全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会 有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均受到 比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为 社会带来许多不良影响。车辆保险同社会治安状况联系最为密切。我国地域 广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况 好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低，华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以 车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低；华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安 情况较差导致

5、车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。2、治安情况n 3、其他因素n（1）监管情况n（2）行业自律情况n（3）人文情况四驾驶人员风险因素1、年龄车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当 直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往 喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导 致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢 ，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；22 50岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司 针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数 ，并按不同的系数收取保险费。2、性别 n 交通肇事记录同性别也有密切关系， 整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高， 这主要同男性驾车整体

6、速度较快有关。国 外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不 同的系数，并按不同的系数收取保险费。n3、经验、职业、婚姻状况n 国外保险公司还根据驾驶人 员的经验、职业及婚姻状况进行了 详细的分析统计。统计结果显示， 驾驶经验丰富、白领职业及已婚的 驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验 少、非白领职业及未婚的驾驶人员 的肇事记录则增多。因此，国外保 险公司又根据驾驶人员的经验职业 及婚姻状况，设定不同的系数，并 按不同的系数收取保险费。n 4、肇事记录、品行n 国外保险公司在核保时，对驾驶人 员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人 员的肇事记录及品行，对有肇事记录及 品行不端者适当加费，甚至拒绝承保， 以便加

7、强风险控制。五、汽车保险费率确定模式n通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险 因子分为两类：n (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽 车的种类、使用的情况和行驶的区域等。n (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括 驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。n 由此各国汽车保险的费率模式基本上可 以划分为两大类，即从车费率模式和从人费 率模式。1、从车费率 模式 n 从车费率模式是指在确定保险费率的 过程中主要以被保险车辆的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，我 国采用的汽车保险的费率模式就属于从 车费率模式，影响费率的主要因素是被 保险车辆有关的风险因子。n 现行的汽车保险费率体系中影响

8、费率的主要变 量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类： n (1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与 非营业性车辆。n (2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产 车辆。n (3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 n 除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽 车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风 险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的 费率，如在深圳和大连采用专门的费率n 从车费率模式具有体系简单，易于操作 的特点，同时，由于我国在一定的历史时期 被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与 车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从 人费率模式的条件。随着经济的发展和人民 生

9、活水平的提高，汽车进入家庭，2003年各 保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开 始向从人费率模式过渡n 从车费率模式的缺陷是显而易见的，因 为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到 决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子 。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车 辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于 调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立 无赔偿优待制度的初衷相违背。n 由驾驶人违法行为造成的交通事故占总 事故数的90以上。尤其是醉酒驾驶、饮酒 驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯 红灯以及肇事后逃逸等7种严重交通违法行 为，不仅是道路交通伤亡事故的“元凶”，而 且还是“顽症”。 2、从人费

10、率模式 n 从人费率模式是指在确定保险费率的过 程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，大多数 国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人 费率模式，影响费率的主要因素是与被保险 车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从 人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主 要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全 行驶记录等。 n (1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶 人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶， 性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组 是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较 为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第 三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大 ，所以，反应较

11、为迟钝的老年人。通常认为 第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人 为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人 群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国 的不同情况确定的。 n (2)根据驾驶人的性别划分：男性与女性。 研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此 ，相对于男性她们为低风险人群。n (3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可 以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常 认为从初次领证后的13年为事故多发期。 n (4)根据安全记录划分：安全记录可以反 映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度 ，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一 方面的缺陷。n 从以上对比和分析可以看出从人费率相 对于从车费率具有更科学和合理的特征，所 以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的 模式过渡到从人费率的模式。