三 汽车消费贷款第一节 概述 第二节 我国的汽车消费贷款 第三节 汽车消费贷款保证保险 第四节 汽车分期付款售车信用保险 随着汽车工业的发展和人民生活水平的提高，我国的 汽车市场存在巨大的需求潜力，并带动了我国汽车信贷市 场的蓬勃发展从1998年10月中国人民银行下发《汽车消 费贷款管理办法》以来汽车消费贷款增长很快，1998年当 年即新增汽车消费贷款4个亿，1999年为25亿元，2000年 为157亿元，2001年为234亿元，2002年为716亿元2003 年一季度新增200亿元，比去年同期多增113亿元汽车消 费信贷的快速发展对扩大内需、推动国民经济快速增长发 挥了重要作用同时1998年我国开办了汽车消费贷款保证 保险，2001年又推出了《机动车辆消费贷款保证保险条款 》，有力支持了汽车信贷市场的健康发展 2003年中国人民银行开始制定《汽车金融机构管理办法》 ，并修订《个人汽车贷款管理办法》，此举为中国专业汽 车信贷机构发展奠定坚实的基础 第一节 概述汽车消费贷款发展阶段(1)起始阶段(1995年~1998年9月) 中国汽车消费信贷市场起步 较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到 中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消 费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。
1) 汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者 2) 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认 可 3) 汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义 、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断2)发展阶段(1998年10月~2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过５０％ 1)汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％2)汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行3)保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与3)竞争阶段(2002年末~2003年) 从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。
1)银行“直客模式”与“间客模式”并存2)银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围 3)汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右4)保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化发展 (4)有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款一、贷款条件 借款人的基本条件 （1）个人申请汽车消费贷款必须符合以下条件： （2）法人申请汽车消费贷款必须符合以下条件 二、贷款的最高比例 （1）借款人以贷款人认可的质押方式申请贷款（国库券、金融债券、国 家重点建设债券、银行出具的个人存单），或以银行、保险公司提供 连带责任保证的贷款，要求借款人存入银行的首期款不得低于20％、 借款最高限额为购车价款的80％保险公司提供分期还款保证保险的 ，可视同提供连带责任保证 （2）借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地 使用权作抵押的，存入银行的首期款不得少于30％，借款最高限额为 购车价款的70%。
（3）借款人提供第三方连带责任保证方式的(银行、保险公司除外)、存 入银行的首期款不得少于40％，借款最高限额为购车价款的60％借 款人不能充当第三方担保人 第二节 我国的汽车消费贷款贷款期限一般为3年，最长不超过5年(含5年) ，并根据借款人性质分别掌握 所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不 得超过3年(含3年)；对其他企业、事业单位贷款期限原则上不超过2年（含2 年）；对个人贷款期限一般为3年 四、汽车消费贷款利率汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行贷款期限在 1年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不分段；贷款期限在1年 以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水 平 五、汽车消费贷款程序 （一）借款人需要提供的资料n1．对自然人需要提供的资料 n2．对法人需要提供的资料 （二）贷款程序三、贷款期限六、办理汽车消费贷款主要费用 （1）合同公证费：由国家公证机关按规定收取 （2）保险费：按保险公司经人行批准费率收取 （3）房地产评估费 七、汽车消费贷款偿还方式 八、我国汽车信贷市场存在的问题及发展趋 势 （1）按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发放贷款，贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在 国有商业银行试点。
（2）贷款期限的问题 （3）贷款利率问题 （4）首付款的比例 （5）汽车经销商的资质一、汽车消费贷款保证保险二、投保人与被保险人义务n1. 投保人义务 n2．被保险人义务三、汽车消费贷款保证保险程序n1． 保人（购车人）/担保人必备条件 n2．所需资料n3．保险程序 四、汽车消费贷款保证保险责任第三节 汽车消费贷款保证保险保险期限：从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但 最后不得超过《汽车消费贷款合同》规定的最后还款日后的一个月保险金额：为投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违约金） 六. 保险费率保险费等于保险金额乘以保险费率保险费率与保险期限有关，见表 说明：保险期限不足6个月，按6个月计算，费率为0.5%；保险期限超过6 个月不满1年，按1年计算，即费率为1% 五、保险期限和保险金额保险期限1年2年3年4年5年保险费率1%2%3%4%5%七、保费贷款 八、赔偿 （1）当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑 事案件，应同时向公安机关报案 （2）被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证： （3）在符合规定的赔偿金额内实行20%的免赔率 （4）发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起六 个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起一年内不 领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。
（5）保险人和被保险人因本保险项下发生的纠纷和争议应协商解决 九、汽车消费贷款保证保险的风险（1）物质损失风险 （2）个人信用风险 （3）政策风险 （4）法律风险一、保险程序 二、被保险人义务被保险人应履行以下义务 （1）要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押2）严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定3）严格审查购车人和担保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下 ，方可按分期付款方式销售车辆 （4）资信审查时向购车和担保人收取以下证明文件，并予以登记， （5）按时向保险人交纳保险费 第四节 汽车分期付款售车信用保险（6）严格遵守国家法律、法规及《分期付款购买汽车合同》中的责任 和义务，经常检查分期付款合同的执行情况，做好欠款的催收工作 和催收记录，地保险人提出的防损建议，应认真考虑并付诸实施 （7）被保险人的《分期付款购买汽车合同》如有变动，须事先征得保 险人的书面同意被保险人改变经营方式如对购车人分期付款产生 较大影响，应及时书面通知保险人 （8）被保险人对于本保险单所载的汽车不得擅白转让、出租、改装或 非法使用，并应尽保养和维护义务，如有损坏应负责修复。
三、保险责任（1）一次性清偿责任 1）投保人连续三个月末依约履行到期债务 2）投保人(自然人)死亡，且无人代为履行到期债务 3）投保人(法人)依法宣告破产2）不赔偿责任 四、 保险期限、保险金额与保险费 五、保险费率 汽车分期付款售车信用保险费率见下表 六、赔偿、追偿及处置抵押物 当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事 案件，应同时向公安机关报案保险人对被保险人提出的赔偿保险金的申请和所有证明，经审核确属保险责任的，在实现抵押权转移后十日内，保险人对被保险人一次性全部清偿保险金，保险责任即行终止 分期付款时间保险费率（%）分期付款时间保险费率（%）6个月0.62年27～12个月(含1年)12年3个月2.251年3个月1.252年6个月2.51年6个月1.52年9个月2.751年9个月1.753年3。