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1、互联网金融的利润来源就是借款人与贷款人的利差，这 一点与传统的银行业务是差不多的。然而银行资金成本 低，有国家信用背书的这些优势是互联网金融平台所没 有的。如果互联网金融平台只是单纯照搬银行的模式，又没有银行的低成 本和严格的风控，被市场淘汰的可能性极大。互联网金 融的未来离不开创新。互联网金融既然是做借贷的，就 离不开风险管理。贷款人之所以愿意付出更多的成本在互联网金融平台贷 款，是因为他无法在银行贷到款。现在银行竞争激烈， 能做的贷款基本上都做了，在银行无法贷到款的人或者 企业，风险都是相当大的。风控一度成为评价互联网金融平台好坏的核心 指标。讲到风控，就不能不说银行。银行的坏账率最低 ，
2、风控技术在整个金融行业里是最好的。银行风控的流 程包括但不限于：审核贷款人申请，评判贷款人行业是否适合放贷(水泥钢 铁这种产能过剩行业贷款根本不需要风控，因为90%就是 坏账)，两个及以上银行客户经理到贷款人企业进行实地 考核，了解贷款人的生产经营状况，了解贷款人的还款来源；贷 后每三个月需要对贷款人进行检查评级。上面提到的仅 仅是风控流程的一小部分，整个风控流程走下来，需要 耗费大量的人力物力，所以说风控成本是非常高的。银行在早期竞争不激 烈的时候，不愿意做小额贷款，因为小额贷款的风控成 本与大额贷款的风控成本是一样高的，做大额贷款的收 益明显要更好。这也是一些平台爱做大额贷款的原因。银行有
3、国家信用担 保，即使坏账再大，也能“借新还旧”。互联网金融平 台不一样，今天的坏账必须今天解决，某平台一会一个 亿坏账，一会7500万坏账，要不是拆东墙补西墙，很难想像平台是如何 存活下来的。虽然看着这样的平台很热闹，但随时都有 跑路的风险。投资这种平台可能连本金都保不住，更别 谈获得良好的收益了。可见互联网平台要想长期发展，必须要做小额分 散贷款。比如说全民通消费贷，针对沿海发达城市的大 一大二学生进行学习消费贷款，每个人的贷款额度只有 5000元左右。大学生贷款人数多，区域广，避免了集中贷款带来的系 统性风险。小额分散的贷款模式确实可以避免大额集中 带来的系统性风险，但小额分散的模式势必增加平台的 风控成本。风控成本的上升无疑会导致贷款人成本的上升，导致理财人收 益的下降。全民通经过产品创新，实现了风控的标准化 ，解决了风控成本居高不下的难题。1.降低资料审核的难 度，大学生人群资料真假在学信网可查。2.降低资金用途的管控难度， 所有费用直接给到商家，确保专款专用。3.降低催收难度 ，大学生在还款结束前都在学校。而且我们可以为还款 困难的学生提供实习机会，提升其还款能力。互联网金融平台从 某些方面来讲，比不过传统的银行，继续走银行的老路 是没有发展的。唯有创新，才是互联网金融平台的生存 发展之道。8o8oiyr 拥军宝理财 http:/
