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1、第9章人身保险核保与承保人身保险理论与实务学习目标 在学习完本章之后，你应该能够： 掌握人身保险核保的概念； 掌握人身保险核保的影响因素； 熟悉人身保险核保的程序与内容； 掌握人身保险核保结果； 掌握人身保险承保的程序和内容； 了解人身保险欺诈及风险防范。 【引例】疏漏引发业务流失 人身险投保人冯小铁于2006年8月18日向环宇安 康保险公司投保终身保险1份，附加住院医疗险1 份。在投保时营销业务人员将附加险的费率由 340元错算成了190元，而当时公司核保人员亦未 查出其错误便通过核保。另外，在保险单上又将 投保人的姓名打错。 2008年8月公司发现了上述费用的计算错误，通 知冯小铁在缴纳第
2、3年保费时，附加险费率按正确 的数目340元交纳，并且要补交前两年的差额保 险费。冯小铁获知后，在电话中与环宇安康保险 公司的营销业务人员交涉未果，怒气冲冲地到保 险公司客户服务部，以公司屡屡出错对保险公司 失去信任为由，要求全额退保。 本章课程结构 9.1 人身保险核保 9.2 人身保险承保 9.1 人身保险核保 人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以 全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以 什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保 险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被 称为风险选择。 在人身保险中，保险人必然要对投保的保险标的 （即人的生命、健康或身体）的风险加以审核、 筛
3、选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件 如何，采用何种费率，以便使同风险类别的个体 危险达到一致，从而维持保费的公平、合理，这 一风险选择的过程就被称为核保。9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 1）健康因素 （1）年龄。 （2）性别。 （3）家族病史。 （4）既往病史。 （5）现存病状。 （6）身体状况。9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 2）非健康因素 （1）保险利益。 （2）职业。 （3）习惯爱好。 （4）驾驶记录。 （5）投保履历。 （6）药物滥用。 （7）道德风险。9.1 人身保险核保 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素 3）财务因素
4、 财务核保在核保中占据着重要地位。其目的在于确 定合理的保额，减少逆向选择、骗保骗赔和退保等 情况的发生。财务核保时，核保人员需要综合分析 影响保险需求的诸多因素，包括被保险人的年龄、 职业、收入、性别和婚姻状况等，据此来综合判断 被保险人的真实财务状况和合理保险需求。9.1 人身保险核保 9.1.2人身保险核保资料 1）投保单 2）营销业务人员报告书 3）体检报告书 4）生存调查报告 5）病历摘要报告书 9.1 人身保险核保 9.1.3人身保险核保流程 1）营销人员的初次审核 2）审单内勤的书面审核 3）体检医师的体检审核 4）业务系统的电脑审核 5）核保人员的专业审核 6）对客户进行生存调
5、查9.1 人身保险核保 9.1.3人身保险核保流程是是是营销人员的初次审核审单内勤的书面审核体检医师的体检审核核保人员的专业审核索要可保证明客户是否提供资料再次审核收到资料是否发出变更通知客户是否同意变更进行客户生存调查是否符合承保条件条件承保延期承保拒绝承保标准承保交付承保通知书是否否否否9.2 人身保险承保 9.2.1人身保险承保的概念 人身保险承保，是相对于人身保险业务中投保 人的投保而言的，指的是人身保险公司从接到 投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保 的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按 照一定的条件接收投保人的风险转移，并从收 取保险费、出具保险单和建立保险基金的全部 过程
6、。9.2 人身保险承保 9.2.1人身保险承保的概念 人身保险承保的概念有广义和狭义之分。 1）广义的人身保险承保 广义的人身保险承保，除了包括上述的流程和步骤之外，还包 括人身保险营销人员寻找潜在客户，开发准客户，说服客户参 加保险的寿险营销过程。 2）狭义的人身保险承保 狭义的人身保险承保，仅指在人身保险公司在经过核保之后， 根据核保的结论，对于可以接收的风险转移，确定具体的保险 条件，出具保险单，收取保险费，建立相应的保险责任准备金 ，并将业务记录和相关单据分卷存档的过程。寿险展业和核保 的内容已在相关章节中进行了介绍，本部分的内容主要指狭义 的人身保险承保。9.2 人身保险承保 9.2
7、.2人身保险承保流程 1）人身保险的核保结论 （1）标准体。 （2）次标准体。 （3）延期体。 （4）拒保体。9.2 人身保险承保 9.2.2人身保险承保流程 2）审核检验后接受业务 （1）标准件。 （2）非标准件。 加收保费法。 削减保险金法。 保险期限缩短法。 附加特别约定或批注法。 （3）附加险的承保要求：9.2 人身保险承保 9.2.2人身保险承保流程 3）收取人身保险保险费 （1）通过营销人员收取首期保险费。 （2）首期保费通过银行直接划账缴纳。 4）缮制单证和签发保单 5）复核签章和存档备查9.2 人身保险承保 人身保险欺诈 1）违背如实告知义务 2）伪造保险损失 3）故意制造保险事故 4）出险在先，投保在后本章小结 人身保险核保是评枯和划分客户风 险程度的过程，起到防范投保人的 逆选择和道德风险，稳定保险经营 ，提高保险经营中的承保利润。 人身保险核保中，保险公司应通过 多种途径获得有关投保人和保险标 的的各种资料和信息，根据不同险 种的特点进行风险选择。课后习题知识题 实务题 案例题 实训题
